Khoản vay thấp / không có tài liệu là gì?
Khoản vay tài liệu thấp / không cho phép người vay tiềm năng nộp đơn xin thế chấp trong khi cung cấp ít hoặc không có thông tin liên quan đến việc làm, thu nhập hoặc tài sản của họ. Quy định của các khoản vay này đã phát triển đáng kể từ năm 2008, nhưng chúng vẫn là một lựa chọn cho một số người vay trong các tình huống tài chính phi truyền thống.
Khoản vay thấp / không có tài liệu hoạt động như thế nào
Những người đi vay tìm kiếm các sản phẩm này có xu hướng có các dòng thu nhập phi truyền thống có thể khó ghi nhận hơn trong đơn xin thế chấp truyền thống. Ví dụ có thể bao gồm các khoản đầu tư thay thế hoặc tự sắp xếp việc làm trong đó người vay giảm thiểu báo cáo thu nhập cho mục đích thuế. Những người cho vay xem xét các khoản vay này có xu hướng tập trung vào điểm tín dụng của người nộp đơn, khả năng thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn bình thường và các tài liệu phi truyền thống như báo cáo ngân hàng. Lãi suất cho các khoản vay này có xu hướng cao hơn các khoản thế chấp được ghi nhận theo truyền thống.
Nguồn gốc của khoản vay thấp / không có tài liệu
Một khoản vay tài liệu thấp / không có vẻ như là một trở ngại cho những ngày trước năm 2008 của các khoản vay nói dối và cho vay dưới chuẩn, nhưng nó vẫn là một lựa chọn cho một số phân khúc của ngành thế chấp. Nguồn gốc của thuật ngữ này nằm trong sự sụp đổ của vụ sụp đổ bất động sản năm 2008. Vào đầu và giữa những năm 2000, những người cho vay đã cảm thấy áp lực khi cho vay với các điều khoản thuận lợi hơn đã nới lỏng các yêu cầu về tài liệu cho đến khi các sản phẩm tài liệu thấp trở thành phổ biến Các khoản vay của NINJA là một loại sản phẩm này. NINJA là từ viết tắt của "không xác minh thu nhập, công việc hoặc tài sản". Người cho vay thường mở rộng các khoản vay này cho người vay hoàn toàn dựa trên điểm tín dụng của họ, mà không có bất kỳ tài liệu nào thêm về khả năng thanh toán của cá nhân.
NINJA và các khoản cho vay có chứng từ thấp khác cùng với các hoạt động cho vay dưới chuẩn, trực tiếp dẫn đến sự sụp đổ của năm 2008. Thị trường nhà đất đã chậm lại vào giữa những năm 2000 và người vay ngày càng không thể theo kịp các khoản thanh toán cần thiết. Các phản hồi theo quy định đối với cuộc khủng hoảng này bao gồm một quy tắc năm 2008 được Cục Dự trữ Liên bang ban hành thông qua Đạo luật cho vay thực tế (TILA) yêu cầu người cho vay xác minh khả năng của người vay để thanh toán cho bất kỳ khoản vay nào khi áp dụng mức lãi suất cao hơn do hồ sơ của người nộp đơn yếu hơn. Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank năm 2010 đã được áp dụng và một sửa đổi đối với Dodd-Frank được gọi là khả năng hoàn trả quy tắc đã được Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) hoàn thành vào tháng 1 năm 2013. Quy tắc này yêu cầu người cho vay phải xác định đầy đủ bất kỳ khả năng của người vay để thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng cần thiết. Những người cho vay không làm như vậy sẽ phải chịu hình phạt do Quốc hội Hoa Kỳ thiết lập.
Sự trở lại của khoản vay thấp / không có tài liệu
Nhiều loại cho vay thấp nhất / không có tài liệu cho vay, chẳng hạn như các khoản vay NINJA, đã biến mất sau vụ sụp đổ năm 2008 và thông qua Dodd-Frank. Tuy nhiên, khả năng hoàn trả quy tắc cho phép một số chỗ cho các khoản vay có chứng từ thấp, bao gồm cả một lớp được gọi là các khoản vay tài liệu thay thế.
Một đạo luật năm 2018 bãi bỏ các phần của Đạo luật Dodd-Frank đã nới lỏng các tiêu chuẩn cho các khoản vay tiềm năng để được coi là thế chấp đủ điều kiện. Khả năng hoàn trả quy tắc không bị ảnh hưởng bởi luật này, nhưng luật này giúp người vay dễ dàng hơn trong việc tránh phân loại tài liệu thấp. Nhiều ngân hàng nhỏ hơn đã thúc đẩy sự điều chỉnh này, lập luận rằng các hạn chế của Dodd-Frank là không cần thiết đối với các ngân hàng này. Họ lập luận rằng các nhà cho vay quốc gia đã từ bỏ các khoản vay rủi ro có thể chứng minh có lợi cho cộng đồng địa phương và các ngân hàng nhỏ hơn có thể hỗ trợ phục hồi thị trường bất động sản bằng các hoạt động cho vay nhẹ nhàng hơn.
