Cho vay ngân hàng so với thẻ tín dụng | Tín dụng
Cho vay cá nhân so với thẻ tín dụng: Tổng quan
Tín dụng. Đó là những gì ngăn cách chúng ta với các loài linh trưởng thấp hơn. Với nó, chúng tôi được cấp quyền truy cập tạm thời vào tiền vay mà chúng tôi có thể sử dụng để tài trợ cho những khát vọng lớn hơn nếu chúng tôi bị giới hạn chỉ bằng tiền của chính mình. Người cho vay nhận được lãi suất và lệ phí, người vay có được đòn bẩy và nền kinh tế thường được giúp đỡ để phát triển. Không có tín dụng, chủ nghĩa tư bản sẽ đình trệ.
Nhưng không phải tất cả tín dụng đều giống nhau. Các thỏa thuận tín dụng và tín dụng có thể được cấu trúc với nhiều điều khoản và điều khoản khác nhau. Có hàng ngàn tổ chức trong kinh doanh cho vay tiền. Vì vậy, nó chỉ là một trường hợp đi đến bất cứ ai cung cấp tỷ lệ thấp nhất? Nói chung, câu trả lời đó thường là không.
Trước khi quyết định cho vay, có một số cân nhắc. Nhìn chung, một trong những cân nhắc lớn nhất là nên chọn khoản vay cá nhân hay thẻ tín dụng. Cả hai cung cấp nhiều điều khoản tín dụng tiêu chuẩn giống nhau. Trong cả hai thỏa thuận cho vay và thẻ tín dụng, bạn thường sẽ tìm thấy các khoản tiền được cung cấp từ người cho vay với lãi suất xác định, các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm tiền gốc và tiền lãi, phí trễ, yêu cầu bảo lãnh phát hành, giới hạn gốc, v.v. Tuy nhiên, ngoài nhiều thuộc tính tương tự, các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng chia sẻ còn có nhiều điểm khác biệt. Ở đây chúng ta sẽ khám phá các định nghĩa và sự khác biệt cùng với một số ưu điểm và nhược điểm có khả năng giúp quyết định giữa hai điều này.
Chìa khóa chính
- Các thỏa thuận tín dụng toàn diện có thể được cấu trúc với nhiều điều khoản và điều khoản khác nhau. Điểm tín dụng là yếu tố chính ảnh hưởng đến phê duyệt tín dụng và điều khoản cho cả khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. phải được hoàn trả trong một khoảng thời gian hữu hạn. Thẻ tín dụng là một loại cho vay tín dụng quay vòng cho phép người vay truy cập trọn đời vào các khoản tiền.
Hiểu bảo lãnh tín dụng
Trước khi đi sâu vào so sánh sự khác biệt giữa các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng, điều quan trọng là phải hiểu một trong những điểm tương đồng lớn. Bất kỳ loại tín dụng không phải lúc nào cũng dễ dàng để có được. Hoa Kỳ và hầu hết các quốc gia đã tích hợp một hệ thống chấm điểm tín dụng làm cơ sở cho phê duyệt tín dụng. Ba văn phòng tín dụng lớn của Hoa Kỳ, Equachus, Transunion và Experian là những người dẫn đầu thị trường tín dụng trong việc thiết lập các tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng và hợp tác với các tổ chức cho vay để cho phép phê duyệt tín dụng.
Điểm tín dụng dựa trên lịch sử tín dụng trong quá khứ của một người, bao gồm mặc định tín dụng, yêu cầu, tài khoản và số dư chưa thanh toán. Mỗi cá nhân được chỉ định một điểm tín dụng dựa trên lịch sử này, điều này ảnh hưởng lớn đến cơ hội phê duyệt tín dụng của họ. Nhìn chung, tất cả các yếu tố được xem xét bởi người cho vay cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất mà người vay phải trả và số tiền gốc mà họ được chấp thuận. Cả các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng đều có thể không được bảo đảm và bảo đảm cũng có ảnh hưởng đến các điều khoản tín dụng.
Điểm tín dụng là yếu tố chính trong việc xác định phê duyệt tín dụng và các điều khoản cho cả khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng.
Cho vay cá nhân
Người cho vay cung cấp nhiều lựa chọn trong danh mục cho vay cá nhân có thể ảnh hưởng đến các điều khoản tín dụng. Nhìn chung, sự khác biệt chính giữa khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng là số dư dài hạn. Các khoản vay cá nhân không cung cấp quyền truy cập trọn đời vào các quỹ như thẻ tín dụng. Một người đi vay nhận được một khoản tiền lãi trước và có khung thời gian cho vay hữu hạn với các khoản thanh toán hướng tới việc trả hết khoản vay và đóng tài khoản. Sự sắp xếp này thường đi kèm với lãi suất thấp hơn.
Một loạt các nhà cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân thông qua cả ứng dụng trực tuyến và trực tiếp. Một khoản vay cá nhân có thể được sử dụng vì nhiều lý do. Một khoản vay không có bảo đảm có thể cung cấp tiền để tài trợ cho các khoản mua lớn, hợp nhất nợ thẻ tín dụng hoặc cung cấp tài chính để lấp đầy khoảng trống trong thu nhập. Các khoản vay không có bảo đảm không được hỗ trợ bởi tài sản thế chấp cầm cố từ người vay.
Cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và các loại cho vay có bảo đảm khác cũng có thể được coi là khoản vay cá nhân. Những khoản vay này sẽ tuân theo các thủ tục tiêu chuẩn để phê duyệt tín dụng nhưng chúng có thể dễ dàng có được hơn vì chúng được hỗ trợ bởi một tài sản thế chấp. Ví dụ, trong một khoản vay mua nhà hoặc một khoản vay tự động, người cho vay có quyền chiếm hữu nhà hoặc xe của bạn sau một số khoản nợ được chỉ định. Các khoản vay có bảo đảm thường đi kèm với các điều khoản tốt hơn một chút vì người cho vay có quyền sở hữu liên quan làm giảm rủi ro mặc định của họ.
Hãy nhớ rằng, lãi suất không phải là chi phí duy nhất để xem xét trong một khoản vay. Người cho vay cũng tính phí có thể thêm vào tổng chi phí của khoản vay. Các khoản vay cá nhân thường bao gồm một khoản phí dịch vụ ban đầu và cũng có thể có các khoản phí khác.
Ưu điểm và nhược điểm chính
+ Có thể là tốt nhất cho mua tài sản lớn như nhà hoặc xe hơi.
+ Thường có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn đối với các khoản vay so với thẻ tín dụng.
+ Cung cấp tiền trong một lần trả trước, thanh toán một lần.
+/- Chỉ mở trong một khoảng thời gian xác định.
Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng rơi vào một loại vay khác nhau được gọi là tín dụng quay vòng. Với tài khoản tín dụng quay vòng, người đi vay thường có quyền truy cập trọn đời vào các khoản tiền miễn là tài khoản của họ vẫn ở trạng thái tốt. Tài khoản tín dụng quay vòng cũng có thể đủ điều kiện để tăng giới hạn tín dụng một cách thường xuyên. Lãi suất tín dụng quay vòng thường cao hơn cho vay cá nhân.
Tín dụng quay vòng hoạt động khác với một khoản vay cá nhân. Người vay có quyền truy cập vào một số tiền được chỉ định nhưng họ không nhận được số tiền đó đầy đủ. Thay vào đó, người vay có thể lấy tiền từ tài khoản theo quyết định của họ bất cứ lúc nào đến giới hạn tối đa. Người vay chỉ trả lãi cho số tiền họ sử dụng theo thời gian để người vay có thể có một tài khoản mở không có lãi nếu họ không có số dư.
Thẻ tín dụng có thể có nhiều loại và cung cấp rất nhiều tiện lợi. Thẻ tín dụng chất lượng hàng đầu có thể bao gồm 0% thời gian lãi suất giới thiệu, số dư khả dụng chuyển khoản và phần thưởng. Mặt khác, một số thẻ tín dụng có thể có lãi suất phần trăm hàng năm là 30% kết hợp với phí hàng tháng hoặc hàng năm. Tất cả các thẻ tín dụng thường có thể được sử dụng ở bất cứ nơi nào thanh toán điện tử được chấp nhận. Thẻ chất lượng hàng đầu với điểm thưởng có thể mang lại lợi ích cao cho người vay sử dụng các đặc quyền và thanh toán số dư hàng tháng. Thẻ phần thưởng có thể cung cấp hoàn lại tiền mặt, điểm giảm giá khi mua hàng, điểm mua hàng của thương hiệu cửa hàng và điểm đối với du lịch.
Nói chung, thẻ tín dụng cũng có thể không được bảo đảm hoặc được bảo đảm. Thẻ không có bảo đảm cung cấp tín dụng không có tài sản thế chấp. Thẻ bảo đảm thường là một lựa chọn cho người vay có điểm tín dụng thấp. Với thẻ bảo đảm, người vay được yêu cầu cung cấp vốn theo giới hạn số dư của thẻ. Thẻ bảo đảm có các điều khoản khác nhau để một số có thể khớp với số dư được bảo đảm, một số có thể tăng sau một khoảng thời gian xác định và một số có thể áp dụng số dư bảo đảm cho thẻ dưới dạng thanh toán sau vài tháng.
Nhìn chung, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có cách tích lũy lãi riêng, vì vậy việc đọc bản in đẹp có thể rất quan trọng. Không giống như các khoản vay cá nhân nơi khoản thanh toán hàng tháng của bạn thường giống nhau trong toàn bộ thời gian trả nợ, hóa đơn thẻ tín dụng sẽ thay đổi mỗi tháng. Một số thẻ tín dụng cung cấp cho người vay lợi thế của giai đoạn ân hạn chu kỳ sao kê cho phép tự do vay tiền. Các thẻ khác sẽ tính lãi hàng ngày, bao gồm cả lãi suất cuối cùng vào cuối tháng. Đối với thẻ có thời gian ân hạn, người vay có thể thấy rằng họ có khoảng 30 ngày để mua một thứ gì đó miễn lãi nếu số dư được thanh toán trước khi tiền lãi bắt đầu tích lũy.
Nhìn chung, trên bề mặt, tài chính bằng thẻ tín dụng có vẻ như là một lựa chọn đơn giản, nhưng như với tất cả các khoản vay, điều quan trọng là phải thực hiện sự siêng năng của bạn. Thẻ tín dụng có thể cung cấp một sự thay thế khả thi cho các khoản vay cá nhân vì chúng có thể có sẵn với lãi suất 0% và có thể cung cấp một số giai đoạn ân hạn. Thuận tiện và điểm thưởng cũng là những lợi thế khác. Tuy nhiên, như trường hợp vay tín dụng, lãi suất và phí có thể là một gánh nặng đáng kể.
Ưu điểm và nhược điểm chính
+ Số dư tín dụng quay vòng trọn đời chỉ tính lãi khi sử dụng tiền.
+ Được chấp nhận thuận tiện như một tùy chọn thanh toán gần như bất cứ nơi nào thanh toán điện tử được chấp nhận.
+ 0% lãi suất, thời gian ân hạn và phần thưởng có thể giảm gánh nặng thanh toán lãi.
-Cash giới hạn trước.
Các loại cho vay tín dụng khác
Nhìn chung, các khoản vay và thẻ tín dụng quay vòng chiếm phần lớn đáng kể trong tổng thị trường tín dụng. Tuy nhiên, ngoài các khoản vay và thẻ tín dụng tiêu chuẩn, còn có thể có các sản phẩm tín dụng khác để xem xét.
Ký quỹ: vay ký quỹ là một loại vay có sẵn thông qua tài khoản đầu tư. Nền tảng đầu tư cung cấp vay cho các khoản đầu tư với lãi suất tính theo lãi suất xác định. Các nhà đầu tư thường sử dụng vay ký quỹ vì họ hy vọng sẽ thu được lợi nhuận từ khoản đầu tư ngay cả sau khi trả lãi suất ký quỹ.
Dòng dự trữ: Dòng dự trữ có đặc điểm của cả khoản vay và thẻ tín dụng. Các tổ chức thường có yêu cầu bảo lãnh phát hành cao hơn với một dòng dự trữ. Dòng dự trữ là các tài khoản tín dụng quay vòng thường được gắn với tài khoản ngân hàng kiểm tra.
Cho vay kinh doanh: Cho vay kinh doanh và thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn cho tất cả các loại hình doanh nghiệp. Bảo lãnh cho vay kinh doanh thường liên quan đến phân tích báo cáo tài chính và dự báo. Thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể dễ dàng hơn để có được và cung cấp các lợi thế tương tự như thẻ tín dụng quay vòng cá nhân.
Khoản vay Payday: Các khoản vay Payday được cung cấp với lãi suất cực cao cho những người vay sử dụng phiếu thanh toán việc làm để có được những tiến bộ bằng tiền mặt.
Nói chung, tín dụng có thể là một doanh nghiệp rủi ro đòi hỏi sự siêng năng từ người đi vay. Bản chất của các thỏa thuận tín dụng có thể tạo ra cơ hội cho việc cho vay và cho vay gian lận, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu các điều khoản tín dụng và đảm bảo rằng bạn đang vay từ một tổ chức được ủy quyền hợp pháp để bảo vệ tài chính của mình.
