Mục lục
- Lợi ích của 401 (k) s
- Trở lại vấn đề cơ bản
- Bên trong các quỹ
- Có nghĩa là "Năng suất"
- Những gì trong một cái tên?
- Cổ phần Công ty
- Điểm mấu chốt
Kế hoạch 401 (k) đã đi một chặng đường dài, em yêu. Việc tạo ra kế hoạch 401 (k) vào năm 1978 đã thể hiện một sự thay đổi mạnh mẽ trong cách các cá nhân tham gia tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ. Trách nhiệm lựa chọn và giám sát hiệu quả đầu tư của tài sản quỹ hưu trí cũng chuyển từ người sử dụng lao động sang người lao động.
Trong những năm qua, nhiều nhà tuyển dụng đã làm việc để đảm bảo rằng nhân viên có quyền truy cập vào thông tin đơn giản và các chuyên gia tài chính có kinh nghiệm, những người có thể giúp họ đưa ra phỏng đoán trong kế hoạch thiết kế và lựa chọn phương án đầu tư. Bài viết này cung cấp một khởi đầu tốt để giúp bạn đầu tư như một chuyên gia và tận dụng tối đa tiềm năng của kế hoạch.
Chìa khóa chính
- Trước khi chọn tài sản cho 401 (k) của bạn, bạn cần biết mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian đầu tư của kế hoạch. Điều quan trọng là phải tuân theo phân bổ tài sản bạn chọn và thực hiện bất kỳ điều chỉnh nào trên cơ sở nửa năm. Khi xem xét quỹ, tập trung vào hiệu suất dài hạn của nó.
Lợi ích của 401 (k) s
Không thiếu thông tin đánh giá các lợi ích của việc đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân, cho dù đó là IRA 401 (k), IRA, SEP hay bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện nào khác. Lợi ích bao gồm đóng góp trước thuế, có thể làm giảm hóa đơn thuế hàng năm của bạn và thực tế là các khoản đầu tư tăng thuế hoãn lại cho đến khi chúng được rút. Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp đóng góp phù hợp cho kế hoạch 401 (k).
Bạn cũng có thể có quyền kiểm soát cá nhân đối với các loại đầu tư sẽ sử dụng trong kế hoạch. Đây là nơi có thể có sự ngắt kết nối giữa lý thuyết và ứng dụng. Các nhà đầu tư có thể hướng các danh mục đầu tư của họ về phía cực kỳ phổ của rủi ro và được khuyến khích nhảy vào và ra khỏi thị trường mà không có quan điểm dài hạn.
Không bao giờ để cảm xúc dẫn dắt lựa chọn đầu tư của bạn; nhảy vào và ra khỏi thị trường trên cơ sở ngắn hạn là một chiến lược đầu tư nguy hiểm.
Trở lại vấn đề cơ bản
Chọn tài sản cho 401 (k) của bạn dễ dàng như sau theo các phương pháp mà chuyên gia sử dụng. Trước khi đầu tư hoặc tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn, hãy lùi lại và đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian đầu tư của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng có các công cụ trực tuyến để giúp bạn xác định các thông số này.
Tiếp theo, thiết lập phân bổ tài sản dài hạn dựa trên các tham số đó và, giống như ưu điểm, hãy viết nó xuống. Bạn có thể muốn soạn thảo một tuyên bố chính sách đầu tư không chính thức cho phân bổ đó, với các hướng dẫn để tái cân bằng. Điều này sẽ giúp bạn loại bỏ sự cám dỗ để nhảy vào và ra khỏi thị trường hoặc thực hiện những thay đổi mạnh mẽ. Bạn có thể ước tính hiệu suất dài hạn của bạn có thể dựa trên phạm vi lịch sử của các danh mục đầu tư khác nhau.
Chủ lao động của bạn có thể cung cấp các công cụ để giúp bạn làm quen với các mối quan hệ có rủi ro. Chìa khóa một lần nữa là hành động như những ưu điểm: tuân thủ phân bổ của bạn và thực hiện các điều chỉnh phân bổ tài sản chiến lược giống như các chuyên gia thực hiện nửa năm một lần (ít nhất là). Điều này có nghĩa là phân bổ tài sản của bạn không thay đổi chỉ vì thị trường thay đổi mà chỉ khi tiền đề xây dựng phân bổ của bạn thay đổi.
Tùy chọn đầu tư 401 (k)
Bên trong các quỹ
Đối với những người thích dành thời gian cuối tuần để đọc bản cáo bạch của quỹ tương hỗ được phân phối bởi các nhà quản lý quỹ, tất cả sức mạnh cho bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần ghi nhớ là quản trị viên kế hoạch của bạn đã thực hiện phần chia sẻ của sư tử. Nói cách khác, các khoản tiền được cung cấp cho bạn đã được xem xét và đánh giá kỹ lưỡng về phí, chi phí, hiệu suất và đầu tư.
Điều này không có nghĩa là bạn có thể nhắm mắt và ném phi tiêu khi chọn khoản đầu tư của mình, nhưng nếu bạn có lựa chọn giữa hai quỹ vốn lớn, rất có thể chúng sẽ giống nhau ở nhiều khía cạnh. Mặc dù bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc trả phí nội bộ, điều quan trọng là phải biết chúng là gì. Chắc chắn sẽ có những người ngoài cuộc với mức phí cao hơn và bạn có thể muốn tránh xa các quỹ có mức phí cao hơn nếu bạn cảm thấy chúng lớn hơn giá trị của quỹ.
Bạn cũng có thể trả nhiều tiền hơn cho các khoản đầu tư quốc tế, vì các quỹ toàn cầu có xu hướng thu phí cao hơn. Có khả năng là một công ty chuyên nghiệp đã xác định rằng các khoản phí nằm trong phạm vi hợp lý, nhưng dù sao bạn cũng nên kiểm tra chúng để chắc chắn.
Có nghĩa là "Năng suất"
Thuật ngữ đầu tiên bạn cần làm quen là năng suất. Mỗi quỹ tương hỗ sẽ đăng lợi suất hiện tại của nó và quá thường xuyên các nhà đầu tư đưa ra các giả định về con số đó. Đây là bí mật: Nó có nghĩa là gần như không có gì với bạn trong dài hạn.
Năng suất thực sự có nghĩa là gì? Nó đại diện cho năng suất tổng hợp trên tổng danh mục đầu tư tại một thời điểm nhất định. Bởi vì các con số ít nhất là một tháng tuổi, chúng có nghĩa là thậm chí ít hơn. Đối với các quỹ trái phiếu, lợi tức có thể cho bạn một dấu hiệu về thời gian đáo hạn của các công cụ bên trong, nhưng nó không cho biết lợi tức thực tế của quỹ.
Những gì trong một cái tên?
Khi kiểm tra các quỹ khác nhau có sẵn, bạn có thể nhầm lẫn về tên. Dù sao thì Quỹ phân bổ tài sản cân bằng chiến lược thế nào cũng là gì? Quên tên, nó có thể cung cấp rất ít dấu hiệu của những gì bên trong quỹ. Hãy nhìn sâu hơn để xem cho chính mình. Chủ lao động của bạn rất có thể sẽ có một phần tư hồ sơ rủi ro được thiết lập, cho phép bạn xem mỗi quỹ xếp hạng rủi ro dài hạn ở đâu, vì vậy hãy tập trung vào hiệu suất dài hạn của quỹ.
Cổ phần Công ty
Có nên mua cổ phiếu của công ty bạn cho 401 (k) của bạn hay không là một lựa chọn cá nhân, nhưng có hai trường phái suy nghĩ về chủ đề này. Một lý thuyết là tải lên các thứ, vì nó có thể được giảm giá và có ít phí giao dịch hơn. Nó cũng có thể làm cho mục tiêu của bạn phù hợp với mục tiêu của công ty: Bạn làm việc chăm chỉ, công ty hoạt động tốt và cổ phiếu tăng giá. Mọi người đều thắng.
Mặt khác, bằng cách đầu tư vào công ty của riêng bạn trong kế hoạch 401 (k), bạn có thể gia tăng rủi ro cho danh mục đầu tư của mình. Số phận của nó trở nên gắn liền với của công ty. Chỉ cần nhìn vào những người không may đã đầu tư vào cổ phiếu Enron khi làm việc ở đó. Nếu bạn đã có cổ phiếu nhà tuyển dụng, bạn có thể thấy nó thú vị.
Điểm mấu chốt
Bạn có thể đầu tư và chọn tài sản như một pro. Điều này dễ thực hiện hơn trong một khoản 401 (k), bởi vì một chuyên gia có thể đã đặt suy nghĩ quan trọng vào lựa chọn đầu tư của bạn trước khi bạn bắt đầu đóng góp. Hầu hết các kế hoạch đưa hầu hết các phỏng đoán ra khỏi việc chọn các nhóm tiền cơ bản và đã cung cấp những gì họ cảm thấy là các danh mục tốt. Công việc của bạn là hành động chuyên nghiệp bằng cách đưa ra phân bổ tài sản và bám sát nó. Bỏ qua những cái tên lạ mắt, nhìn phía sau hậu trường và đừng tập trung vào sản lượng hiện tại.
Quan trọng nhất, hãy bám lấy viết kế hoạch phân bổ tài sản chiến lược dài hạn và điều chỉnh tài khoản của bạn dựa trên kế hoạch đó để tránh sự cám dỗ nhảy vào và ra khỏi thị trường. Điều này sẽ giúp bạn kiếm được lợi nhuận tốt nhất trong thời gian dài.
