Khoản vay có vấn đề là gì?
Trong thị trường ngân hàng và tín dụng, một khoản vay có vấn đề là một trong hai điều: Đó có thể là khoản vay thương mại quá hạn ít nhất 90 ngày hoặc khoản vay tiêu dùng quá hạn ít nhất 180 ngày. Trong cả hai trường hợp, loại cho vay này cũng được gọi là một tài sản không phù hợp (khoản vay).
Vấn đề cho vay hoạt động như thế nào
Bất kỳ khoản vay nào không thể dễ dàng thu hồi từ người vay được gọi là khoản vay có vấn đề. Khi các khoản vay này không thể được hoàn trả theo các điều khoản của thỏa thuận ban đầu, hoặc theo cách khác được chấp nhận, một người cho vay sẽ nhận ra các nghĩa vụ nợ này là các khoản vay có vấn đề.
Một phần trung tâm của quản lý tín dụng là sự nhận biết sớm và chủ động quản lý các khoản vay đau khổ, có thể bảo vệ người cho vay khỏi rủi ro không đáng có. Thực hiện các khoản vay có vấn đề trên bảng cân đối kế toán của họ có thể làm giảm dòng tiền của người cho vay, làm gián đoạn ngân sách và có khả năng giảm thu nhập. Bao gồm các khoản lỗ như vậy có thể làm giảm các nhà cho vay vốn có sẵn cho các khoản vay tiếp theo.
Người cho vay sẽ cố gắng thu lại khoản lỗ của mình bằng nhiều cách khác nhau. Nếu một công ty gặp khó khăn trong việc phục vụ nợ, người cho vay có thể cơ cấu lại khoản vay của mình để duy trì dòng tiền và tránh phải phân loại khoản vay là khoản vay có vấn đề. Đối với khoản vay mặc định, người cho vay có thể bán bất kỳ tài sản thế chấp nào của người vay để bù đắp tổn thất. Các ngân hàng cũng có thể bán các khoản vay có vấn đề không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp hoặc khi nó không hiệu quả về chi phí để thu hồi các khoản lỗ.
Các khoản vay có vấn đề, có thể khiến người cho vay gặp rủi ro, cũng có thể là cơ hội kinh doanh sinh lợi cho các công ty mua các khoản vay từ các tổ chức tài chính với mức chiết khấu cao.
Cân nhắc đặc biệt về các khoản vay có vấn đề
Nhiều công ty nhìn thấy một cơ hội kinh doanh trong việc có được các vấn đề và các khoản vay không phù hợp. Mua các khoản vay từ các tổ chức tài chính với giá chiết khấu có thể là một doanh nghiệp sinh lợi. Các công ty thường xuyên trả từ 1% đến 80% tổng số dư cho vay và trở thành chủ sở hữu hợp pháp (chủ nợ). Khoản chiết khấu này phụ thuộc vào tuổi của khoản vay, cho dù tài sản được bảo đảm hay không có bảo đảm, tuổi của con nợ, phân loại nợ cá nhân hay thương mại và nơi cư trú.
Cuộc khủng hoảng nợ thế chấp dưới chuẩn và suy thoái kinh tế 2007-2009 đã dẫn đến sự gia tăng số lượng các khoản vay có vấn đề mà các ngân hàng có trên sổ sách của họ. Một số chương trình liên bang đã được ban hành để giúp người tiêu dùng đối phó với khoản nợ quá hạn của họ, hầu hết trong số đó tập trung vào các khoản thế chấp. Những khoản vay có vấn đề này thường dẫn đến việc tịch thu tài sản, thu hồi hoặc các hành động pháp lý bất lợi khác. Nhiều nhà đầu tư tín dụng, những người sẵn sàng thoát khỏi mớ hỗn độn thế chấp ngày nay rất vui, vì đôi khi họ có thể có được tài sản bằng đồng xu bằng đô la.
