Chuyển số dư từ thẻ tín dụng lãi suất cao hơn sang lãi suất thấp hơn có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và thoát khỏi nợ nhanh hơn. Nó cũng có thể là một cách tuyệt vời để có được nhiều nợ hơn và làm cho tình hình tài chính tồi tệ trở nên tồi tệ hơn. Khó hiểu hơn nữa: một đề nghị chuyển số dư khuyến mại có thể làm tăng thêm tình huống.
Trước khi bạn đăng ký thẻ mới, giá thấp hơn
Trước tiên hãy tìm hiểu xem mọi người được chấp thuận cho thẻ có nhận được tỷ lệ 0% hay không, nếu tỷ lệ này phụ thuộc vào tín dụng của bạn. Bạn có thể muốn bỏ qua loại ưu đãi sau vì bạn không biết mức giá nào bạn sẽ đủ điều kiện cho đến sau khi bạn đăng ký. Tại sao phải cho mình sự cám dỗ của tín dụng khả dụng hơn nếu bạn thậm chí không thể sử dụng thẻ mới để giảm lãi suất?
Chìa khóa chính
- Chuyển số dư từ thẻ tín dụng lãi suất cao sang lãi suất thấp hơn có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và thoát khỏi nợ nhanh hơn. Gửi tiền vào thỏa thuận và các khoản phí, chuyển số dư có thể không giúp bạn tiết kiệm đủ tiền đáng để gặp rắc rối. Sau khi chuyển số dư của bạn từ lãi suất cao hơn sang thẻ lãi suất thấp hơn, hãy suy nghĩ xem bạn có nên đóng tài khoản thẻ lãi suất cao hơn không.
Giả sử bạn nhận được thẻ mới với lãi suất thấp hơn hoặc chỉ muốn chuyển số dư sang thẻ có lãi suất thấp hơn mà bạn đã có. Kiểm tra những ưu và nhược điểm trước khi thực hiện chuyển khoản số dư.
Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền chứ?
Trả lãi ít hơn cho khoản nợ thẻ tín dụng của bạn, tất nhiên, sẽ tiết kiệm tiền. Nhưng tùy thuộc vào thỏa thuận và các khoản phí, nó có thể không tiết kiệm đủ để có giá trị rắc rối. Trước khi bạn nhảy, làm toán.
Giả sử bạn có số dư $ 3.000 với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 30%. Điều đó có nghĩa là bạn hiện đang trả 900 đô la một năm tiền lãi. Đôi khi bạn có thể tìm thấy một chương trình khuyến mãi không có phí chuyển số dư và APR thời gian giới thiệu 0%, nhưng giả sử bạn phải trả phí chuyển khoản số dư 3%, điều này là phổ biến. Trong trường hợp này, bạn sẽ mất 90 đô la để chuyển số dư 3.000 đô la của mình. Chuyển số dư của bạn sang thẻ với APR 27% có nghĩa là bạn sẽ trả $ 810 tiền lãi mỗi năm; thêm vào phí chuyển khoản số dư $ 90 và bạn sẽ hòa vốn sau một năm.
Kết luận: Trong ví dụ này, bạn cần tìm kiếm một thỏa thuận trong đó APR dưới 27% để đưa ra phía trước. Đừng quên tính hệ số thời gian của bạn vào phương trình: Chuyển số dư không đáng để làm phiền trừ khi bạn tiết kiệm được một khoản tiền có ý nghĩa. Một máy tính chuyển số dư trực tuyến miễn phí sẽ giúp bạn làm toán với số tiền và lãi suất cụ thể cho tình huống của bạn.
Điều gì khiến bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn?
Bạn cũng có thể sử dụng lãi suất thấp hơn để trả nợ nhanh hơn. Giả sử bạn có thể đủ khả năng để trả 300 đô la một tháng để thanh toán số dư 3.000 đô la của mình. Đây là cách quá trình đó sẽ xem xét hai mức lãi suất khác nhau:
Kịch bản số 1
- Tổng nợ: $ 3.000 Lãi suất: 30% Thanh toán nợ: $ 300 / tháng. Tháng để được miễn nợ: 12 Tổng tiền lãi phải trả: $ 496, 01
Kịch bản số 2
- Tổng nợ: $ 3.000 Lãi suất: 15% Thanh toán nợ: $ 300 / tháng. Tháng để được miễn nợ: 11 Tổng tiền lãi phải trả: $ 225, 10
Kết luận: Kịch bản số 2 giúp bạn thoát khỏi nợ sớm hơn một tháng so với Kịch bản số 1 (và nó giúp bạn tiết kiệm được 270, 91 đô la trong quá trình này). Một máy tính thanh toán nợ thẻ tín dụng trực tuyến miễn phí có thể giúp bạn biết được sẽ mất bao lâu để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng với các khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất áp dụng cho tình huống của bạn.
Bạn có nên giữ thẻ cũ của bạn?
Sau khi chuyển số dư của bạn từ thẻ lãi suất cao hơn sang thẻ lãi suất thấp hơn, hãy suy nghĩ về những việc cần làm với thẻ lãi suất cao hơn của bạn. Một trường phái cho rằng bạn nên đóng thẻ đó để tránh sự cám dỗ của việc có thêm hạn mức tín dụng. Nếu không có, bạn sẽ phải tìm nhiều cách sáng tạo hơn để đáp ứng chi phí của mình và suy nghĩ kỹ hơn về việc mua hàng nào thực sự cần thiết.
Làm toán để đảm bảo bạn sẽ đi trước nếu bạn chuyển số dư thẻ tín dụng của mình sang một công ty mới, được cung cấp phí chuyển khoản và tỷ lệ phần trăm hàng năm mới.
Tuy nhiên, động thái đó có thể không tốt cho điểm tín dụng của bạn. Đăng ký thẻ tín dụng mới có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong thời gian ngắn. Và đóng một cái cũ cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Đối với người mới bắt đầu, việc có ít thẻ hơn sẽ làm giảm tổng tín dụng khả dụng của bạn (còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn), điều này có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu bạn đang sử dụng tỷ lệ tín dụng khả dụng cao. Nếu đó là một trong những thẻ cũ nhất của bạn, bạn cũng sẽ rút ngắn lịch sử tín dụng của mình.
Kết luận: Nếu mục tiêu của bạn là thoát khỏi nợ nần, ưu tiên hàng đầu của bạn là đưa ra quyết định giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Nếu bạn có thể tập trung sức mạnh ý chí, hãy giữ thẻ tín dụng cũ hơn đó, nhưng đừng tính phí bất cứ thứ gì vào nó - ngay cả khi bạn cần khóa nó trong ngăn kéo hoặc tạm thời đưa nó cho người khác để giữ an toàn. Nếu bạn không nghĩ rằng bạn có thể không sử dụng khoản tín dụng đó, hãy đóng tài khoản.
Ngoại lệ: Nếu bạn đang xin thế chấp trong tương lai gần, đừng mạo hiểm hạ thấp điểm số của bạn bằng cách mở thẻ mới hoặc đóng thẻ lãi suất cao hơn. Thay vì chơi trò chơi chuyển khoản số dư thẻ tín dụng, hãy tập trung trả hết các khoản nợ lãi cao hơn trước các khoản lãi suất thấp hơn.
Bạn nên sử dụng Thẻ mới như thế nào?
Xem xét cẩn thận bao nhiêu cám dỗ mới mà bạn có thể chịu được trước khi thêm vào giới hạn tín dụng của bạn. Thẻ cần cẩn thận nhất là thẻ mới.
Để tận dụng ưu đãi chuyển khoản số dư APR khuyến mại thấp, tránh mua hàng mới bằng thẻ bạn đã chuyển số dư của mình. Vì nó đã có khoản nợ chuyển khoản số dư trên đó, nên có lẽ nó không có thời gian ân hạn đối với các giao dịch mua mới; bạn không muốn bắt đầu tích lũy thêm tiền lãi.
Kết luận: Đảm bảo thực hiện tất cả các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn đúng hạn trên cả thẻ bạn đang chuyển số dư từ và thẻ bạn đang chuyển sang. Bạn không muốn nhận được bất kỳ khoản phí muộn nào. Tệ hơn nữa, nếu bạn trả chậm trên thẻ mới của mình, bạn thường sẽ bị mất APR quảng cáo và bị mắc kẹt khi trả APR phạt có thể lên tới 29, 99%. Để đảm bảo an toàn, hãy tìm một thẻ không bị phạt APR, chẳng hạn như Citi Simplility, Chase Slate hoặc Discover it card.
Cuối cùng, theo dõi ngày khi tỷ lệ 0% hết hạn. Đừng mong đợi một lời nhắc nhở từ công ty thẻ tín dụng. Ngân hàng sẽ trả tiền cho bạn khi bạn thiếu thời hạn, vì vậy bạn sẽ phải trả lãi cho số dư của mình.
Điểm mấu chốt
Chuyển số dư thẻ tín dụng phải là một công cụ giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn, không phải là cách để giảm thiểu thực tế của khoản nợ bằng cách làm cho khoản thanh toán của bạn nhỏ hơn trong vài tháng. Nếu bạn chuyển số dư thẻ tín dụng vì lý do chính đáng, hãy hiểu bản in đẹp, làm toán trước khi đăng ký để đảm bảo bạn sẽ ra trước và tạo kế hoạch trả nợ mà bạn có thể thực hiện, chuyển khoản số dư có thể giúp bạn thoát ra nợ sớm hơn và chi ít tiền hơn cho lãi suất.
