Mua hàng và giả định là gì?
Mua và giả định là một giao dịch trong đó một ngân hàng lành mạnh hoặc tiết kiệm mua tài sản và chịu các khoản nợ (bao gồm tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm) từ một ngân hàng không lành mạnh hoặc tiết kiệm. Đây là phương pháp phổ biến và được ưa thích nhất được sử dụng bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) để đối phó với các ngân hàng thất bại. Người gửi tiền được bảo hiểm của tổ chức mất khả năng thanh toán ngay lập tức trở thành người gửi tiền của ngân hàng giả định và có quyền truy cập vào quỹ được bảo hiểm của họ.
Chìa khóa chính
- Mua và giả định là một giao dịch trong đó một ngân hàng lành mạnh hoặc tiết kiệm mua tài sản và nhận các khoản nợ từ một ngân hàng không lành mạnh hoặc tiết kiệm. FDIC sắp xếp việc mua và giả định cho các tổ chức được bảo hiểm FDIC. cái mới; trong khi tiền của họ còn nguyên vẹn, lãi suất và các điều khoản khác có thể thay đổi. Mua và giả định là phương pháp ưa thích của FDIC để đối phó với các ngân hàng thất bại; tiền chi trả tiền gửi hoặc thanh lý và hỗ trợ ngân hàng mở là hai thứ khác.
Hiểu về mua hàng và giả định (P & A)
Trong giao dịch mua và giả định, FDIC sắp xếp việc bán một tổ chức tài chính gặp khó khăn hoặc mất khả năng thanh toán cho một tổ chức tài chính lành mạnh. Cùng với việc trở thành lưu ký để kiểm tra cá nhân, tiết kiệm và các tài khoản được bảo hiểm khác, ngân hàng mua lại có thể mua các tài sản khác (như các khoản vay hoặc thế chấp) của ngân hàng thất bại.
FDIC và ngân hàng giả định thường cố gắng thực hiện quá trình chuyển đổi suôn sẻ nhất có thể cho người tiêu dùng. Tiền gửi trực tiếp được tự động định tuyến lại cho tổ chức mới, ví dụ.
Tuy nhiên, có một điểm khác biệt quan trọng: Tiền lãi cộng dồn chấm dứt trên tất cả các tài khoản sau khi ngân hàng gặp khó khăn bị đóng cửa. Ngân hàng giả định có trách nhiệm thiết lập lại lãi suất và các điều khoản khác về tài khoản và khoản vay, và nó có thể thay đổi họ, không có nghĩa vụ phải tiếp tục các điều kiện của người tiền nhiệm. Tất nhiên, người gửi tiền có quyền rút tiền từ tổ chức mới, không bị phạt.
Các lựa chọn thay thế để mua và giả định (P & A)
Mua và giả định (P & A) là phương thức phổ biến nhất trong ba phương pháp phân giải cơ bản mà FDIC sử dụng. Hai cái còn lại như sau:
- Tiền chi trả và thanh lý tiền gửi: FDIC trả tiền yêu cầu của người gửi tiền trực tiếp bằng séc, cho đến số dư bảo hiểm trong mỗi tài khoản. Sau đó, nó xử lý tài sản của ngân hàng thất bại để thu hồi một phần chi phí thanh lý. Hỗ trợ ngân hàng mở: Một tổ chức được bảo hiểm có nguy cơ phá sản nhận được hỗ trợ tái cấp vốn trước khi nhận dưới hình thức bơm tiền mặt hoặc bơm vốn không trả tiền để ngăn chặn sự thất bại của nó.
Trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008-09, chính phủ Hoa Kỳ đã khởi động Chương trình cứu trợ tài sản gặp rắc rối (Tpeg) để cung cấp hỗ trợ tài chính cho các ngân hàng được coi là "quá lớn để thất bại".
Các loại giao dịch mua và giả định (P & A)
Mua và giả định là một danh mục rộng bao gồm nhiều loại giao dịch chuyên biệt hơn, chẳng hạn như chia sẻ lỗ và ngân hàng cầu, một biện pháp ngăn chặn, trong đó một tổ chức tạm thời tiếp tục hoạt động của ngân hàng mất khả năng thanh toán, cung cấp cho nó một số phòng thở để tìm một người mua để nó một lần nữa trở thành mối quan tâm
Các giao dịch ngân hàng cầu được coi là tốt hơn so với các khoản thanh toán tiền gửi (xem bên dưới), nhưng chúng liên quan đến nhiều thời gian, nỗ lực và trách nhiệm hơn từ SEC. Vào cuối những năm 1980 và đầu những năm 1990, FDIC đã sử dụng các giao dịch ngân hàng cầu nối với các tổ chức tài chính như Capital Bank & Trust Co., First Republic Bank, và First American Bank & Trust.
Trong một loại mua và giả định được gọi là giao dịch toàn ngân hàng, tất cả tài sản và nợ phải trả của ngân hàng không được chuyển đến ngân hàng thâu tóm. Đánh giá tài sản FDIC xác định giá trị của tài sản được mua.
Tuy nhiên, một số loại tài sản nhất định, chẳng hạn như các khoản cho vay dưới chuẩn, không bao giờ hoặc được chuyển giao không thường xuyên trong các giao dịch mua và giả định.
