Cho dù mục tiêu của bạn là giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hay trả hết khoản vay thế chấp sớm, một số chiến lược có thể được áp dụng để giúp bạn thực hiện kế hoạch tài chính của mình. Trong khi hầu hết các chủ nhà nhận thức được lợi ích và những cạm bẫy tiềm ẩn của tái cấp vốn, một lựa chọn ít được biết đến hơn đối với một số người vay thế chấp là vay lại hoặc khấu hao lại.
XEM: Lịch khấu hao
Cho vay lại là gì?
Việc thu hồi khoản vay thường yêu cầu bạn phải trả một khoản tiền cho số dư gốc trên khoản thế chấp của bạn.
Mặc dù trả thêm tiền vào số dư gốc của bạn cho phép bạn trả hết khoản thế chấp trước đó, nhưng lợi ích gia tăng của việc vay lại là các khoản thanh toán hàng tháng của bạn được tính toán lại để phản ánh số dư mới. Ví dụ, một người vay với khoản vay mua nhà lãi suất cố định trị giá 15.000 đô la trong vòng 4, 25% với 4, 25%, người đã thu hồi khoản vay sau một năm, với khoản thanh toán 75.000 đô la tiền gốc, sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng từ 2.032 đô la xuống còn 1.22 đô la. Nếu không thu hồi khoản vay, khoản thế chấp sẽ được hoàn trả nhanh hơn, nhưng các khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng sẽ giữ nguyên.
Đối với những người vay không thể tái cấp vốn vì vấn đề tín dụng hoặc vốn chủ sở hữu nhà thấp, một khoản vay lại có thể là một lựa chọn tốt vì bạn không đăng ký khoản vay mới. Lãi suất và thời hạn cho vay của bạn sẽ giữ nguyên. Sự khác biệt duy nhất là trong các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Một khoản vay lại, bởi vì nó không phải là một khoản tái cấp vốn và không yêu cầu đơn xin vay và chi phí đóng sẽ rẻ hơn đáng kể so với tái cấp vốn. Phí tái cấp vốn thường tốn khoảng 2 đến 3% số tiền vay.
Lý do để thu hồi khoản vay
Lý do chính khiến người vay chọn để thu hồi khoản vay là để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ. Một số người vay sau đó tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán thế chấp trước đó và do đó trả hết khoản vay mua nhà thậm chí còn nhanh hơn. Những người khác sử dụng dòng tiền bổ sung để đầu tư, trả hết nợ khác hoặc tiết kiệm cho các mục đích khác.
Một lần nữa cho vay lại có thể có giá trị là khi bạn mua một ngôi nhà mới trước khi ngôi nhà hiện tại của bạn đã bán. Nếu bạn có thể đủ điều kiện thế chấp cho ngôi nhà mới của mình trong khi vẫn trả tiền cho ngôi nhà trước đó khi nó có mặt trên thị trường, thì bạn có thể thực hiện một khoản vay lại với số tiền thu được sau khi bán nhà trước đó. Tuy nhiên, hầu hết những người cho vay không cho phép làm lại cho đến khi ít nhất 90 ngày thanh toán thế chấp đã được thực hiện.
Có một số nhược điểm cho một khoản vay lại. Đầu tiên, bạn sẽ được yêu cầu thực hiện một khoản thanh toán một lần và một số nhà hoạch định tài chính cho rằng có những cách sử dụng tiền mặt tốt hơn là trả hết số dư thế chấp của bạn. Nếu bạn thiếu một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp, có nợ thẻ tín dụng hoặc đã trả quá ít tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, bạn có thể sử dụng tiền mặt tốt hơn cho những mục đích đó.
Sẽ không làm giảm lãi suất của bạn
Một nhược điểm khác, tùy thuộc vào các điều khoản thế chấp của bạn, đó là việc khấu hao lại sẽ không làm giảm lãi suất của bạn. Khi lãi suất thế chấp thấp, bạn có thể tái tài trợ tốt hơn, ngay cả khi đóng chi phí. Một số người vay chọn tái cấp vốn trước, sau đó khấu hao lại trong vòng một năm hoặc ít hơn để gặt hái những lợi ích của cả hai lựa chọn tài chính.
Nếu mục tiêu của bạn là trả hết khoản thế chấp nhanh hơn, bạn cũng có thể chỉ cần chọn trả thêm tiền gốc mỗi tháng, thanh toán thế chấp hai tuần một lần hoặc thanh toán thêm mỗi năm để giảm số tiền bạn sẽ trả lãi vòng đời của khoản vay và trả hết số dư nhanh hơn.
Một số người vay sẽ thấy rằng một khoản vay lại không phải là một lựa chọn. Nói chung, chỉ những khoản vay thông thường phù hợp với Fannie Mae hoặc Freddie Mac mới đủ điều kiện. Các khoản vay FHA và VA không thể được khấu hao lại. Trong một số trường hợp, các khoản vay khổng lồ có thể được thu lại, nhưng quyết định phụ thuộc vào khoản vay cá nhân và người cho vay của bạn. Khoản vay của bạn phải ở trạng thái tốt. Ngoài ra, nếu khoản vay của bạn đã được bán cho một nhà đầu tư, nhà đầu tư phải đồng ý với một khoản vay lại cùng với người phục vụ thế chấp của bạn.
Điểm mấu chốt
Trước khi bạn quyết định đăng ký vay lại, hãy chắc chắn so sánh lợi ích tài chính của việc thanh toán thế chấp thêm dần dần, tái cấp vốn hoặc tái khấu hao để xem lựa chọn hoặc kết hợp tùy chọn nào sẽ đáp ứng cả nhu cầu dòng tiền ngay lập tức và dài hạn của bạn mục tiêu tài chính.
