Một lý do khiến IR IRA rất phổ biến là lợi ích về thuế: Tiền trong tài khoản tăng thuế miễn phí và rút tiền đủ điều kiện khi nghỉ hưu cũng được miễn thuế. Tuy nhiên, đôi khi việc chuyển đổi IR IR của bạn sang IRA truyền thống có thể có ý nghĩa. Dưới đây là năm lý do thuyết phục.
Chìa khóa chính
- Roth IRAs cung cấp rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, nhưng đôi khi điều đó có ý nghĩa về tài chính để được giảm thuế trả trước truyền thống của IRA. Nếu bạn chuyển đổi sang Roth IRA và kết thúc trong khung thuế cao hơn, bạn có thể đảo ngược chuyển đổi. Nếu bạn thực hiện quá nhiều tiền, bạn không thể đóng góp cho một Roth. IRA truyền thống không có giới hạn thu nhập cho đóng góp.
IRA truyền thống có các khoản giảm thuế trước
Lý do đơn giản nhất, nếu không phải là ảm đạm nhất, để chuyển đổi IR IR của bạn thành IRA truyền thống là bạn đang nghèo tiền mặt, ít nhất là ngay bây giờ. Điều đó có nghĩa là bạn có thể không thể thoải mái trả thuế thu nhập do số tiền bạn đóng góp cho Roth IRA.
Đóng góp cho một IRA truyền thống ít bị kéo dài về tài chính bởi vì số tiền đó được lấy từ tổng lương, chứ không phải trả nhiều tiền. Nói cách khác, bạn được giảm thuế trước đối với các khoản đóng góp của mình. Khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với các khoản đóng góp và lợi tức đầu tư của bạn.
David S. Hunter, CFP®, chủ tịch của Horizons Wealth Management, Inc., cho biết: ở Asheville, NC
Tài khoản Roth của bạn hoạt động kém
Nếu tài khoản Roth IRA của bạn đột nhiên mất giá do lực lượng thị trường, chú Sam sẽ không cắt cho bạn nghỉ. Bạn vẫn sẽ bị đánh thuế vào số tiền bạn đưa vào tài khoản năm đó.
Bạn có thể tiết kiệm hóa đơn thuế của mình bằng cách chuyển đổi IR IR của bạn sang IRA truyền thống. Với công tắc, ít nhất bạn trì hoãn việc tính toán cho đến sau khi bạn nghỉ hưu. Thậm chí sau đó, bạn chỉ bị đánh thuế vào những gì bạn rút ra không phải trên toàn bộ số dư.
Bạn đã làm quá nhiều để đóng góp cho một Roth
Bạn phải đáp ứng mức thu nhập gộp đã điều chỉnh cụ thể (MAGI) để đóng góp cho Roth IRA. Năm 2020, thu nhập của bạn phải được ít hơn $ 124.000 (với tư cách là một người quay phim) để đóng góp đầy đủ, đó là:
- $ 6.000 nếu bạn dưới 50 tuổi $ 7.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên
Giới hạn cho các cặp vợ chồng đăng ký chung là ít hơn $ 196.000. Có mức đóng góp giảm nếu MAGI của bạn cao hơn vài nghìn đô so với mức cắt.
Bạn có thể chuyển đổi một Roth thành IRA truyền thống bất cứ lúc nào. Bạn báo cáo nó trên tờ khai thuế cùng năm.
Nếu MAGI của bạn vượt quá mức tối đa, hoặc đang lơ lửng gần nó thì bạn có thể muốn chuyển đổi IR IR của mình sang IRA truyền thống. Bằng cách đó, bạn vẫn có thể đóng góp cho IRA: Không có giới hạn thu nhập cho việc đóng góp cho IRA truyền thống.
Tuy nhiên, nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền, bạn có thể không thể thực hiện được khoản khấu trừ thuế trả trước đầy đủ, vì vậy hãy thực hiện một số con số khủng hoảng trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định nào.
Bạn mong đợi thu nhập của mình sẽ giảm
Giả sử bạn rút ngắn các con số trên thu nhập hàng năm dự kiến của bạn sau khi bạn nghỉ hưu và nhận ra rằng bạn có khả năng ở trong một khung thuế thấp hơn đáng kể. Đó không hẳn là một thảm họa nếu bạn xác định rằng chi phí sinh hoạt của bạn cũng sẽ thấp hơn.
Tuy nhiên, điều đó có nghĩa là bạn sẽ không được hưởng lợi nhiều từ các bản phân phối miễn thuế là tính năng chính của Roth IRA. Nếu bạn chuyển đổi sang IRA truyền thống ngay bây giờ, bạn sẽ nhận được lợi ích thuế ngay lập tức từ các khoản đóng góp trước thuế. Điều đó có thể cung cấp cho bạn nhiều tiền hơn để đầu tư vào nơi khác, hoặc cung cấp thêm tiền mặt mà bạn cần bây giờ.
Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors ở Irvine, Calif, nói: "Nếu bạn đang mong đợi ở trong một khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, điều này là phổ biến, thì việc sử dụng IRA truyền thống sẽ hợp lý hơn".
"Bạn từ bỏ việc trả thuế cho các khoản đóng góp ở mức thuế cao hơn hiện tại của bạn và sau đó trả thuế khi nghỉ hưu với mức thuế thấp hơn cho các bản phân phối."
Chỉ cần lưu ý rằng các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) bắt đầu ở tuổi 70 ½ cho IRA truyền thống. Roth IRAs không có RMD trong suốt cuộc đời của chủ tài khoản ban đầu.
Một chuyển đổi Roth đã đưa bạn lên một khung thuế
Điều đó có thể đẩy bạn vào một khung cao hơn. Trong thế giới của các tài khoản hưu trí, kịch bản này là một nghịch lý thực sự, nhưng nó có thể có ý nghĩa để đảo ngược việc chuyển đổi (được gọi là tái cấu trúc lại). Bạn có thời hạn đến ngày 15 tháng 10 của năm sau khi bạn thực hiện chuyển đổi Roth IRA để quay lại IRA truyền thống.
Điểm mấu chốt
Có một lợi ích cuối cùng cho việc chuyển đổi: Bạn có khả năng được hoàn lại các khoản thuế thu nhập mà bạn đã trả cho tài khoản Roth.
Dù lý do của bạn là gì để chuyển đổi tài khoản, hãy ghi nhớ thời hạn lịch mà IRS áp đặt. Chuyển đổi phải được hoàn thành trước ngày cuối cùng được phép nộp hoặc sửa đổi thuế năm trước của bạn. Ngày tiêu chuẩn là ngày 15 tháng 10.
Roth IRAs giúp bạn có một tài khoản đầu tư hoàn toàn miễn thuế khi nghỉ hưu. Nhưng hoàn cảnh cá nhân của bạn có thể cho rằng việc chuyển đổi Roth của bạn sang IRA truyền thống là điều hợp lý.
