Redlining là gì?
Redlining là một thông lệ phi đạo đức đặt các dịch vụ (tài chính và mặt khác) ngoài tầm với của cư dân ở một số khu vực nhất định dựa trên chủng tộc hoặc sắc tộc. Có thể thấy điều này trong việc từ chối có hệ thống các khoản thế chấp, bảo hiểm, cho vay và các dịch vụ tài chính khác dựa trên địa điểm (và lịch sử mặc định của khu vực đó) thay vì bằng cấp và uy tín của một cá nhân. Đáng chú ý, chính sách tái phân bổ được người dân của các khu dân tộc thiểu số cảm nhận rõ nhất.
Chìa khóa chính
- Redlining là một hành vi từ chối các dịch vụ cho toàn bộ khu phố dựa trên chủng tộc hoặc sắc tộc. Đạo luật Tái đầu tư cộng đồng năm 1977 đã khiến tất cả các hoạt động tái phân phối là bất hợp pháp. Bất kỳ việc tái định hướng các khu phố bằng cách bán sản phẩm và dịch vụ với giá cao hơn so với chúng được bán cho các khu vực với cạnh tranh lớn hơn.
Hiểu biết về Redlining
Thuật ngữ Redliningline được đặt ra bởi nhà xã hội học James McKnight vào những năm 1960 và xuất phát từ cách những người cho vay thực sự vẽ một đường màu đỏ trên bản đồ xung quanh các khu phố mà họ sẽ không đầu tư chỉ dựa vào nhân khẩu học. Các khu phố nội thành màu đen rất có thể được thiết kế lại. Các cuộc điều tra cho thấy những người cho vay sẽ thực hiện các khoản vay cho người da trắng có thu nhập thấp hơn nhưng không phải cho người Mỹ gốc Phi có thu nhập trung bình hoặc cao.
Thật vậy, vào những năm 1930, chính phủ liên bang đã bắt đầu phân bổ lại bất động sản, đánh dấu các khu phố rủi ro trên thế giới cho các khoản vay thế chấp liên bang trên cơ sở chủng tộc. Kết quả của việc tái phân bổ trong bất động sản vẫn có thể được cảm nhận trong nhiều thập kỷ sau đó. Vào năm 1997, những ngôi nhà trong các khu phố được thiết kế lại có giá trị thấp hơn một nửa so với những ngôi nhà mà chính phủ đã coi là tốt nhất cho vay thế chấp, và sự chênh lệch đó chỉ tăng lên trong hai thập kỷ qua.
Ví dụ về tái phân bổ có thể được tìm thấy trong một loạt các dịch vụ tài chính, bao gồm không chỉ các khoản thế chấp mà còn cả các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và bảo hiểm. Mặc dù Đạo luật Tái đầu tư cộng đồng đã được thông qua vào năm 1977 để chấm dứt tất cả các hoạt động tái phân bổ, các nhà phê bình nói rằng sự phân biệt đối xử vẫn xảy ra. Ví dụ, phân vùng lại đã được sử dụng để mô tả các hoạt động phân biệt đối xử của các nhà bán lẻ, cả trực tuyến và trực tuyến. Tái phân vùng ngược là thực tiễn nhắm mục tiêu các vùng lân cận (chủ yếu là không phải ai) cho các sản phẩm và dịch vụ có giá cao hơn so với các dịch vụ tương tự trong các khu vực có nhiều cạnh tranh.
Các tòa án đã xác định rằng tái phân bổ là bất hợp pháp khi các tổ chức cho vay sử dụng chủng tộc làm cơ sở để loại trừ các khu phố tiếp cận với các khoản vay. Ngoài ra, Đạo luật Nhà ở Công bằng, là một phần của Đạo luật Dân quyền năm 1968, nghiêm cấm phân biệt đối xử với các khu phố dựa trên thành phần chủng tộc của họ. Tuy nhiên, luật pháp không cấm quy hoạch lại khi nó được sử dụng để loại trừ các khu vực lân cận hoặc khu vực trên cơ sở các yếu tố địa chất, chẳng hạn như các đường đứt gãy hoặc vùng lũ lụt.
Làm lại không phải là bất hợp pháp khi được thực hiện liên quan đến các yếu tố địa chất, chẳng hạn như các đường đứt gãy hoặc vùng lũ lụt.
Cân nhắc đặc biệt
Mặc dù việc sắp xếp lại các khu vực hoặc khu vực dựa trên chủng tộc là bất hợp pháp, các tổ chức cho vay có thể tính đến các yếu tố kinh tế khi thực hiện các khoản vay. Các tổ chức cho vay không bắt buộc phải phê duyệt tất cả các đơn xin vay theo cùng một điều khoản và có thể áp dụng tỷ lệ cao hơn hoặc điều khoản trả nợ chặt chẽ hơn đối với một số người vay. Tuy nhiên, những cân nhắc này phải dựa trên các yếu tố kinh tế và không thể, theo luật pháp Hoa Kỳ, dựa trên chủng tộc, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc tình trạng hôn nhân.
Các ngân hàng có thể cân nhắc một cách hợp pháp các yếu tố sau đây khi quyết định có nên cho vay đối với người nộp đơn hay không và theo điều khoản nào:
- Lịch sử tín dụng. Người cho vay có thể đánh giá hợp pháp uy tín tín dụng của người nộp đơn được xác định bằng điểm FICO và báo cáo từ văn phòng tín dụng. Thu nhập = earnings. Người cho vay có thể xem xét nguồn vốn thường xuyên của người nộp đơn, có thể bao gồm thu nhập từ việc làm, quyền sở hữu doanh nghiệp, đầu tư hoặc niên kim. Điều kiện tài sản. Một tổ chức cho vay có thể đánh giá tài sản mà nó đang thực hiện khoản vay cũng như tình trạng của các tài sản gần đó. Những đánh giá này phải được dựa trên các cân nhắc kinh tế. Tiện ích khu phố và dịch vụ thành phố. Người cho vay có thể tính đến các tiện nghi nâng cao hoặc làm giảm giá trị của một tài sản. Danh mục đầu tư của tổ chức cho vay. Các tổ chức cho vay có thể tính đến các yêu cầu của họ để có một danh mục đầu tư được đa dạng hóa theo khu vực, loại cấu trúc và số tiền cho vay.
Người cho vay phải đánh giá từng yếu tố trên mà không liên quan đến chủng tộc, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc tình trạng hôn nhân của người nộp đơn.
