Khi một nhân viên nghỉ việc do nghỉ hưu hoặc chấm dứt, câu hỏi về việc có nên chuyển qua kế hoạch 401 (k) hoặc do nhà tuyển dụng khác tài trợ nhanh chóng được đưa ra. Một kế hoạch 401 (k) có thể được để lại với nhà tài trợ kế hoạch ban đầu, được chuyển sang một IRA truyền thống hoặc Roth, được phân phối dưới dạng một khoản thanh toán bằng tiền mặt một lần, hoặc chuyển sang kế hoạch 401 (k) của chủ nhân mới.
Mỗi tùy chọn cho một chiếc 401 (k) cũ đều có những ưu điểm và nhược điểm, và không có một lựa chọn nào phù hợp nhất cho tất cả nhân viên. Tuy nhiên, nếu một nhân viên đang xem xét tùy chọn chuyển một kế hoạch 401 (k) cũ sang một 401 (k) của một chủ nhân mới, thì cần có một số bước nhất định.
Chìa khóa chính
- Trong một số trường hợp, kế hoạch sử dụng lao động mới của bạn có thể không chấp nhận tái đầu tư từ một 401 (k) khác, vì vậy hãy hỏi bộ phận nhân sự của công ty mới của bạn về điều này. Ưu điểm lớn nhất khi thực hiện tái đầu tư là sự đơn giản của quản lý có được bằng cách giữ tất cả tiền của bạn trong một địa điểm. Nhược điểm lớn nhất khi thực hiện tái đầu tư là các lựa chọn đầu tư của bạn bị giới hạn bởi cách thức thực hiện kế hoạch; bạn có ít tiếng nói trong việc lựa chọn phân bổ tài sản.
Lăn qua một cái mới 401 (k)
Bước đầu tiên trong việc chuyển một khoản tiền hưu trí cũ (k) 401 (k) cũ cho một nhà tuyển dụng mới là nói chuyện với nhà tài trợ kế hoạch mới, người giám sát hoặc người quản lý nhân sự hỗ trợ nhân viên đăng ký vào kế hoạch 401 (k). Bởi vì không phải mọi chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ đều chấp nhận chuyển khoản từ bên ngoài 401 (k), nên nhân viên mới phải hỏi liệu tùy chọn này có sẵn từ nhà tuyển dụng mới hay không. Nếu gói không chấp nhận chuyển khoản 401 (k), nhân viên cần chọn một trong ba tùy chọn khác cho số dư tài khoản 401 (k).
Nếu kế hoạch sử dụng lao động mới chấp nhận chuyển khoản 401 (k) từ các công ty khác, thường có một số lượng đáng kể giấy tờ phải được nhân viên hoàn thành. Giấy tờ được cung cấp bởi nhà tài trợ kế hoạch mới hoặc liên hệ với nguồn nhân lực và yêu cầu tên, ngày sinh, địa chỉ, số An sinh xã hội và thông tin nhận dạng nhân viên khác.
Ngoài ra, hình thức chuyển nhượng 401 (k) phải cung cấp chi tiết về kế hoạch sử dụng lao động cũ, bao gồm tổng số tiền được chuyển, các lựa chọn đầu tư được giữ trong tài khoản, đóng góp ngày bắt đầu và dừng lại, và loại đóng góp, chẳng hạn như preax hoặc Roth. Một nhà tài trợ kế hoạch mới cũng có thể yêu cầu một nhân viên thiết lập các hướng dẫn đầu tư mới cho tài khoản được chuyển vào biểu mẫu. Sau khi hình thức chuyển nhượng hoàn tất, nó có thể được trả lại cho nhà tài trợ kế hoạch để xử lý.
Sau khi cả nhà tài trợ kế hoạch mới và cũ đều chấp thuận chuyển nhượng, nhà tài trợ kế hoạch cũ phân phối số dư của tài khoản 401 (k) cho nhà tài trợ kế hoạch mới dưới dạng séc. Sau khi nhận được séc, nhà tài trợ kế hoạch mới ký gửi séc và các khoản đầu tư được mua theo lựa chọn chương trình mới của nhân viên.
Chuyển khoản từ một khoản 401 (k) sang một giao dịch khác là giao dịch miễn thuế và không có hình phạt rút tiền sớm nào được đánh giá.
Chuyển từ một khoản 401 (k) này sang khoản khác không phải chịu bất kỳ khoản phí nào và cũng không gây ra hình phạt rút tiền sớm.
Ưu điểm của chuyển nhượng
Ưu điểm lớn nhất của việc chuyển một 401 (k) cũ vào một kế hoạch với một chủ nhân mới là dễ quản lý. Thay vì theo dõi các lựa chọn đầu tư, hiệu suất hoặc báo cáo cho nhiều tài khoản, chuyển khoản tạo một tài khoản duy nhất có thể dễ dàng theo dõi. Ngoài ra, các kế hoạch 401 (k) thường có phí đầu tư và giao dịch thấp hơn so với IRA tái đầu tư được quản lý bởi các cố vấn chuyên nghiệp.
Nhân viên lớn tuổi có một lợi thế bổ sung: Tiền được giữ trong 401 (k) của công ty nơi một nhân viên hiện đang làm việc không phải chịu sự phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs). Nếu nhân viên đó đã để lại tiền trong kế hoạch sử dụng lao động trước đây của họ, họ sẽ phải nhận các RMD khi họ đến tuổi 72, khi việc rút tiền trở nên bắt buộc.
Nhược điểm của chuyển nhượng
Chuyển khoản 401 (k) có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho mọi nhân viên, vì một số nhược điểm tồn tại. Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ được giới hạn trong một số lựa chọn đầu tư nhất định. Những hạn chế này có thể không cho phép người tham gia kế hoạch đầu tư theo cách họ muốn và có thể dẫn đến phân bổ tài sản kém hoặc thiếu đa dạng hóa theo thời gian.
Ngoài ra, nhân viên tham gia vào một tổ chức 401 (k) không có tiếng nói trong công ty hoặc cá nhân quản lý kế hoạch. Nhà tài trợ kế hoạch và giám đốc điều hành công ty, có toàn quyền kiểm soát cách thức kế hoạch được thiết lập và duy trì. Quá trình chuyển giao 401 (k) sang gói mới cũng có thể tốn thời gian, vì nhà tài trợ kế hoạch mới được giao nhiệm vụ kiểm tra tình trạng đủ điều kiện, ngày thuê và chấm dứt của kế hoạch cũ và tổng số dư đủ điều kiện để chuyển.
Điểm mấu chốt
Việc chuyển một kế hoạch 401 (k) cũ sang một kế hoạch mới là một lựa chọn tuyệt vời cho một số nhân viên. Tuy nhiên, lợi ích cần phải được cân nhắc với những bất lợi trước khi bắt đầu quá trình.
