Khoản vay phân loại là gì?
Một khoản vay phân loại là bất kỳ khoản vay ngân hàng nào có nguy cơ vỡ nợ. Các khoản vay phân loại có lãi chưa trả và dư nợ gốc, và không rõ liệu ngân hàng có thể thu lại số tiền cho vay từ người vay hay không. Các ngân hàng thường phân loại các khoản vay như tài sản được phân loại bất lợi trên sổ sách của họ.
Các khoản vay phân loại đã không đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng chấp nhận được, theo các giám khảo ngân hàng. Chất lượng tín dụng về cơ bản đã giảm kể từ khi phê duyệt ban đầu. Loại cho vay này có tỷ lệ người vay mặc định cao và có thể tăng chi phí vay tiền cho các khách hàng khác của ngân hàng.
Các khoản vay phân loại có tỷ lệ người vay mặc định cao và có thể tăng chi phí vay cho các khách hàng khác của ngân hàng.
Phân tích tín dụng và phân tích tín dụng
Để xác định uy tín tín dụng của người vay và do đó chất lượng của khoản vay, nhiều ngân hàng sẽ thực hiện phân tích tín dụng. Một phân tích tín dụng tập trung vào khả năng của một thực thể, chẳng hạn như một cá nhân hoặc một công ty, để đáp ứng các nghĩa vụ nợ của nó. Người cho vay thường sẽ làm việc trong năm chữ C để xác định rủi ro tín dụng, xem xét ứng viên:
- Lịch sử tín dụng Tài chính để trả nợ, các điều khoản và điều khoản của khoản vay (Ví dụ: Trong giao dịch thế chấp, tài sản thế chấp là ngôi nhà mà bên mua bằng tiền từ thế chấp. Nếu thanh toán khoản nợ này chấm dứt, người cho vay có thể chiếm hữu nhà một quá trình gọi là tịch thu nhà.)
Phân tích tín dụng là một hình thức của sự siêng năng, thường dựa vào tỷ lệ thanh khoản và khả năng thanh toán. Tính thanh khoản đo lường mức độ dễ dàng mà một cá nhân hoặc công ty có thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình với các tài sản hiện có cho họ, trong khi khả năng thanh toán đo lường khả năng trả các khoản nợ dài hạn. Một nhà phân tích tín dụng có thể sử dụng các tỷ lệ thanh khoản cụ thể sau đây để xác định sức sống ngắn hạn: tỷ lệ hiện tại, tỷ lệ nhanh hoặc kiểm tra axit và tỷ lệ tiền mặt. Tỷ số khả năng thanh toán có thể đòi hỏi tỷ lệ bảo hiểm lãi suất.
Cho vay phân loại và trái phiếu lợi tức cao
Một khoản vay được phân loại và trái phiếu lợi tức cao tương tự nhau, cả hai đều có thể làm giảm xếp hạng tín dụng. Trái phiếu lợi tức cao còn được gọi là trái phiếu rác trái ngược với trái phiếu doanh nghiệp cấp đầu tư, trái phiếu kho bạc và trái phiếu đô thị. Với rủi ro vỡ nợ cao hơn của các khoản vay được phân loại, họ thường trả lãi cao hơn trái phiếu cấp đầu tư. Tổ chức phát hành nợ có năng suất cao có xu hướng là các công ty khởi nghiệp hoặc các công ty thâm dụng vốn với tỷ lệ nợ cao.
Lợi tức trái phiếu là số tiền lãi mà nhà đầu tư nhận ra trên trái phiếu. Một số loại lợi suất trái phiếu tồn tại, bao gồm cả lợi suất danh nghĩa, là tiền lãi phải trả chia cho mệnh giá của trái phiếu và lợi tức hiện tại, bằng với thu nhập hàng năm của trái phiếu chia cho giá thị trường hiện tại.
