Các chuyên gia tài chính cá nhân luôn nói với bạn rằng bạn phải có bảo hiểm y tế để tránh thảm họa tài chính. Và chúng tôi không sai: Bảo hiểm y tế sẽ giữ nhiều tiền hơn trong túi của bạn và giúp bạn tiếp cận với dịch vụ chăm sóc tốt hơn, so với việc không được bảo hiểm. (Xem Cách Bảo hiểm Y tế giúp Quản lý Rủi ro Tài chính .)
Nhưng lời khuyên đơn giản của chúng tôi bỏ qua một vấn đề khủng khiếp: Nhiều người có bảo hiểm y tế - bảo hiểm sức khỏe tốt, lúc đó - vẫn thấy mình mắc nợ y tế. Trên thực tế, hầu hết những người gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn y tế đều có bảo hiểm y tế, báo cáo của Tổ chức Kaiser Family Foundation (KFF). Và một báo cáo năm 2014 của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho thấy 43 triệu người Mỹ đã sử dụng hóa đơn y tế quá hạn trên các báo cáo tín dụng của họ, với một nửa số nợ quá hạn trong các báo cáo tín dụng đến từ các hóa đơn y tế.
Xác định bảo hiểm sức khỏe tốt
Điều gì làm cho một chính sách bảo hiểm y tế tốt? Không có câu trả lời phổ quát.
Một chính sách bảo hiểm sức khỏe tốt cho bạn có thể là một điều tồi tệ cho người bạn thân nhất của bạn hoặc cho anh chàng ngồi trong tủ bên cạnh bạn tại nơi làm việc. Ví dụ, bạn có thể có một tình trạng sức khỏe mãn tính, điều đó tạo ra một chính sách với mức khấu trừ thấp, mạng lưới rộng và 90/10 đồng bảo hiểm có giá trị bảo hiểm hàng tháng cao.
Đồng nghiệp của bạn có thể là một tay đua xe đạp bán chuyên nghiệp, người đã không bị cảm lạnh nhiều trong năm năm qua; chính sách lý tưởng cho anh ta yêu cầu mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất có thể trong khi cung cấp bảo hiểm thảm khốc nếu anh ta nhận được, chẩn đoán ung thư. (Xem Bảo hiểm sức khỏe thảm khốc có phù hợp với bạn không? )
Vì vậy, hãy giả sử bạn có một chính sách tốt cho bạn. Làm thế nào bạn vẫn có thể kết thúc với hàng tấn nợ y tế?
Tính phí hóa đơn y tế vào thẻ tín dụng
Nghiên cứu nợ thẻ tín dụng hộ gia đình Mỹ năm 2017 của NerdWallet cho thấy trong thập kỷ qua, thu nhập hộ gia đình trung bình đã tăng 20% trong khi chi phí y tế đã tăng 34% - nhiều hơn bất kỳ loại chi tiêu chính nào khác.
Thật vậy, gần một phần ba người Mỹ đã báo cáo gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn y tế trong cuộc khảo sát năm 20161717 KFF và NerdWallet ước tính rằng gần 27 triệu người Mỹ có thể đưa hóa đơn y tế vào thẻ tín dụng. Lãi suất thẻ tín dụng cao sau đó có thể khiến nợ y tế tăng nhanh và khiến việc thanh toán khó khăn hơn.
Bỏ qua kiểm tra và cắt góc
Với mức giá cao, cao ngất trời - chưa kể lịch trình bận rộn và ác cảm chung với các bác sĩ và bệnh viện - nhiều người quyết định cắt giảm các vấn đề về chăm sóc sức khỏe. Họ không dùng thuốc theo quy định, điều đó có nghĩa là họ có thể không đỡ hơn hoặc không kiểm soát được tình trạng mãn tính. Họ bỏ qua kiểm tra hàng năm và không gặp vấn đề trong khi chúng là nhỏ và không tốn kém để điều trị. Sau đó, họ kết thúc với những vấn đề lớn hơn, đắt tiền hơn mà họ không thể bỏ qua và bị mắc kẹt trong việc thanh toán các hóa đơn lớn. (Xem 20 cách để tiết kiệm hóa đơn y tế .)
Nhận chẩn đoán y khoa nghiêm trọng
Tin xấu về chẩn đoán y khoa tiêu cực có thể chỉ là khởi đầu của các vấn đề của bạn. Giả sử bạn 29 tuổi và có khoản khấu trừ hàng năm $ 7.150, mức cao nhất được phép cho năm 2017. Bạn có đồng bảo hiểm trong mạng là 80% và tiền bảo hiểm ngoài mạng là 50%.
Khi bạn bắt đầu bị mắc kẹt với các hóa đơn cho các lần khám, sàng lọc, kê đơn và điều trị của bác sĩ, 7.150 đô la đầu tiên sẽ ra khỏi túi của bạn.
Số tiền xuất chi tối đa hàng năm của bạn (cảm ơn lòng tốt cho những người đó) cũng là $ 7.150 cho các kế hoạch thị trường trong năm 2017, nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Nếu bạn có một kế hoạch gia đình, tối đa tiền xuất chi là $ 14, 300 ít quản lý hơn. Nếu bạn có một kế hoạch sử dụng lao động, giới hạn của bạn có thể khác nhau.
Điều trị của bạn có thể sẽ không nằm gọn trong một năm dương lịch. Khi năm mới đến, bạn phải trả khoản khấu trừ đó và làm việc theo cách tối đa một lần nữa. Vào thời điểm đó, bạn có thể đã chuyển sang gói khấu trừ thấp hơn, điều này sẽ giúp ích, nhưng nó sẽ được bù đắp phần nào bằng phí bảo hiểm cao hơn mà bạn sẽ trả cho gói đó.
Kevin Gallegos là phó chủ tịch của Phoenix hoạt động cho Freedom Financial Network, một gia đình của các công ty trao quyền cho mọi người để cải thiện tài chính của họ. Anh chia sẻ câu chuyện về một trong những khách hàng của công ty, một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu ở khu vực Dallas đang điều trị Medicare và có bảo hiểm bổ sung khi người chồng được chẩn đoán mắc bệnh ung thư. Không có kế hoạch bảo hiểm trả đầy đủ cho điều trị ông đã được quy định.
Chi phí của họ là gần 1.000 đô la mỗi tháng, theo ông Gallegos. Sau một vài năm, kết hợp với các chi phí liên quan đến sức khỏe khác không được chi trả, họ đã nợ 30.000 đô la khi ông qua đời. Người vợ đã chuyển đến vùng nông thôn Nebraska, nơi chi phí sinh hoạt thấp hơn và cô ấy có thể sống trong một ngôi nhà thuộc sở hữu của một người họ hàng.
Jeff Finn là đối tác của Dynamic Worksite Solutions, tại Katy, Texas, cung cấp các chương trình lợi ích tùy chỉnh cho các công ty và nhà môi giới. Ông nói rằng khi điều trị ung thư, các phương pháp điều trị thử nghiệm thường không được đề cập. Các phương pháp điều trị truyền thống và được FDA chấp thuận sẽ được bảo hiểm, nhưng một số có thể đi kèm với giới hạn hàng năm.
Thanh toán chi phí ẩn
Như đã thảo luận ở trên, tối đa tiền túi hàng năm có thể giúp giảm chi tiêu sức khỏe của bạn trong một năm khi bạn cần chăm sóc nhiều.
Nhưng mức tối đa ngoài mạng có thể cao hơn đáng kể so với mạng ngoài. Tối đa tiền túi của bạn cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới có thể gấp đôi số tiền trong mạng của bạn.
Và hãy cố gắng để đảm bảo bạn chỉ nhận được dịch vụ chăm sóc trong mạng, thật dễ dàng để bị mất hóa đơn ngoài mạng lưới. Bạn có thể phẫu thuật tại bệnh viện trong mạng lưới địa phương, nhưng nhận được hóa đơn từ bác sĩ phẫu thuật ngoài mạng lưới. Bạn có thể đến gặp bác sĩ chăm sóc chính trong mạng lưới của mình nhưng nhận được hóa đơn ngoài mạng lưới từ phòng thí nghiệm mà cô ấy đã sử dụng cho công việc máu của mình. (Xem 3 Chi phí y tế lớn và Cách bảo vệ chống lại chúng .) Hoặc bạn có thể gặp một tình trạng hiếm gặp và cần gặp một chuyên gia ngoài mạng lưới có chuyên môn về điều trị.
Ngoài ra, Gallegos chỉ ra rằng nhiều chính sách giới hạn số lần khám vật lý trị liệu mỗi năm theo lịch, nhưng bác sĩ có thể đề nghị nhiều hơn số đó để bệnh nhân hoạt động trở lại đầy đủ. Tuy nhiên, bất kỳ chuyến thăm nào vượt quá giới hạn của chính sách sẽ ra khỏi túi của bệnh nhân.
Sau đó, có một loạt các chi phí ẩn: Nếu bạn cần điều trị thường xuyên cho tình trạng sức khỏe, chi phí vận chuyển của bạn sẽ tăng lên. Chi phí chăm sóc con của bạn cũng có thể tăng và thu nhập của bạn có thể giảm nếu bệnh của bạn cản trở công việc. Nếu bạn đang chăm sóc cha mẹ già, bạn có thể phải trả tiền cho ai đó để chăm sóc mẹ hoặc bố. Bạn có thể cần phải thuê một phụ tá chăm sóc sức khỏe tại nhà để chăm sóc cho chính bạn. Nếu bạn quá mệt mỏi để nấu ăn, hóa đơn thực phẩm của bạn có thể tăng lên. Nếu bạn quá mệt mỏi để dọn dẹp, bạn có thể thấy mình thuê một quản gia.
Các chi phí ẩn khác mà Finn chỉ ra là đi đến các cơ sở đặc biệt, nhà ở và thu nhập bị mất cho người phối ngẫu hoặc đối tác hỗ trợ.
Gặp giá đục
Bạn có thể có bảo hiểm y tế tốt và vẫn còn nợ y tế khi các nhà cung cấp không thể hoặc sẽ không cung cấp cho bạn giá trước khi bạn đồng ý các thủ tục có thể tốn kém nhưng cần thiết.
Giả sử bạn xấu cắt ngón tay trong một tai nạn nhà bếp. Bạn đến phòng cấp cứu để khâu. Ai biết hóa đơn sẽ là bao nhiêu cho đến khi bạn nhận được nó trong thư ít nhất một tháng sau? Chúc may mắn nhờ ai đó ở quầy lễ tân đưa ra ước tính chi phí khi bạn đăng ký, vì họ không biết bạn cần những thủ tục gì cho đến khi bác sĩ hoặc y tá nhìn thấy bạn, tại thời điểm đó bạn sẽ ít nhất phải chịu một hóa đơn cho một chuyến thăm ER. Các chuyến thăm ER một mình có thể có giá từ $ 533 đến $ 3.000, theo kết quả nghiên cứu sơ bộ của Vox.
Đến thăm ER thực sự có thể là một sai lầm trong một số trường hợp.
Phòng cấp cứu là nơi tuyệt vời cho các trường hợp khẩn cấp đe dọa tính mạng, theo Fox Fox. Một cơ sở chăm sóc khẩn cấp có thể điều trị hầu hết các bệnh, bỏng, bong gân và một số gãy xương với chi phí thấp hơn. Đối với các tình huống như cúm hoặc strep, một phòng khám bán lẻ hoặc chăm sóc khẩn cấp có thể cung cấp dịch vụ chăm sóc nhanh với chi phí thấp. Nhiều phòng khám trong số này chấp nhận bảo hiểm y tế.
Điều gì xảy ra một vài ngày sau khi bạn bị khâu trong ER? Giả sử bạn đến gặp bác sĩ chuyên khoa về đau và tê dây thần kinh và biết rằng bạn cần phẫu thuật tay để sửa chữa dây thần kinh bị đứt. Bệnh viện nơi bạn sẽ phẫu thuật dường như không thể cho bạn biết trước chi phí bao nhiêu.
Finn nói rằng giá y tế rất mờ vì các nhà cung cấp và hãng bảo hiểm đã thiết lập theo cách đó. Họ có thỏa thuận không tiết lộ để không bên nào có thể tiết lộ mức giá hóa đơn của nhà cung cấp hoặc công ty bảo hiểm giảm giá cho các mức giá đó. Người tiêu dùng cũng không thể nhận được câu trả lời thẳng thắn về chi phí vì nhà cung cấp cần biết công ty bảo hiểm là ai và kế hoạch cụ thể được thiết kế như thế nào về khoản khấu trừ và bảo hiểm tiền xu. Và bệnh nhân thường giao dịch với nhiều nhà cung cấp cho một thủ tục, chẳng hạn như bệnh viện hoặc cơ sở phẫu thuật, bác sĩ phẫu thuật, bác sĩ gây mê và những người khác.
Đôi khi giá cả không rõ ràng vì các bác sĩ không biết bạn sẽ cần dịch vụ nào trước khi bạn được chăm sóc, tương tự như cách một thợ máy có thể không biết chi phí sửa xe của bạn là bao nhiêu cho đến khi anh ta bắt đầu chạy chẩn đoán, Sean McSweeney, người sáng lập và chủ tịch của Apache Health, một công ty thanh toán y tế phục vụ thực hành bác sĩ, cơ sở xét nghiệm chẩn đoán, bệnh viện và trung tâm phẫu thuật trên toàn quốc. Khi nói đến giá phẫu thuật, sẽ dễ dàng hơn để có được giá trước. Hầu hết các nhóm phẫu thuật đều có kinh nghiệm trong việc nhận ủy quyền trước khi phẫu thuật, bao gồm các mã CPT mà họ yêu cầu được thanh toán, ông nói.
Mã CPT là số thanh toán gồm năm chữ số được phát triển bởi Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ được gán cho mỗi dịch vụ y tế mà bệnh nhân nhận được. Các công ty bảo hiểm sử dụng những con số này để xác định tỷ lệ hoàn trả. Tất cả các thực hành chăm sóc sức khỏe sử dụng cùng mã CPT.
Để tìm hiểu chi phí cho một thủ tục trước mắt, Sean Fox, đồng chủ tịch của Freedom Debt Cứu trợ, một công ty có trụ sở tại Phoenix đã giúp 450.000 người Mỹ thoát khỏi nợ nần, đề nghị yêu cầu người quản lý thanh toán và / hoặc điều phối viên phẫu thuật. Các vị trí này có các chức danh khác nhau ở các thực tiễn khác nhau, do đó, có thể mất một số công việc để kết nối với đúng người, ông lưu ý, thêm vào, Đây cũng có thể rất đáng để dành thời gian và nỗ lực để có ý kiến thứ hai về cả chi phí và quan tâm."
Điểm mấu chốt
Đây chỉ là một vài trong số những lý do tại sao những người có bảo hiểm y tế tốt có thể mắc nợ y tế. Xui xẻo, từ chối khiếu nại, đơn thuốc không theo công thức, chênh lệch chi phí rất lớn từ cơ sở này sang cơ sở khác, điều kiện kinh niên và giá bảo hiểm thiên văn của bảo hiểm COBRA khi bạn bị sa thải cũng có thể đóng góp. Ngay cả với nhận thức về những vấn đề này trong hệ thống chăm sóc sức khỏe hiện tại của chúng tôi, bạn có thể không thể tránh khỏi nợ y tế. Nhưng biết làm thế nào nhiều người thấy mình trong tình huống này có thể cung cấp cho bạn thông tin giúp bạn ít nhất là giảm mức độ nợ y tế nếu nó xảy ra với bạn.
Finn nói rằng đối với một người quyết tâm tránh xa nợ nần, ngay cả kế hoạch tốt nhất cũng sẽ không bao gồm mọi thứ - đặc biệt là trong các tình huống khẩn cấp. Nhưng những điều tốt nhất để làm là một người tiêu dùng có giáo dục và chăm sóc bản thân.
Là người tiêu dùng có giáo dục, họ sẽ biết những câu hỏi cần hỏi và làm thế nào để có được chi phí thấp nhất và chăm sóc chất lượng cao nhất có thể, theo Fin Finn. Bằng cách đơn giản là tự chăm sóc bản thân, họ không chỉ giảm số lượng chăm sóc sức khỏe mà họ sẽ cần trong suốt cuộc đời, mà khi họ cần được chăm sóc, mức độ nghiêm trọng có thể sẽ giảm đi rất nhiều.
(Để đọc thêm, hãy xem Khi Bảo hiểm Y tế không chi trả các hóa đơn của bạn và phải làm gì khi bạn không thể thanh toán các khoản nợ y tế của mình.)
