Học đại học không rẻ. Bất cứ ai đang học đại học, đang học đại học hoặc hiện đang tiết kiệm cho trường đại học đều biết điều đó. Tuy nhiên, điều bạn có thể không biết là chi phí đang tăng nhanh như thế nào. Nguyên tắc được chấp nhận là chi phí học đại học tăng với tốc độ gấp đôi tỷ lệ lạm phát. Điều đó có nghĩa là mỗi năm, bạn có thể mong đợi trả thêm ít nhất 5%.
Nếu bạn là cha mẹ của một sinh viên đại học trong tương lai, bạn phải tiết kiệm ngay bây giờ, nhưng việc rút tiền trong tài khoản tiết kiệm sẽ không hiệu quả. Bạn phải đầu tư nó để đi trước lạm phát. Hầu hết mọi người chuyển sang kế hoạch tiết kiệm 529 để kiếm tiền của họ tăng lên. Điều đó sẽ giúp ích rất nhiều, nhưng điều cha mẹ có thể không biết là sau này họ tiêu tiền như thế nào cũng quan trọng như cách họ tiết kiệm.
Trong trường hợp tốt nhất có thể, bạn sẽ kết hợp 529 quỹ với sự giúp đỡ từ chính phủ để trang trải toàn bộ chi phí học đại học cho bạn hoặc con bạn, nhưng sự giúp đỡ của chính phủ thường dựa trên thu nhập và đó là cách xử lý chiến lược của 529.
Khi nào và làm thế nào để chi 529 quỹ
Gần đây, một chuyên mục của Tạp chí Phố Wall khuyên rằng một khi một đứa trẻ vào đại học, việc gia đình có thể dành tất cả 529 quỹ trong hai năm đầu tiên với hy vọng nhận được hỗ trợ tài chính trong năm thứ ba và thứ tư là điều có thể. một năm chi phí cao hoặc thu nhập thấp. Lời khuyên tốt? Chúng tôi quyết định kiểm tra nó với các chuyên gia khác. Sự đa dạng của những lời khuyên mà chúng tôi tìm thấy đã làm rõ rằng phụ huynh nên tham khảo ý kiến chuyên gia cho vay học đại học để có lời khuyên chính xác cho tình huống của họ.
Rút tiền nhanh chóng, nếu bạn là học sinh hoặc phụ huynh. Gretchen Cliburn, CFP, giám đốc của BKD Wealth Advisors ở Springfield, MO, cho biết, Money Money được giữ trong 529 tài khoản thuộc sở hữu của học sinh hoặc một trong những phụ huynh của họ được coi là tài sản của cha mẹ trên FAFSA. Nếu bạn biết chi phí giáo dục của bạn sẽ vượt quá khoản tiết kiệm 529 của bạn, tôi khuyên bạn nên chi tiêu số dư 529 trước khi vay bất kỳ khoản tiền nào.
Nhưng không, nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể gặp khó khăn khi vay tiền sau này. Chạy qua 529 quỹ trong hai năm đầu tiên - thay vì tận dụng các khoản vay có sẵn - có thể gây tác dụng ngược, Joseph Orsolini của College Aid Partners nói. Các gia đình thực sự cần ngân sách trong bốn năm đại học để xác định hướng hành động tốt nhất với chi tiêu tiết kiệm và vay mượn. Tôi đã thấy một số gia đình chi tiêu 529 tài khoản của họ trong vài năm đầu tiên, nhưng sau đó hết tiền và không thể vay (do tín dụng xấu) trong những năm cuối, anh ấy cảnh báo. Những học sinh này không có tài nguyên để học xong đại học.
Orsolini đồng ý. Thu nhập thấp là một thuật ngữ tương đối cho người dân. Giảm từ $ 150k xuống $ 100k là một mức giảm rất lớn, nhưng trong hầu hết các trường hợp, nó sẽ không dẫn đến bất kỳ viện trợ tài chính bổ sung nào, ông nói. Nếu con bạn ở một trường đại học ưu tú phù hợp với 100% nhu cầu, có thể đáng để dựa vào chiến lược này, nhưng hầu hết các trường đại học sẽ không tăng gói viện trợ chỉ đơn giản là chi tiêu cho quỹ 529 của bạn.
Giữ lại, nếu bạn là ông bà. Có những trường hợp tốt nhất là không nên sử dụng tiền cho đến những năm cuối đời của sinh viên, theo Ryan Kay, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận. Một khía cạnh quan trọng cần nhớ trong khi xem xét khi nào nên tiêu số tiền 529 là người sở hữu kế hoạch này, thì Kay Kay nói. Ví dụ, nếu ông bà là chủ sở hữu và họ phân phối tiền từ kế hoạch 529, tiền sẽ được tính là thu nhập của sinh viên cho FAFSA năm tới và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng của sinh viên đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Vì vậy, khi ông bà là chủ sở hữu, thường thì tốt nhất là để lại tiền trong kế hoạch 529 cho đến khi sinh viên nộp FAFSA cuối cùng (ngày 1 tháng 1 năm học đại học của họ).
Yếu tố trong tín dụng thuế
Tín dụng Thuế Cơ hội Hoa Kỳ cung cấp khoản tín dụng thuế lên tới $ 2, 500 khi bạn đã chi 4.000 đô la cho học phí, lệ phí, sách giáo khoa và các tài liệu khóa học khác. Tuy nhiên, nó giảm dần ở các mức thu nhập nhất định (chẳng hạn 180.000 đô la cho các cặp vợ chồng kết hôn nộp đơn vào năm 2015 chẳng hạn). Ngoài ra, bạn không thể sử dụng cùng một chi phí để biện minh cho cả phân phối miễn thuế từ kế hoạch 529 và lấy tín dụng thuế - không có việc giảm gấp đôi.
Tín dụng thuế đáng giá hơn mỗi đô la chi phí đủ điều kiện so với phân phối kế hoạch 529 miễn thuế, thậm chí xem xét mức phạt thuế 10% và thuế thu nhập thông thường đối với các phân phối không đủ điều kiện, theo Mark Kantrowitz, nhà xuất bản và VP của Chiến lược, Cappex.com. Các gia đình cần ưu tiên 4.000 đô la học phí và chi phí sách giáo khoa để được trả cho việc sử dụng tiền mặt hoặc các khoản vay trước khi dựa vào kế hoạch 529. Mặt khác, để giảm số dư kế hoạch 529 càng nhanh càng tốt, để tài sản không tồn tại hàng năm để giảm khả năng đủ điều kiện viện trợ 5, 64% giá trị tài sản.
Điểm mấu chốt
Giống như hầu hết các câu hỏi tài chính, có rất nhiều câu hỏi thường gặp, nhưng nói chung, các chuyên gia của chúng tôi khuyên bạn nên thực hành các công việc khác thay vì chi tiêu tất cả 529 tiền ngay bây giờ và đặt cược vào tương lai. Tuy nhiên, đối với một số người, họ lưu ý, chiến lược này có thể tiết kiệm chi phí.
