Câu hỏi làm thế nào để trả tiền cho một giao dịch mua lớn được gắn với một loạt / hoặc lựa chọn. Tiền mặt hay tín dụng? Tiết kiệm hay vay mượn? Bây giờ hay sau này? Nhiều người tin rằng họ nên tiết kiệm trước khi mua để tránh nợ. Đáng ngạc nhiên, các chuyên gia nói rằng thực sự không có câu trả lời dễ dàng, một kích cỡ phù hợp cho tất cả các câu hỏi so với tiền mặt.
Tiết kiệm để mua một chiếc tivi màn hình lớn hoặc máy giặt thường có ý nghĩa, bởi vì không mắc nợ, bạn tránh được lãi suất làm tăng thêm giá dưới cùng. Nhưng nếu bạn cần chiếc máy giặt đó ngay lập tức vì chiếc máy hiện tại của bạn vừa bị hỏng thì sao? Điều gì sẽ xảy ra nếu sau một năm tiết kiệm, máy giặt đã tăng giá nhiều hơn số tiền lãi bạn phải trả để tính phí? Điều gì sẽ xảy ra nếu máy giặt được bán mà không mất tiền và lãi suất không phần trăm trong 12 tháng?
Những lý do để tiết kiệm tiền
Tiết kiệm và thanh toán tiền mặt có thể giúp bạn có thể thương lượng mức giá tốt hơn cho một mặt hàng vé lớn không khẩn cấp. Trước đây, tiền mặt là một công cụ thương lượng đã được thử và đúng với một lịch sử lâu dài. Mặc dù lãi suất tài khoản tiết kiệm không đặc biệt hấp dẫn tại thời điểm này, nhưng bất kỳ khoản lãi nào đến đều tốt hơn lãi suất, khiến tiết kiệm ít nhất là khiêm tốn hơn là dễ mắc nợ. Tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống - cho dù trên xe hơi hoặc nhà - cho phép bạn sử dụng khoản thanh toán xuống đó để giảm chi phí vay chung.
Đôi khi mọi người buộc phải tiết kiệm vì tình hình tài chính của họ sẽ không cho phép họ nhận thêm nợ. Có thể tốt hơn để từ bỏ việc mua lớn đó cho đến khi bạn có tiền trong tay.
(Để biết thêm, hãy xem bạn có nên trả bằng tiền mặt không? )
Lý do vay tín dụng
Tất nhiên, có những lúc nó có ý nghĩa để đi vào nợ nần. Một trong những lý do phổ biến nhất, được đề cập ở trên, là khẩn cấp. Nếu một thiết bị thất bại, bạn cần một sự thay thế ngay lập tức. Vì vậy, nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để mua hoàn toàn, nợ có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Việc tăng giá chờ xử lý hoặc cơ hội bán hàng đặc biệt - ngay cả khi đó không phải là nhu cầu khẩn cấp - cũng có thể đẩy bạn vào quyết định tính phí mặt hàng. Điều quan trọng là đảm bảo rằng tiền tiết kiệm, thậm chí có lãi, nhiều hơn số tiền tiết kiệm bạn sẽ nhận ra bằng cách trả tiền mặt.
Khi mua hàng đại diện cho thứ gì đó có khả năng đánh giá cao về giá trị, mua ngay bây giờ và đi vào nợ có thể có ý nghĩa. Ví dụ sẽ bao gồm trả tiền học đại học hoặc mua nhà. Điều tương tự sẽ được áp dụng nếu bạn quyết định vay thay vì lấy từ các khoản đầu tư, tiết kiệm hoặc tài khoản hưu trí. Trong những trường hợp đó, lợi nhuận dài hạn từ đầu tư hoặc tiết kiệm, chưa kể đến thiệt hại tiềm tàng đối với tài khoản hưu trí, thường làm cho việc vay mượn trở thành một lựa chọn tốt hơn.
Khí hậu hiện tại của lãi suất cực thấp cũng có thể làm cho việc mua đúng hạn trở thành một lựa chọn tốt hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn cảm thấy lãi suất có thể tăng đáng kể trước khi bạn có thể tiết kiệm đủ để mua hàng. Chỉ cần lưu ý rằng nếu đó là thẻ tín dụng bạn đang sử dụng, những mức lãi suất đó vẫn không quá thấp.
Bạn có nên khai thác tiết kiệm để trả hết nợ?
Tùy chọn tính phí và trả tiền
Có một cách để có những điều tốt nhất của cả hai thế giới. Đó là khi bạn tính phí mua hàng lớn trên thẻ tín dụng, sau đó thanh toán ngay lập tức hoặc trong phạm vi thời gian quan tâm khuyến mại được chỉ định. Bạn có thể nhận được phần thưởng, dưới hình thức dặm bay thưởng hoặc điểm hoặc thậm chí trở lại tiền mặt. Đây có thể là một khoản chiết khấu bổ sung, và bạn vẫn sẽ tránh phải trả lãi.
Thẻ tín dụng thường có bảo hành sản phẩm mở rộng, bảo hiểm du lịch hoặc các lợi ích bảo vệ người tiêu dùng khác. Nếu bạn tính phí và trả ngay khoản phí, bạn sẽ nhận được các lợi ích miễn phí.
Khi tín dụng trở thành nợ khó đòi
Điều quan trọng là không sử dụng tối đa thẻ tín dụng hoặc tài khoản. Phí trễ, phí quá giới hạn và các chi phí khác có thể nhanh chóng xóa sạch lợi thế của bất kỳ khoản tiết kiệm nào. Đừng rơi vào cái bẫy của việc không tôn trọng kế hoạch của bạn để trả một khoản phí lớn vì bạn muốn đáp ứng một khoản mua lớn khác. Đây là cách tiếp cận tín dụng có thể nhanh chóng trở thành nợ nghẹt.
Hãy chắc chắn rằng bạn thực sự có đủ trong ngân hàng để trả hết số dư vào cuối tháng hoặc cuối kỳ lãi suất không phần trăm. Nếu bạn không thể làm điều đó, tránh tính phí mua hàng.
Điểm mấu chốt
Khi quyết định nên tiết kiệm hay vay, hãy bắt đầu bằng cách tự hỏi bạn cần món đồ đó nhanh như thế nào. Nếu đó không phải là trường hợp khẩn cấp, tiết kiệm thường là lựa chọn tốt nhất. Nếu đó là một trường hợp khẩn cấp, hãy xem xét các lựa chọn vay của bạn và chọn một trong những chi phí ít nhất. Nếu đó không phải là trường hợp khẩn cấp, nhưng bạn đã kết luận rằng mua đúng giờ có ý nghĩa vì một trong những lý do được liệt kê, hãy kiểm tra kỹ để đảm bảo bạn đúng trước khi tiếp tục.
Cuối cùng, đặc biệt là khi dự tính sẽ mắc nợ, hãy chắc chắn rằng bạn có kế hoạch trả hết khoản nợ đó nếu điều không lường trước xảy ra, chẳng hạn như cắt giảm lương mang về nhà hoặc mất việc.
(Để biết thêm, hãy xem Thẻ tín dụng hoặc Tiền mặt? )
