Thỉnh thoảng, nhiều người thấy mình ở bên ngoài lực lượng lao động chính thức hoặc vì một số người giỏi và một số người khác sau khi bị sa thải. Một số tham gia nền kinh tế biểu diễn rộng lớn. Những người khác cố gắng tư vấn hoặc tự do hoặc ở nhà để chăm sóc gia đình. Trong mọi trường hợp, khi mọi người ngừng nhận tiền lương hàng tuần, họ thường ngừng đóng góp vào tiết kiệm hưu trí. Tuy nhiên, việc duy trì những đóng góp đó, dù nhỏ, có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong thu nhập bạn có sau khi nghỉ hưu.
Hầu hết những người làm việc tiết kiệm cho nghỉ hưu đều làm như vậy thông qua một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ. Nhưng bạn có thể làm điều đó một cách độc lập. Có một số cách để tự đi.
Chìa khóa chính
- Những người tự làm chủ có thể đầu tư vào một solo 401 (k), có giới hạn đóng góp cao hơn so với phiên bản mà nhà tuyển dụng đưa ra. Người phối ngẫu không có việc làm có thể đóng góp cho IRA nếu người phối ngẫu của họ có tiền bồi thường chịu thuế. chi phí y tế, nhưng sau khi bạn đạt 65 thì hạn chế đó không còn được áp dụng.
Solo 401 (k)
Solo 401 (k), còn được gọi là độc lập 401 (k), được thiết kế cho những người tự làm chủ sở hữu duy nhất, nhà thầu độc lập hoặc thành viên của một quan hệ đối tác. Nó dành cho những người làm việc một mình hoặc với người phối ngẫu và không có nhân viên. Các đóng góp kết hợp thu nhập hoãn lại và các yếu tố chia sẻ lợi nhuận.
Giới hạn 19.000 đô la có thể được đóng góp như một nhân viên vào năm 2019. Đối với cá nhân từ 50 tuổi trở lên, đóng góp bắt kịp thêm 6.000 đô la được cho phép. Vào năm 2020, số tiền này lên tới 19.500 đô la với số tiền bắt kịp thêm là 6.500 đô la.
Thành phần chia sẻ lợi nhuận cho một chủ sở hữu duy nhất là 20% thu nhập tự làm giảm 50% thuế tự làm. Đối với các doanh nghiệp hợp nhất, thành phần chia sẻ lợi nhuận tăng lên 25% thu nhập tự làm chủ mà không được khấu trừ thuế tự làm.
Điều đó mang lại tổng số tiền đóng góp cho phép trong việc trì hoãn và chia sẻ lợi nhuận lên 56.000 đô la một năm, hoặc 62.000 đô la với khoản đóng góp vào năm 2019. Năm 2020, tổng số đóng góp cho tài khoản của người tham gia, không tính các khoản đóng góp bắt kịp cho những người từ 50 tuổi trở lên, không thể vượt quá $ 57.000, theo IRS.
Ví dụ, giả sử rằng Mary, một giám đốc tiếp thị 33 tuổi, đã rời bỏ công việc toàn thời gian của mình khi cô ấy có một đứa con. Cô ấy làm một số công việc tư vấn, kiếm được 20.000 đô la trong một năm. Với tư cách là chủ sở hữu của một chủ sở hữu duy nhất, cô ấy có thể lấy đi tới 19.000 đô la trong số đó để trả cho nhân viên và vào năm 2020, cô ấy có thể lấy đi 19.500 đô la.
Ngay cả những đóng góp nhỏ cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn về lâu dài. Bạn không cần việc làm thường xuyên để có được những lợi thế về thuế.
IRA phối ngẫu
Người phối ngẫu không làm việc cùng nộp đơn có quyền lựa chọn đầu tư vào IRA truyền thống hoặc vợ hoặc chồng của mình miễn là người phối ngẫu của họ có khoản bồi thường chịu thuế. Đóng góp tối đa cho năm 2019 và 2020 cho cả IRA là 6.000 đô la, cộng thêm 1.000 đô la cho các cá nhân từ 50 tuổi trở lên. Điều này cho phép gia đình nhân đôi số tiền tiết kiệm hưu trí IRA của mình.
Ví dụ: giả sử Joe, 51 tuổi, mất việc vào cuối năm ngoái và không thể tìm được công việc toàn thời gian, nhưng muốn tiếp tục đóng góp vào việc nghỉ hưu. Người phối ngẫu của anh ta có khoản bồi thường chịu thuế 50.000 đô la cho năm 2019. Miễn là hai vợ chồng cùng nộp đơn, Joe có thể đóng góp tổng cộng 7.000 đô la vào năm 2019 cho IRA. Đó là khoản đóng góp tiêu chuẩn 6.000 đô la cộng với khoản đóng góp bắt kịp 1.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Hãy nhớ rằng tình trạng nộp đơn có thể ảnh hưởng đến mức đóng góp cho phép. Nếu Joe và vợ nộp đơn riêng, anh ta sẽ không thể đóng góp bất kỳ khoản tiền nào cho IRA trong năm vì anh ta không có khoản bồi thường chịu thuế. Nếu họ nộp riêng và anh ta có thu nhập chịu thuế chỉ 2.000 đô la trong năm, khoản đóng góp IRA của anh ấy sẽ bị giới hạn ở mức 2.000 đô la.
Đóng góp cho IRA hoãn thuế có thể được thực hiện vào cuối ngày 15 tháng 4 năm sau.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)
Thật đáng ngạc nhiên, một tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một lựa chọn khác. HSA là một tài khoản được ưu đãi về thuế dành cho các cá nhân có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) để sử dụng trong việc thanh toán các chi phí y tế không được bảo hiểm.
Đối với những người được tuyển dụng, đóng góp có thể được thực hiện bởi cả người sử dụng lao động và người lao động. Những người không được tuyển dụng có thể đóng góp thay mặt họ. Và những đóng góp đó đủ điều kiện để khấu trừ thuế.
Tiền gửi không phải đến từ thu nhập kiếm được. Nó có thể đến từ tiết kiệm, cổ tức bằng cổ phiếu, bồi thường thất nghiệp hoặc thậm chí thanh toán phúc lợi.
Mức đóng góp tối đa cho năm 2019 là 3.500 đô la cho một cá nhân và 7.000 đô la cho một gia đình. Đóng góp bắt kịp $ 1.000 được phép cho những người từ 55 tuổi trở lên. Cho năm 2020, số tiền đóng góp tối đa là 50 đô la và 100 đô la khác cho các gia đình. ($ 3, 550 và $ 7, 100 tương ứng). Số tiền "bắt kịp" hàng năm sẽ vẫn là $ 1.000.
Vậy làm thế nào để một tài khoản tiết kiệm y tế được tính là tiết kiệm hưu trí? Phân phối được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện là miễn thuế ở mọi lứa tuổi. Những người không được sử dụng cho các chi phí y tế được bao gồm trong thu nhập và phải chịu thuế và có thể bị phạt 20%. Nhưng nếu bạn giữ các khoản tiền này trong HSA và bắt đầu rút tiền ở tuổi từ 65 trở lên, bạn có thể sử dụng nó cho bất kỳ mục đích nào, giống như IRA truyền thống. Giống như IRA truyền thống, bạn sẽ nợ thuế thu nhập từ tiền, nhưng không bị phạt. (Lưu ý rằng việc rút tiền IRA miễn phạt bắt đầu ở tuổi 59½.)
Nói tóm lại, đóng góp cho HSA có thể là một nguồn thu nhập sau khi nghỉ hưu.
Tài khoản môi giới
Bạn luôn có thể đầu tư thông qua một tài khoản môi giới. Thu nhập sẽ không được hoãn thuế, nhưng bạn sẽ tăng số tiền có thể cung cấp cho bạn nguồn thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.
Đây có thể là một cách tuyệt vời để đầu tư tiền khi bạn đã sử dụng hết số tiền đóng góp bị hoãn thuế. Ngoài ra, do việc rút tiền từ tài khoản chịu thuế không bị đánh thuế lại (bạn đã trả tiền), tài khoản đầu tư mang đến cho bạn sự linh hoạt trong kế hoạch thuế có thể hữu ích.
