Tỷ lệ rút tiền là gì?
Tỷ lệ rút tiền là phần tài khoản hưu trí mà một người về hưu rút mỗi năm. Nếu tỷ lệ rút tiền quá cao, người về hưu sẽ sống lâu hơn tiền tiết kiệm của cô ấy và đấu tranh tài chính vào cuối đời. Nếu tỷ lệ rút tiền quá thấp, người về hưu sẽ chết với số tiền còn lại. Nhiều người muốn dành hầu hết hoặc tất cả số tiền họ đã làm việc rất chăm chỉ để kiếm và đầu tư trong suốt cuộc đời của họ. Những người khác muốn đảm bảo rằng họ để lại một khoản thừa kế cho người phối ngẫu, con cái hoặc tổ chức từ thiện mà họ hỗ trợ.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ rút tiền là phần tài sản hưu trí mà một cá nhân rút mỗi năm để duy trì lối sống của họ bao gồm nhu cầu mua và muốn ở tuổi già. Cái gọi là quy tắc 4% là quy tắc ngón tay cái mà các quốc gia về hưu nên sống mỗi năm giảm 4% tài sản hưu trí, để 1 triệu đô la có nghĩa là 40.000 đô la cho thu nhập của năm. Quy tắc 4% đã bị đốt cháy gần đây và các chiến lược khác như niên kim được đảm bảo được coi là lựa chọn an toàn hơn.
Hiểu tỷ lệ giải ngân
Tỷ lệ rút tiền có thể khó khăn cho các cá nhân hoặc các cặp vợ chồng để tính toán chính xác. Nhiều chuyên gia tài chính nhận thấy rằng có thể dễ dàng vượt qua hoặc tính toán số tiền mà một người thực sự cần để sống qua khi nghỉ hưu. Để chống lại khó khăn trong việc xác định số tiền bạn cần để sống hàng năm cho đến khi nghỉ hưu, một gợi ý chung cho tỷ lệ rút tiền lý tưởng là lấy 4% tiền gốc hàng năm, được điều chỉnh theo lạm phát.
Quy tắc 4 phần trăm được cho là tối đa hóa cơ hội của một người có đủ tiền để kéo dài đến cuối đời và dựa trên một nghiên cứu năm 1994 của nhà hoạch định tài chính trong quá khứ William Bengen. Nghiên cứu của ông đã sử dụng dữ liệu nhãn hiệu chứng khoán và lợi tức đầu tư trung bình để xác định rằng 4% là tỷ lệ cao nhất mà một cá nhân có thể có để có tiền hưu trí trong 30 năm qua, giả sử họ đã đầu tư ít nhất 50% tiền tiết kiệm vào cổ phiếu. Cụ thể hơn, tỷ lệ rút tiền là 4% dựa trên hiệu quả đầu tư lịch sử của danh mục đầu tư được tạo thành từ 50% trái phiếu và 50% cổ phiếu, và tỷ lệ lạm phát lịch sử. Dự kiến sẽ đảm bảo rằng trứng yến của người về hưu kéo dài tối thiểu 33 năm và tối đa là 50 năm.
Hạn chế của tỷ lệ rút tiền
Quy tắc 4% đã bị chỉ trích bởi các học giả và chuyên gia tài chính trong những năm kể từ cuộc Đại suy thoái. Mặc dù tỷ lệ rút tiền 4% trong lịch sử có thể là một hướng dẫn hữu ích, nhưng nó có thể không hoàn toàn chính xác cho những người về hưu ngày nay. Ví dụ, những người chỉ trích tỷ lệ giảm 4% cho biết nhiều người sẽ không trải qua 33 năm nghỉ hưu vì họ sẽ làm việc ngoài 65 tuổi và / hoặc vì sức khỏe kém và chỉ ra rằng hiệu suất thị trường nói chung đã thay đổi kể từ khi phát triển quy tắc vào năm 1994 Thông thường, cách tốt nhất để tính tỷ lệ rút tiền cho trứng yến của bạn là tham khảo một nhà hoạch định tài chính độc lập, người có thể xem tuổi của bạn, nhu cầu tài chính và danh mục đầu tư của bạn để xác định tỷ lệ chính xác hơn.
Các niên kim được đảm bảo trọn đời ngày càng phổ biến như một cách để đảm bảo thu nhập ổn định cho cả đời sau khi nghỉ hưu. Trong khi các niên kim đã bị chỉ trích trong quá khứ vì quá đắt đỏ và thanh khoản kém, nhiều người hiện đang nhận ra lợi ích của thu nhập trọn đời không thể cạn kiệt hoặc biến động với thị trường.
