Thẻ tín dụng có bảo đảm là gì?
Thẻ tín dụng được bảo đảm là một loại thẻ tín dụng được hỗ trợ bởi một khoản tiền mặt từ chủ thẻ. Khoản tiền gửi này đóng vai trò là tài sản thế chấp trên tài khoản, cung cấp bảo mật cho nhà phát hành thẻ trong trường hợp chủ thẻ không thể thực hiện thanh toán. Thẻ tín dụng có bảo đảm thường được phát hành cho người vay dưới chuẩn hoặc những người có lịch sử tín dụng hạn chế (được gọi là người vay có hồ sơ mỏng).
Với báo cáo chuẩn cho các cơ quan báo cáo tín dụng, những thẻ này có thể giúp người vay cải thiện hồ sơ tín dụng của họ.
chìa khóa
- Thẻ tín dụng được bảo đảm là một loại thẻ tín dụng được hỗ trợ bởi một khoản tiền mặt, được dùng làm tài sản thế chấp nếu bạn mặc định thanh toán. Gửi tiền qua một bên, thẻ tín dụng được bảo đảm hoạt động như bất kỳ thẻ tín dụng nào. điểm tín dụng hoặc thiết lập lịch sử tín dụng. Thẻ tín dụng được bảo đảm thường có giới hạn tín dụng thấp hơn và nhiều phí hơn so với thẻ tín dụng không có bảo đảm.
Thẻ tín dụng được bảo đảm hoạt động như thế nào
Hầu hết các thẻ tín dụng đều không được bảo đảm: Không có gì đảm bảo hoặc "đảm bảo" khả năng thanh toán số dư tích lũy của bạn, về cơ bản là số tiền bạn nợ công ty thẻ tín dụng. Hợp đồng của nó với bạn có bạn đồng ý thanh toán toàn bộ hoặc một phần mỗi tháng, nhưng bạn không đưa ra bất kỳ tài sản hoặc thu nhập nào của mình để thực hiện lại lời hứa đó. (Đó là một lý do khiến lãi suất thẻ tín dụng rất cao, nợ không có bảo đảm cao luôn luôn tốn kém hơn nợ có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp hoặc vay mua ô tô, để bù đắp cho việc thiếu tài sản thế chấp).
Với thẻ tín dụng được bảo đảm, bạn sẽ đưa ra một cái gì đó như một phần trong thỏa thuận của bạn với công ty thẻ. Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng được bảo đảm, tổ chức phát hành thẻ sẽ đánh giá điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn thông qua một cuộc điều tra cứng với cơ quan báo cáo tín dụng. Sau đó, nó sẽ xác định số tiền gửi cần thiết để mở tài khoản và hạn mức tín dụng sẽ được gia hạn. Về cơ bản, số tiền bạn gửi sẽ trở thành giới hạn tín dụng của bạn, số tiền bạn có thể tính vào thẻ.
Tiền gửi bắt đầu ở mức 200 đô la và thường là ba con số, nhưng một số thẻ cho phép bạn tăng cao tới 2.000 đô la hoặc thậm chí nhiều hơn.
Cấu trúc và điều khoản thẻ tín dụng được bảo đảm
Ngoài khoản tiền gửi, thẻ tín dụng được bảo đảm hoạt động giống như thẻ tín dụng thông thường (không bảo đảm). Chúng được phát hành bởi gần như tất cả những người cho vay thẻ tín dụng hàng đầu, như Visa, MasterCard và Discover, và trông giống nhau. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ở bất cứ nơi nào thương hiệu thẻ được chấp nhận và có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp và phần thưởng. Chủ thẻ cũng nhận được báo cáo hàng tháng cho thấy số dư cuối kỳ của họ và hoạt động trên thẻ trong tháng được chỉ định. Họ chịu trách nhiệm thanh toán ít nhất là đến hạn tối thiểu và họ trả lãi cho số dư chưa thanh toán, được nêu chi tiết trong hợp đồng tín dụng. Họ cũng có thể trả một khoản phí hàng năm một lần nữa, như trên một thẻ thông thường và một vài thẻ duy nhất, như phí thiết lập ban đầu hoặc phí kích hoạt, phí tăng tín dụng, phí bảo trì hàng tháng và phí điều tra số dư.
Tất cả những điều này có thể và thực hiện cắt vào khoản tiền gửi và số tiền tín dụng có sẵn, vì vậy họ chịu kiểm tra trước khi đăng ký. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cũng vậy. Các APR của thẻ được bảo đảm có xu hướng ở phía cao thường ở phía bắc 20%, so với mức trung bình APR của thẻ tín dụng quốc gia là 17, 61%, tính đến đầu tháng 9 năm 2019. Mặt khác, nếu bạn là ứng cử viên có thẻ bảo mật, điểm tín dụng của bạn có lẽ không phải là mạnh nhất và dù sao bạn cũng sẽ không đủ điều kiện nhận mức giá tốt nhất. Vì vậy, 20% hoặc nhiều hơn có thể không nằm ngoài dòng đó.
Vì tiền gửi được thực hiện để mở tài khoản thẻ tín dụng được bảo đảm là tài sản thế chấp, người vay không thể truy cập được một khi đã được thanh toán, nhưng vẫn ở trong dự trữ. Thông thường các công ty phát hành thẻ được bảo mật sẽ chỉ sử dụng nó nếu bạn mặc định hoặc bỏ lỡ một số khoản thanh toán nhất định. Nếu bạn hủy thẻ, bạn sẽ nhận lại được tiền ký gửi của mình, giả sử số dư của bạn đã được trả hết.
Ai sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm?
Thẻ tín dụng được bảo đảm nhắm vào những người có lịch sử tín dụng kém hoặc lịch sử tín dụng rất ít. Những người gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng thông thường. Khoản tiền gửi mà họ đưa ra sẽ bù đắp cho công ty thẻ về rủi ro tăng thêm mà họ giả định trong việc gia hạn tín dụng cho họ. Có được một thẻ tín dụng an toàn, và sau đó sử dụng nó một cách có trách nhiệm trong vài tháng hoặc một vài năm có thể là một cách được đề xuất để thiết lập hoặc cải thiện lịch sử tín dụng của bạn và / hoặc tăng điểm tín dụng của bạn. Trên thực tế, nếu bạn duy trì lịch sử thanh toán tích cực, những người cho vay thẻ được bảo đảm có thể tăng hạn mức tín dụng của bạn theo thời gian hoặc thậm chí đề nghị nâng cấp bạn lên một thẻ không bảo đảm (trong trường hợp đó, bạn sẽ lấy lại tiền ký gửi của mình).
Duy trì lịch sử tích cực đó thường có nghĩa là trả hết số dư mỗi tháng, và tất nhiên, trả đúng hạn. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán, người cho vay sẽ báo cáo các khoản nợ đến các cơ quan báo cáo tín dụng, điều này sẽ không làm cho điểm tín dụng của bạn tốt.
Mặc dù người tiêu dùng thường có được thẻ tín dụng được bảo đảm để cải thiện tín dụng của họ, điểm tín dụng của họ có thể bị tổn hại nếu có bất kỳ khoản nợ nào phát sinh.
6
Số tháng tối thiểu sử dụng thẻ tín dụng được bảo đảm có thể cải thiện điểm tín dụng
Ví dụ về thẻ tín dụng có bảo đảm
Thẻ Discover it Secured là một trong những thẻ bảo mật phổ biến nhất trên thị trường. Khám phá thường chấp nhận những người vay trong danh mục tín dụng "công bằng", nghĩa là những người có điểm tín dụng trong phạm vi 580-670 cùng với những người vay có lịch sử tín dụng tối thiểu. Nó chấp nhận tiền gửi $ 200 hoặc $ 500. Sau tám tháng, tài khoản được xem xét để xem liệu nó có đủ điều kiện để chuyển sang thẻ không có bảo đảm hay không, tại thời điểm đó, tiền gửi của người vay có thể được hoàn trả.
Thẻ Discover it Secured cung cấp nhiều phần thưởng hoàn lại tiền và không có phí hàng năm giống như thẻ Discover không bảo đảm. Nó mang APR thay đổi 24, 99%, kể từ tháng 9 năm 2019.
