Tín dụng xấu có thể có nhiều tác động tiêu cực. Nếu bạn có thói quen thanh toán hóa đơn sau ngày đáo hạn, các khoản phí trễ có thể sẽ không phải là vấn đề duy nhất của bạn. Thói quen vay nợ kém làm xói mòn tín dụng của bạn, khiến cho việc vay tiền trong tương lai khó khăn hơn rất nhiều. Họ cũng có thể làm cho nó khó khăn để có được một hợp đồng điện thoại di động hoặc thậm chí đất một số công việc nhất định. Đây chỉ là một số hậu quả có thể.
Chìa khóa chính
- Tín dụng kém có thể khiến việc vay tiền mua xe hơi và nhà trở nên khó khăn hơn và đủ điều kiện cho các tài khoản thẻ tín dụng. Ngay cả khi bạn được cung cấp một khoản vay, rất có thể nó sẽ có lãi suất cao hơn., người thuê nhà và bảo hiểm của chủ nhà. Người lao động có thể thực hiện kiểm tra tín dụng trước khi đề nghị cho bạn một công việc, đặc biệt nếu bạn đang ứng tuyển vào vị trí quản lý hoặc liên quan đến việc xử lý tiền.
Tín dụng xấu có nghĩa là rắc rối khi vay
Có lẽ không có gì đáng ngạc nhiên khi trước khi trao cho bạn một khoản vay mới, các ngân hàng muốn biết khả năng bạn trả lại cho họ như thế nào. Một trong những cách chính mà họ đưa ra đánh giá đó là bằng cách đặt hàng điểm tín dụng của bạn thông qua các nhà cung cấp như FICO và VantageScore. Các mô hình chấm điểm tín dụng này sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn từ số dư cho vay đến lịch sử thanh toán để đánh giá mức độ tin cậy của bạn.
Điểm thấp có thể khiến việc vay trở nên khó khăn hơn, cho dù đó là khoản vay mua ô tô, thế chấp hoặc tài khoản thẻ tín dụng. Và nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn để bù cho mức rủi ro mặc định cao của bạn. Chẳng hạn, rất nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng yêu cầu điểm tín dụng nằm ở đâu đó giữa hàng hóa tốt và vụ xuất sắc, có nghĩa là điểm FICO ít nhất là 670 và VantageScore từ 700 trở lên.
Nếu bạn đang tìm mua một khoản vay thông thường, bạn sẽ cần FICO ít nhất 620. Người vay đôi khi có thể nhận được khoản thế chấp FHA với số điểm thấp nhất là 500, mặc dù bạn sẽ giảm ít nhất 10% và có để trả bảo hiểm thế chấp, sẽ làm tăng chi phí vay tổng thể của bạn.
670
Điểm FICO tối thiểu cần thiết để có được nhiều tài khoản thẻ tín dụng.
Ít lựa chọn thuê hơn
Người mua nhà không phải là những người duy nhất phải lo lắng về lịch sử tín dụng. Nó có thể trở lại ám ảnh bạn khi cố gắng thuê, là tốt. Cũng như các ngân hàng, chủ nhà muốn tăng kích thước khả năng của bạn để trả tiền đúng hạn trước khi bàn giao chìa khóa cho một tài sản. Do đó, họ thường sẽ nhận được báo cáo tín dụng của bạn như một phần của quy trình đăng ký.
Nếu trước đây bạn đã thực hiện một số sai lầm vay mượn, việc có được một địa điểm mới có thể khó khăn. Có một số cách xung quanh tín dụng xấu, bạn có thể nhận được một cosigner hoặc đề nghị trả một khoản tiền gửi bảo mật cao hơn, ví dụ như, nhưng dễ dàng hơn nhiều với số điểm đáng nể.
Một lịch sử tín dụng tốt có thể quan trọng không kém đối với người lớn tuổi như đối với những người trẻ tuổi. Medicare thường không thanh toán cho các đợt lưu trú dài tại nhà dưỡng lão hoặc trung tâm trợ giúp sinh sống, vì vậy các cơ sở này dựa vào thanh toán tư nhân. Họ thường thực hiện kiểm tra tín dụng trước khi nhập học để đảm bảo rằng người nộp đơn có thể thanh toán hóa đơn.
Bạn nên luôn luôn biết điểm tín dụng của bạn trước khi cố gắng vay tiền.
Chi phí bảo hiểm cao hơn
Đây là điều mà nhiều người tiêu dùng không lường trước được khi họ trả một hóa đơn thẻ tín dụng lớn hoặc bị tụt lại sau khoản thế chấp của họ: trả phí bảo hiểm tự động cao hơn. Tuy nhiên, đó chính xác là những gì xảy ra với một số hãng bảo hiểm (mặc dù một số bang cấm thực hành).
Nếu bạn thắc mắc tại sao lại như vậy, thì đó là do nghiên cứu cho thấy mối tương quan giữa điểm tín dụng kém và khả năng các tài xế sẽ nộp đơn yêu cầu thông qua hãng bảo hiểm tự động của họ. Tín dụng của bạn càng tệ, tỷ lệ cược bạn sẽ có lỗi trong một vụ tai nạn càng lớn. Một báo cáo năm 2019 của Zebra, một trang so sánh bảo hiểm, đã phát hiện ra rằng những người lái xe có điểm kém đã trả nhiều hơn gấp đôi so với những người có điểm số đặc biệt.
Các loại bảo hiểm khác cũng có thể xem xét các báo cáo tín dụng của bạn. Ví dụ: chính sách của một số người thuê nhà và chủ nhà sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng độc quyền để xác định mức giá của bạn. Mặc dù các công ty bảo hiểm nhân thọ thường không sử dụng điểm tín dụng trong quy trình bảo lãnh phát hành, nhưng có thể khó có được chính sách hoặc có được mức giá tốt nhất của họ nếu bạn bị phá sản gần đây.
Trả tiền đặt cọc cho các tiện ích
Tín dụng xấu thường là một trở ngại khi cố gắng thiết lập một tài khoản với một công ty tiện ích hoặc một công ty internet. Khách hàng có điểm tín dụng thấp hơn có thể phải trả tiền đặt cọc trước khi đăng ký, hoạt động như bảo hiểm nếu bạn không thanh toán hóa đơn của mình.
Ngay cả việc thiết lập dịch vụ với nhà cung cấp điện thoại di động cũng có thể khó khăn hơn một chút nếu bạn không thể hiển thị lịch sử vay tốt. Một số yêu cầu người dùng có điểm tín dụng thấp hơn để sử dụng gói trả trước hoặc đặt cọc. Bạn cũng có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện nhận các ưu đãi tốt nhất trên các điện thoại được tìm kiếm nhiều hơn.
Khó khăn trong công việc
Lần tới khi bạn phỏng vấn xin việc, nhà tuyển dụng tiềm năng của bạn không chỉ có thể yêu cầu danh sách các tài liệu tham khảo mà còn được phép chạy séc tín dụng. Tại sao? Đối với một số vai trò nhất định, bao gồm các vị trí quản lý và công việc liên quan đến việc xử lý tiền, các công ty của Haiti muốn biết rằng người họ đang tuyển dụng có thể được tin cậy khi đưa ra quyết định tài chính.
Theo khảo sát năm 2016 của CareerBuilder, 72% nhà tuyển dụng cho biết họ thực hiện kiểm tra lý lịch cho mỗi lần thuê mới, và trong số đó, 29% điều hành tín dụng của ứng viên như một phần của quy trình đánh giá. Để cho điểm tín dụng của bạn mòn mỏi có thể không chỉ khiến bạn mất tiền dưới dạng các khoản vay đắt tiền. Nó cũng có thể hạn chế khả năng kiếm tiền của bạn.
Điểm mấu chốt
Một lịch sử tín dụng nghèo nàn có thể có những hậu quả trên phạm vi rộng hơn bạn nghĩ. Không chỉ một báo cáo tín dụng không chính xác sẽ dẫn đến lãi suất cao hơn và ít lựa chọn cho vay hơn; nó cũng có thể làm cho việc tìm nhà ở và mua các dịch vụ nhất định trở nên khó khăn hơn. Trong một số trường hợp, nó có thể được tính chống lại bạn trong một cuộc săn việc. Nếu đã được một thời gian kể từ khi bạn đạt đỉnh trong báo cáo tín dụng của mình, đây có thể là thời điểm tốt để xem bạn đang đứng ở đâu.
