Hợp nhất cho vay sinh viên là gì?
Hợp nhất khoản vay sinh viên là một quá trình thông qua đó bạn đưa ra một khoản vay mới, sau đó được sử dụng để thanh toán các khoản vay sinh viên hiện có khác của bạn. Thay vì có nhiều khoản vay và thanh toán khoản vay, bạn chỉ có một. Bạn có thể hợp nhất tất cả các khoản vay sinh viên liên bang và hầu hết các khoản vay sinh viên tư nhân.
Số tiền bạn đủ điều kiện để vay phụ thuộc vào chi phí đại học của bạn cho một năm cụ thể. Nếu bạn tốt nghiệp trong bốn năm, bạn có thể sẽ có bốn khoản vay nhiều hơn, nếu bạn cũng vay một khoản tiền tư nhân để có thêm tiền. Đó là
Hợp nhất khoản vay có thể chỉ đơn giản là cuộc sống của bạn, nhưng bạn cần thực hiện một cách cẩn thận để tránh mất các lợi ích mà hiện tại bạn có thể có được hoặc có đủ điều kiện để nhận theo các khoản vay mà bạn hiện có. Nhưng trước tiên, bạn cần chắc chắn nếu bạn đủ điều kiện để hợp nhất.
Nợ vay của sinh viên: Hợp nhất là câu trả lời?
Yêu cầu đủ điều kiện để hợp nhất khoản vay sinh viên
Trong hầu hết các trường hợp, bạn được coi là đủ điều kiện để hợp nhất các khoản vay của mình nếu bạn là:
- Hiện tại không đi học hoặc được đăng ký ít hơn tình trạng bán thời gian Hiện đang thực hiện thanh toán khoản vay hoặc đang trong thời gian ân hạn cho vay Có lịch sử trả nợ tốt (có nghĩa là bạn không mặc định cho các khoản vay của mình) Mang theo ít nhất 5.000 đến 7.500 đô la tiền vay
Mặc dù bạn không cần phải đáp ứng bất kỳ mức tối thiểu nào để kết hợp nợ theo chương trình Cho vay Hợp nhất Trực tiếp của liên bang, các công ty cho vay tư nhân và các công ty cho vay có xu hướng yêu cầu số dư cho vay tối thiểu. Bạn không thể hợp nhất các khoản vay sinh viên tư nhân với các khoản vay sinh viên liên bang, và bạn chỉ có thể hợp nhất các khoản vay bạn giữ trong tên của bạn; điều này có nghĩa là bạn không thể hợp nhất các khoản vay của riêng bạn với người bạn đời của bạn hoặc với các khoản vay mà cha mẹ bạn có thể đã lấy ra để tài trợ cho giáo dục đại học của bạn.
Ưu và nhược điểm của hợp nhất khoản vay sinh viên
Mặc dù quá trình hợp nhất sẽ đơn giản hóa cuộc sống của bạn và giúp dễ dàng hơn để đảm bảo bạn cập nhật các khoản thanh toán cho vay, có một số tiêu cực bạn cần xem xét.
Ưu
-
Hợp lý hóa quy trình thanh toán hóa đơn của bạn
-
Kéo dài thời hạn trả nợ của bạn
-
Giảm lãi suất của bạn
-
Chuyển từ khoản vay có lãi suất thay đổi sang khoản vay có lãi suất cố định
-
Giảm số tiền thanh toán hàng tháng
-
Tham gia vào một kế hoạch trả nợ thay thế
-
Trả nợ tốt nghiệp (thanh toán hàng tháng bắt đầu thấp, sau đó tăng)
-
Trả nợ nhạy cảm với thu nhập (thanh toán hàng tháng là phần trăm thu nhập trước thuế
-
Nhận lợi ích của người đi vay
Nhược điểm
-
Trả nhiều hơn trong tổng tiền lãi
-
Có tổng số tiền trả nợ lớn hơn
-
Nợ lâu hơn (nếu bạn kéo dài thời gian vay)
-
Mất lợi ích của người vay từ người cho vay hiện tại của bạn (tức là giảm lãi suất, giảm giá
-
Phải hoàn trả các lợi ích của người đi vay (ví dụ như giảm giá, miễn lệ phí)
-
Hình phạt trả trước có thể
-
Mất thời gian ân hạn cho các khoản vay ban đầu, nếu có
Ưu điểm của hợp nhất
Lưu ý rằng một số ưu điểm hợp nhất chỉ áp dụng cho các khoản vay liên bang hoặc chỉ cho các khoản vay tư nhân. Đây là một lý do mà nếu bạn có cả hai loại khoản vay, bạn có thể muốn hợp nhất chúng một cách riêng biệt (xem bên dưới). Ngoài ra: Bạn cũng luôn có thể tách riêng một khoản vay có lợi ích đặc biệt tốt cho người vay.
Áp dụng cho tất cả các khoản vay
Hợp lý hóa quy trình thanh toán hóa đơn của bạn. Chỉ với một khoản vay, bạn chỉ có một ngày đáo hạn để ghi nhớ và một séc để viết.
Kéo dài thời hạn trả nợ của bạn. Với khoản vay mới, bạn có thể kéo dài thời gian bạn phải trả, thường là từ 12 đến 30 năm (tăng từ mức 10 tiêu chuẩn).
Giảm số tiền thanh toán hàng tháng. Kéo dài thời hạn của khoản vay của bạn có nghĩa là bạn sẽ trả ít hơn mỗi tháng.
Nhận được lợi ích của người vay. Người cho vay thường sẽ cung cấp cho chủ sở hữu khoản vay một số lợi ích nhất định (giảm giá cho thanh toán tự động, hồ sơ thanh toán đúng hạn, v.v.) để trở thành người vay tốt. Nếu người cho vay của bạn không cung cấp bất kỳ lợi ích nào, bạn có thể muốn xem xét hợp nhất các khoản vay của mình với một người cho vay.
Chỉ cho vay tư nhân
Giảm lãi suất của bạn. Nếu bạn có một hoặc nhiều khoản vay sinh viên tư nhân và đã cải thiện điểm tín dụng kể từ khi nhận được khoản vay của mình, bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp hơn.
Chuyển từ một biến sang một khoản vay lãi suất cố định. Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân với các mức lãi suất khác nhau, bạn có thể hợp nhất và nhận một khoản vay mới với lãi suất cố định, một động thái tốt nếu lãi suất giảm đáng kể kể từ khi bạn đi học.
Chỉ cho vay liên bang
Nhận được vào một kế hoạch trả nợ thay thế. Hợp nhất có thể làm cho bạn đủ điều kiện cho các chương trình cho vay liên bang giúp thanh toán các khoản vay của bạn dễ dàng hơn.
- Trả nợ tốt nghiệp cho phép bạn bắt đầu thanh toán với số tiền hàng tháng thấp hơn, sau đó tăng dần số tiền trả nợ đó mỗi hai năm. Trả nợ nhạy cảm với thu nhập, tính toán số tiền thanh toán hàng tháng của bạn theo phần trăm thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn.
Nhược điểm của Hợp nhất
Nhược điểm để hợp nhất các khoản vay sinh viên của bạn áp dụng cho tất cả các loại khoản vay.
Trả nhiều hơn trong tổng tiền lãi. Đó là bởi vì bạn sẽ bắt đầu lại đồng hồ trả nợ và nó có thể sẽ lâu hơn. Do đó, mặc dù lãi suất của bạn bằng hoặc thấp hơn, cuối cùng bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn.
Có tổng số tiền trả nợ lớn hơn. Lãi nhiều hơn có nghĩa là tổng số tiền trả nợ của bạn có thể sẽ cao hơn.
Đang nợ lâu hơn (nếu bạn kéo dài thời gian vay). Như đã thảo luận ở trên.
Mất lợi ích của người vay từ người cho vay hiện tại của bạn (tức là giảm lãi suất, giảm giá). Nếu các lợi ích thực sự tươi tốt cho một khoản vay cụ thể, bạn không cần phải đưa nó vào hợp nhất.
Phải hoàn trả các lợi ích của người đi vay (tức là giảm giá, miễn lệ phí). Yếu tố này, nếu có, vào tổng chi phí cho khoản vay hợp nhất của bạn trước khi bạn quyết định hợp nhất và khoản vay nào sẽ được đưa vào hỗn hợp.
Có thể bị phạt trả trước. Hãy ghi nhớ những điều này khi bạn lên lịch hợp nhất khoản vay.
Mất thời gian ân hạn cho các khoản vay ban đầu, nếu có. Các khoản vay sinh viên thường có thời gian ân hạn sau khi tốt nghiệp trước khi bạn phải bắt đầu trả nợ. Khoản vay hợp nhất của bạn có thể sẽ không có điều này.
Nếu bạn hợp nhất một hỗn hợp các khoản vay liên bang và tư nhân, sẽ mất các khoản bảo vệ mà các khoản vay sinh viên liên bang cung cấp. Điều tra chương trình Cho vay Hợp nhất Trực tiếp liên bang để hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn.
Làm toán tổng hợp cho vay
Bạn nên cảnh giác nếu một người cho vay tư nhân hứa sẽ giảm đáng kể lãi suất của bạn bằng cách hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của bạn. Sự thật là những người cho vay cân trung bình lãi suất mà bạn hiện đang trả cho các khoản vay sinh viên liên bang hiện tại của bạn và sau đó làm tròn con số đó lên đến một phần tám phần trăm gần nhất.
Mặc dù lãi suất cho khoản vay mới có thể thấp hơn lãi suất cao hơn, nhưng nó cũng sẽ cao hơn mức lãi suất thấp hơn mà bạn hiện đang trả. Vì vậy, tổng thể bạn sẽ trả về cùng hoặc có lẽ chỉ hơn một chút cho khoản vay mới, hợp nhất của bạn.
Đây là một ví dụ
Marisa đang trả 3, 6% cho khoản vay 3.500 đô la của Stafford và 6, 8% cho khoản vay 6.500 đô la của Stafford. Nếu cô ấy hợp nhất các khoản vay đó, một người cho vay hợp pháp sẽ tính lãi suất mới của cô ấy bằng cách sử dụng công thức sau: ($ 3.500 x 3.6%) + ($ 6.500 x 6.8%) / ($ 3.500 + $ 6.500) = 5.68%. Điều này sẽ được làm tròn lên tới 5, 75%. Mặc dù lãi suất chung cho khoản vay hợp nhất thấp hơn mức 6, 8% mà Marisa đã trả cho khoản vay 6.500 đô la, nó cao hơn đáng kể so với 3, 6% mà cô đã trả cho khoản vay 3.500 đô la.
Chính sách tốt nhất: Trước khi bạn hợp nhất các khoản vay sinh viên của mình, hãy bẻ số. Xem xét mất bao lâu để trả nợ khoản vay mới và kết quả là bạn sẽ phải trả thêm bao nhiêu tiền lãi. Cân nhắc rằng lợi ích của lãi suất thấp hơn, các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn và chỉ có một khoản thanh toán cho sinh viên không phải là nhiều khoản vay để xử lý mỗi tháng.
Thận trọng hợp nhất khoản vay: Không trộn lẫn các khoản vay liên bang và tư nhân
Như đã đề cập trước đó, nếu bạn có cả khoản vay sinh viên liên bang và khoản vay sinh viên tư nhân, bạn nên hợp nhất chúng một cách riêng biệt, không cùng nhau.
Cho vay sinh viên tư nhân thiếu sự bảo vệ nhất định. Kết hợp chúng với các khoản vay liên bang sẽ khiến bạn không đủ điều kiện để nhận các lợi ích được cung cấp cho các khoản vay sinh viên liên bang, chẳng hạn như kéo dài thời gian thanh toán khoản vay, kế hoạch trả nợ theo thu nhập và các chương trình tha thứ cho vay liên bang.
Điều đó sẽ cung cấp cho bạn hai khoản thanh toán khoản vay mỗi tháng, vẫn đơn giản hơn bốn hoặc năm hoặc nhiều hơn trong số chúng. Và đó là trước khi bạn đi học….
