Thế chấp dưới chuẩn là gì?
Thế chấp dưới chuẩn là một khoản thế chấp thường được phát hành cho những người vay có xếp hạng tín dụng thấp. Một khoản thế chấp thông thường chính không được cung cấp bởi vì người cho vay xem người vay có rủi ro lớn hơn mức trung bình của việc vỡ nợ đối với khoản vay.
Các tổ chức cho vay thường tính lãi cho các khoản thế chấp dưới chuẩn với tỷ lệ cao hơn nhiều so với các khoản thế chấp chính để bù đắp cho việc mang nhiều rủi ro hơn. Đây cũng thường là các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), do đó lãi suất có thể có khả năng tăng tại các thời điểm cụ thể.
Người cho vay không có nghĩa vụ pháp lý để cung cấp cho bạn các điều khoản thế chấp có sẵn tốt nhất hoặc thậm chí cho bạn biết rằng họ có sẵn, vì vậy hãy xem xét việc đăng ký thế chấp chính trước để tìm hiểu xem bạn có thực sự đủ điều kiện hay không.
Hiểu thế chấp dưới chuẩn
"Subprime" không đề cập đến lãi suất thường được gắn với các khoản thế chấp này, mà là điểm tín dụng của cá nhân thực hiện thế chấp. Người vay có điểm tín dụng FICO dưới 600 thường sẽ bị mắc kẹt với các khoản thế chấp dưới chuẩn và lãi suất cao hơn tương ứng của họ. Nó có thể hữu ích cho những người có điểm tín dụng thấp để chờ đợi trong một khoảng thời gian và xây dựng lịch sử tín dụng của họ trước khi đăng ký thế chấp để họ có thể đủ điều kiện cho một khoản vay chính.
Lãi suất liên quan đến thế chấp dưới chuẩn phụ thuộc vào bốn yếu tố: điểm tín dụng, quy mô của khoản thanh toán xuống, số lần chậm thanh toán trễ trong báo cáo tín dụng của người vay và các loại nợ được tìm thấy trong báo cáo.
Thế chấp dưới chuẩn
Thế chấp dưới chuẩn so với thế chấp chính
Người nộp đơn thế chấp thường được xếp loại từ A đến F, với điểm A sẽ thuộc về những người có tín dụng mẫu mực và điểm F sẽ thuộc về những người không có khả năng rõ ràng để trả nợ. Các khoản thế chấp chính dành cho các ứng cử viên A và B, trong khi các ứng cử viên C, D và F thường phải từ chức để cho vay dưới chuẩn nếu họ hoàn toàn không được vay.
Chìa khóa chính
- "Subprime" đề cập đến điểm tín dụng dưới mức trung bình của cá nhân nhận thế chấp, cho thấy anh ta có thể gặp rủi ro tín dụng. Lãi suất liên quan đến thế chấp dưới chuẩn thường cao để bù đắp cho những người cho vay chịu rủi ro mà người vay sẽ chịu rủi ro Mặc định cho vay. Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã bị đổ lỗi phần lớn cho sự gia tăng của các khoản thế chấp dưới chuẩn được cung cấp cho những người mua không đủ tiêu chuẩn trong những năm dẫn đến cuộc khủng hoảng.
Một ví dụ về ảnh hưởng của các khoản thế chấp dưới chuẩn
Sự sụp đổ của thị trường nhà đất năm 2008 là do phần lớn các mặc định phổ biến về các khoản thế chấp dưới chuẩn. Nhiều người vay đã được cho những gì được gọi là các khoản vay NINJA (Không có thu nhập Không có việc làm Không có tài sản).
Những khoản thế chấp này thường được ban hành mà không cần thanh toán xuống, và bằng chứng thu nhập cũng không cần thiết. Một người mua có thể nói rằng cô kiếm được 150.000 đô la một năm nhưng không phải cung cấp tài liệu để chứng minh cho yêu cầu của mình. Những người vay này sau đó thấy mình ở dưới nước trong một thị trường nhà ở đang suy giảm với giá trị nhà của họ thấp hơn thế chấp mà họ nợ. Nhiều người trong số những người vay NINJA này đã vỡ nợ vì lãi suất liên quan đến các khoản vay là "lãi suất trêu ghẹo", tỷ lệ thay đổi bắt đầu thấp và phình to theo thời gian, khiến cho việc thanh toán theo nguyên tắc thế chấp rất khó khăn.
Wells Fargo, Bank of America và các tổ chức tài chính khác đã báo cáo vào tháng 6 năm 2015 rằng họ sẽ bắt đầu cung cấp các khoản thế chấp cho các cá nhân có xếp hạng tín dụng ở mức thấp trong 600, và tổ chức phi lợi nhuận, vận động cộng đồng và tổ chức sở hữu nhà ở vào cuối năm 2018, tổ chức các sự kiện trên toàn quốc để giúp mọi người đăng ký các khoản vay "không chính", có hiệu quả tương tự như các khoản thế chấp dưới chuẩn.
