Bảo hiểm dưới tiêu chuẩn là gì
Một cá nhân không đủ điều kiện cho một chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn có thể nhận được một chính sách bảo hiểm dưới tiêu chuẩn từ một nhà cung cấp bảo hiểm.
Chính sách bảo hiểm dưới tiêu chuẩn có các điều khoản đặc biệt hoặc hạn chế và sẽ có phí bảo hiểm cao hơn do rủi ro cao hơn của cá nhân. Vì chúng được coi là rủi ro cao hơn, làm tăng khả năng nhà cung cấp bảo hiểm sẽ chịu lỗ.
BREAKING DOWN Bảo hiểm dưới tiêu chuẩn
Một loạt người tiêu dùng có thể bị buộc phải tìm kiếm bảo hiểm không đạt tiêu chuẩn, bao gồm cả những người có hồ sơ lái xe kém hoặc cá nhân có sức khỏe thể chất kém. Thông thường, phạm vi bảo hiểm được mở rộng bởi công ty bảo hiểm sẽ bị hạn chế nhiều hơn do rủi ro cung cấp bảo hiểm cho cá nhân tăng lên.
Các nhà môi giới bảo hiểm và các đơn vị khác nộp đơn đăng ký bảo hiểm thay mặt cho khách hàng và các bảo lãnh bảo hiểm xem xét đơn đăng ký và quyết định có cung cấp bảo hiểm hay không. Các nhà bảo lãnh dựa trên quyết định của họ về các yếu tố phân tích rủi ro tiêu chuẩn. Các công ty sử dụng phân loại rủi ro để xác định rủi ro liên quan đến bảo lãnh chính sách và phí bảo hiểm được tính cho bảo hiểm.
Để xác định rủi ro cho một ứng dụng cá nhân, công ty sẽ xem xét lịch sử y tế, sử dụng thuốc theo toa, lịch sử y tế gia đình, hồ sơ lái xe, việc làm, sở thích nguy hiểm như đua xe hoặc lặn biển và thói quen hút thuốc.
- Preferred Plus còn được gọi là ưu tiên ưu tiên, siêu ưu tiên hoặc lựa chọn ưu tiên, là phân loại tốt nhất và bao gồm những người có sức khỏe tuyệt vời, với tỷ lệ chiều cao / cân nặng lý tưởng và không có vấn đề về cờ đỏ. Được ưa thích giống như lớp học ưa thích cộng với nhưng có thể có các vấn đề sức khỏe nhỏ nhưng có thể kiểm soát được như cholesterol cao hoặc huyết áp. Standard Plus cũng có sức khỏe tốt, nhưng với một vài vấn đề nữa, chẳng hạn như không phải là phạm vi chiều cao / cân nặng lý tưởng hoặc có tiền sử gia đình hoặc bệnh tật. Lớp tiêu chuẩn bao gồm những người được coi là hơi thừa cân, nhưng có tuổi thọ trung bình và tiền sử gia đình có các vấn đề như ung thư và bệnh tim trước tuổi 60. Ứng viên dưới tiêu chuẩn có tiền sử sức khỏe phức tạp, như bệnh tiểu đường hoặc bệnh tim, hồ sơ lái xe kém, nghề nghiệp nguy hiểm hoặc sở thích, ma túy, rượu hoặc lạm dụng thuốc lá. Ngoài ra, công ty sẽ xác định thêm cá nhân bằng cách sử dụng loại xếp hạng bảng bằng chữ cái hoặc số (thường là AJ hoặc 1-10).
Ví dụ, nếu một cá nhân nhận được đánh giá không đạt tiêu chuẩn vì họ tham gia vào một nghề nghiệp hoặc sở thích nguy hiểm, thì các công ty bảo hiểm có thể xem xét lại, loại bỏ điểm kém, khi người nộp đơn chuyển sang một công việc an toàn hơn hoặc ngừng tham gia vào hoạt động nguy hiểm. Tuy nhiên, nếu đánh giá có liên quan đến một vấn đề sức khỏe mãn tính, có thể khó loại bỏ hơn nhiều. Ngoài ra, nếu công ty bảo hiểm loại bỏ xếp hạng và sau đó phát hiện ra rằng việc giảm rủi ro là do trình bày sai, nhà cung cấp có thể tranh chấp yêu cầu tử vong và thậm chí có thể tính thêm phí bảo hiểm trước khi chi trả quyền lợi tử vong.
Ví dụ về bảo hiểm dưới tiêu chuẩn
Một người đàn ông 50 tuổi khỏe mạnh có thể trả 1.500 đô la một năm cho khoản bảo hiểm 20 triệu đô la trong thời hạn 20 năm, trong khi một người đàn ông 50 tuổi khác có xếp hạng không đạt tiêu chuẩn có thể chi hơn 3.000 đô la một năm cho cùng mức bảo hiểm. Nếu cả hai cá nhân chết mười năm trong phạm vi bảo hiểm của họ, người đàn ông khỏe mạnh sẽ trả 15.000 đô la cho khoản trợ cấp tử vong 1 triệu đô la. Người đàn ông kia đã chi hơn 30.000 đô la cho cùng một lợi ích.
Một số yếu tố có thể kích hoạt xếp hạng không đạt tiêu chuẩn bao gồm:
- Các vấn đề về sức khỏe, bao gồm tiền sử gia đình mắc bệnh hoặc tử vong sớm, tiêu thụ rượu trên mức trung bình hoặc sử dụng các sản phẩm thuốc lá. Hồ sơ lái xe kém. Nghề nghiệp nguy hiểm, chẳng hạn như làm việc trên giàn khoan dầu ngoài khơi. nhảy dù.
