Trong khi hầu hết mọi người nhận được An sinh xã hội, một quỹ hưu trí tài chính an toàn phụ thuộc vào việc có một khoản tiết kiệm đáng kể trong tài khoản hưu trí. Thông thường, các quỹ này phải kéo dài gần 25 năm (giả sử tuổi trung bình để nghỉ hưu là 63 tuổi và tuổi thọ trung bình của một người đến tuổi đó là 19, 1 tuổi đối với nam và 21, 8 tuổi đối với nữ). Nhiều người trong chúng ta hiện đang sống vượt quá tuổi thọ này, vì vậy số tiền tích lũy trong tài khoản hưu trí không chỉ phụ thuộc vào những gì bạn đóng góp trong suốt cuộc đời làm việc của bạn (và những khoản đầu tư đó đã làm tốt như thế nào), mà là lợi tức đầu tư của bạn sau khi bạn nghỉ hưu. Lần lượt những điều này phụ thuộc vào chiến lược đầu tư của bạn.
Cách tiếp cận phối hợp
Bạn cũng muốn phối hợp các khoản giữ của mình trong các tài khoản chịu thuế và hoãn thuế. Vì vậy, nếu, ngoài các tài khoản hưu trí của bạn, bạn có một danh mục đầu tư chịu thuế tại một công ty môi giới hoặc với một quỹ tương hỗ, hãy xem lại các khoản giữ của bạn trong tất cả các tài khoản đó. Điều này cho phép bạn đặt các khoản đầu tư vào các tài khoản phù hợp, tùy thuộc vào các cân nhắc về thuế (giải thích sau) và các yếu tố khác. Ví dụ: nếu bạn muốn sở hữu trái phiếu đô thị miễn thuế, những trái phiếu này thuộc tài khoản chịu thuế của bạn. Nếu bạn đặt chúng vào tài khoản hưu trí hoãn thuế của bạn, tiền lãi của trái phiếu thực sự bị đánh thuế vì tất cả các phân phối của bạn đều bị đánh thuế dưới dạng thu nhập thông thường, bất kể nguồn thu nhập là bao nhiêu.
Các yếu tố trong việc lựa chọn đầu tư
Không có chiến lược duy nhất nào phù hợp với mọi cá nhân. Nhiều yếu tố đi kèm trong việc lựa chọn đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu. Xem xét:
- Chân trời tiết kiệm của bạn. Bạn càng có nhiều thời gian cho đến khi nghỉ hưu dự kiến, bạn càng có nhiều rủi ro. Thị trường chứng khoán đã trải qua những đợt giảm giá nghiêm trọng, nhưng nếu bạn phải mất nhiều năm trước khi cần tiền, bạn có thể vượt qua những đợt giảm giá và hy vọng sẽ thấy giá trị tài khoản của bạn không chỉ trở về mức trước khi giảm mà còn ở mức cao hơn nữa tăng ca. Ví dụ, thị trường chứng khoán chạm mức thấp 6.443, 27 vào ngày 6 tháng 3 năm 2009, khiến nhiều tài khoản thấy mức giảm từ 20% trở lên. Nhưng nếu bạn không bán và số tiền tiết kiệm của bạn vẫn còn cho đến bây giờ, với thị trường gần 25.000, tài khoản của bạn có thể tăng gấp bốn lần.
Khả năng chịu rủi ro của bạn. Nếu bạn mất ngủ vào ban đêm khi thị trường chứng khoán suy giảm, khả năng chịu rủi ro của bạn thấp. Điều này có nghĩa là bạn nên đầu tư vào các chứng khoán không bị ảnh hưởng (hoặc ít nhất là không bị ảnh hưởng nghiêm trọng) bởi sự dao động của thị trường. Điều đó có nghĩa là cân nhắc các khoản đầu tư của bạn nhiều hơn với các quỹ trái phiếu và trái phiếu Kho bạc Hoa Kỳ và các chứng khoán tương tự khác.
Thuế. Tài khoản hưu trí là phương tiện hoãn thuế (ví dụ: 401 (k) và IRA truyền thống), trong đó thuế thu nhập được hoãn lại cho đến khi thực hiện phân phối, hoặc phương tiện miễn thuế (ví dụ: tài khoản được chỉ định của Roth và Roth IRAs), nơi phân phối từ tài khoản trở nên miễn thuế sau năm năm và các điều kiện khác được đáp ứng. Vì vậy, nó có ý nghĩa để chọn đầu tư với thuế trong tâm trí. Ví dụ: bạn không trả lãi vốn khi đánh giá cao cổ phiếu hoặc cổ tức bằng cổ phiếu, vì vậy bạn có thể đặt cổ phiếu tăng vốn của mình trong tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế của bạn. Cùng một mã thông báo, nhận ra rằng ngay cả trong các tài khoản được ưu đãi thuế, bạn có thể có thu nhập hiện tại phải chịu thuế (ví dụ: Thu nhập K-1 từ một đối tác hữu hạn), đây là điều bạn có thể muốn tránh.
Lạm phát. Lạm phát đã tương đối nhẹ trong nhiều năm qua, nhưng với lãi suất Liên bang tăng và thị trường việc làm thắt chặt gây ra mức lương cao hơn, lạm phát có thể nóng lên. Bởi vì điều này, điều cần thiết là phải giữ một danh mục đầu tư đa dạng và không được độc quyền hoặc thậm chí chủ yếu vào các quỹ trái phiếu hoặc các khoản đầu tư khác bị ảnh hưởng xấu bởi lạm phát. Điều đó có nghĩa là gì? Khi lạm phát đẩy lãi suất cao hơn, giá trị của một khoản đầu tư vào quỹ trái phiếu sẽ giảm.
Phí đầu tư và chi phí. Một số khoản đầu tư có phí cao hơn những khoản khác. Chứng chỉ tiền gửi (CD) không có phí, nhưng có phí cho các khoản đầu tư vào quỹ tương hỗ, niên kim và nhiều loại đầu tư khác. So sánh các khoản phí và coi chúng là một yếu tố trong chiến lược đầu tư của bạn.
Chọn đầu tư
IRA hạn chế. Các thanh luật đầu tư vào một số loại tài sản, bao gồm:
- Sưu tầm. Nếu bạn đầu tư vào bất kỳ thứ nào sau đây, nó được coi là một bản phân phối cho bạn: tác phẩm nghệ thuật, thảm, đồ cổ, kim loại, đá quý, tem, tiền xu, đồ uống có cồn và một số tài sản cá nhân hữu hình khác. Tuy nhiên, không được coi là đồ sưu tập là đồng xu vàng một, một nửa, một phần tư hoặc một phần mười ounce, hoặc một đồng bạc một ounce do Bộ Tài chính cũng như một số đồng bạch kim nhất định và một số đồng xu vàng, bạc, palađi nhất định và thỏi bạch kim.
Một số bất động sản. Không có rào cản đầu tư vào bất động sản, nhưng có nhiều hạn chế khác nhau khiến cho việc đầu tư trực tiếp vào bất động sản trở nên không thực tế đối với hầu hết mọi người. (Tuy nhiên, nếu bạn muốn làm điều đó, bạn cần sử dụng IRA tự định hướng nơi người được ủy thác có thể giữ bất động sản cho tài khoản). Tất nhiên, bạn có thể nắm giữ bất động sản thông qua ủy thác đầu tư bất động sản (REIT). (Để biết thêm về cách thực hiện việc này, hãy xem Mẹo chính để đầu tư vào REITs.)
Điểm mấu chốt
Trong hầu hết các trường hợp, chiến lược đầu tư là tùy thuộc vào bạn. Để đưa ra lựa chọn tốt cho tình huống cá nhân của bạn, hãy tận dụng lời khuyên đầu tư có thể được cung cấp bởi chủ lao động của bạn hoặc quỹ tương hỗ lưu trữ tài khoản của bạn. Tiếp tục giáo dục bản thân về cách đầu tư khác nhau làm việc. Và quan trọng nhất, liên tục theo dõi tài khoản của bạn để bạn có thể thay đổi chiến lược đầu tư khi thích hợp (ví dụ: bạn sắp nghỉ hưu).
