Kế hoạch 403 (b) đã có từ lâu, nhưng so với kế hoạch nghỉ hưu nổi tiếng hơn 401 (k), anh em họ thì nó ít được chú ý. Câu hỏi và trả lời nhanh này có thể giúp bạn tận dụng tối đa kế hoạch 403 (b) của mình.
Chìa khóa chính
- Một kế hoạch hưu trí được ưu đãi về thuế, 403 (b) thường được cung cấp cho nhân viên tại các trường công lập, cao đẳng và đại học, cũng như cho nhân viên của các tổ chức được miễn thuế, bao gồm nhà thờ và các tổ chức từ thiện. Các lựa chọn đầu tư được cung cấp trong 403 (b) kế hoạch bao gồm các quỹ tương hỗ và niên kim. Giới hạn đóng góp tương tự như đối với các kế hoạch 401 (k), mặc dù có các điều khoản bắt kịp bổ sung cho nhân viên đủ điều kiện.
Ai có thể đầu tư vào kế hoạch 403 (b)?
Hãy nghĩ về các kế hoạch 403 (b) như các kế hoạch 401 (k) được thiết kế cho các nhân viên trường công, cao đẳng và đại học, cũng như cho nhân viên của một số tổ chức được miễn thuế, bao gồm nhà thờ và các tổ chức từ thiện. Sự tương tự không hoàn hảo bởi vì các kế hoạch 401 (k) và 403 (b) có các quy tắc khác nhau, nhưng nó gần. Cả hai kế hoạch này đều cung cấp cho người tham gia một cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Lao động bán thời gian có thể tham gia không?
Tại sao tôi nên đầu tư vào Kế hoạch 403 (b)?
Giống như các kế hoạch IRAs và 401 (k), các kế hoạch 403 (b) giúp các nhà đầu tư xây dựng một quả trứng có thể được sử dụng làm thu nhập trong khi nghỉ hưu. Nhà tuyển dụng thường cung cấp các khoản đóng góp phù hợp cho các nhà đầu tư kế hoạch 403 (b), về cơ bản là cho bạn tiền miễn phí để giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Ngay cả khi bạn là người giàu có hoặc cực kỳ không thích rủi ro, việc chuyển tiền miễn phí có lẽ không phải là một quyết định sáng suốt.
Vì hầu hết các kế hoạch 403 (b) cung cấp quỹ thị trường tiền tệ là một trong những lựa chọn đầu tư, bạn có thể đóng góp và đóng góp của mình trong đó và chịu rủi ro tương đối ít so với biến động tiềm năng của các quỹ tương hỗ đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu.
Kế hoạch 403 (b) của tôi cung cấp một niên kim. Tôi có nên đầu tư vào nó?
Khi 403 (b) được phát minh vào năm 1958, nó được biết đến như một niên kim được bảo thuế. Mặc dù thời gian đã thay đổi và các kế hoạch 403 (b) hiện có thể cung cấp một bộ quỹ tương hỗ đầy đủ tương tự như các kế hoạch có sẵn trong kế hoạch 401 (k), nhiều người vẫn cung cấp các niên kim. Các cố vấn tài chính thường khuyến nghị không nên đầu tư vào các niên kim trong 403 (b) và các kế hoạch đầu tư hoãn thuế khác vì nhiều lý do.
Lý do đầu tiên là niên kim được thiết kế để cung cấp tăng trưởng hoãn thuế. Vì các kế hoạch đầu tư hoãn thuế đã cung cấp tính năng đó, đầu tư vào một phương tiện (niên kim) được thiết kế để cung cấp tính năng tương tự là không cần thiết.
Nhiều nhà đầu tư thiếu thời gian, sự kiên nhẫn hoặc kiến thức để đánh giá đầy đủ các dịch vụ niên kim trong kế hoạch 403 (b) của họ.
Thứ hai, niên kim thường thu phí cao. Phí cao làm giảm hiệu suất đầu tư, vì mỗi xu chi phí là một xu lấy đi từ lợi tức đầu tư của bạn. Ngoài ra, để trả một khoản phí cao cho khoản đầu tư mang lại lợi ích (hoãn thuế) mà bạn đã nhận được từ các quy định trong kế hoạch 403 (b) không được xem là một cách tiêu tiền khôn ngoan.
Thứ ba, niên kim thường thu phí đầu hàng nếu bạn chuyển tài sản của mình ra khỏi chúng trước khi qua giai đoạn định trước thường được đặt ra trong vài năm. Việc khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian dài như vậy sẽ hạn chế nghiêm trọng sự linh hoạt của bạn trong việc đưa ra quyết định đầu tư.
Thứ tư, niên kim là các khoản đầu tư phức tạp thường bao gồm một lượng đáng kể bản in đẹp.
Cuối cùng, các niên kim thay đổi, cung cấp một khoản thanh toán thay đổi dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản, có thể mất tiền. Đầu tư vào một chiếc xe quá đắt có thể mất tiền nói chung không phải là một ý tưởng tốt.
Tất nhiên, niên kim cũng đến trong một hương vị khác nữa là niên kim cố định. Niên kim cố định cung cấp một khoản thanh toán được đảm bảo. Nếu bạn là nhà đầu tư bảo thủ và 403 (b) của bạn cung cấp một niên kim cố định, đó có thể là một nơi hấp dẫn để đặt tiền của bạn.
Do 403 (b) Các kế hoạch cung cấp tùy chọn tài khoản môi giới?
Theo các quy tắc chi phối các kế hoạch 403 (b), các khoản đầu tư được phép duy nhất là các quỹ và niên kim lẫn nhau. Những người tham gia kế hoạch 403 (b) có thể đầu tư vào cổ phiếu một cách gián tiếp thông qua các quỹ tương hỗ, nhưng không thể đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu.
Điều khoản bắt kịp hoạt động như thế nào?
Giới hạn đóng góp cho các kế hoạch 403 (b) tương tự như đối với 401 (k) s. Theo IRS, giới hạn đóng góp hàng năm là $ 19.500 vào năm 2020.
Những người tham gia kế hoạch 403 (b) cũng có thể được hưởng các lợi ích của hai điều khoản bắt kịp. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có đủ điều kiện để thực hiện đóng góp bắt kịp tương tự mà những người tham gia kế hoạch 401 (k) có thể thực hiện. Năm 2020, điều đó có nghĩa là thêm $ 6.500.
Điểm mấu chốt
Kế hoạch 403 (b) ít phổ biến hơn so với kế hoạch 401 (k), vì nó chỉ dành cho một số loại nhân viên nhất định. Nó có rất nhiều để cung cấp cho những người có khả năng đóng góp. Các câu hỏi phổ biến được trả lời ở trên sẽ giúp bạn tận dụng lợi ích của kế hoạch 403 (b).
