Lần cuối bạn kiểm tra báo cáo tín dụng là khi nào? Có thể bạn đã không làm như vậy trong một thời gian. Khảo sát về kiến thức tài chính năm 2014 của Tổ chức tư vấn tín dụng cho thấy rằng mặc dù có thể nhận được một bản sao miễn phí hàng năm của báo cáo tín dụng của họ từ website thường niên, 65% người Mỹ đã không đặt hàng báo cáo tín dụng của họ trong 12 tháng qua.
Điều đó có rủi ro, vì các lỗi không được phát hiện trong báo cáo tín dụng của bạn có thể làm mất điểm số tín dụng có giá trị và góp phần từ chối khoản vay - và lãi suất cao hơn nếu bạn được chấp thuận cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay.
Có một số cách người tiêu dùng có thể xem xét báo cáo tín dụng của họ - hoặc các phiên bản khác nhau của điểm tín dụng - miễn phí. Nhưng bước đầu tiên để có được cái nhìn rất cần thiết đó là hiểu chính xác những gì bạn đang nhìn.
Báo cáo so với điểm số
Một báo cáo tín dụng và điểm tín dụng có các mục tiêu rất khác nhau, Gail Castyham, người phát ngôn của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết. Một báo cáo tín dụng là một hồ sơ theo dõi hoạt động tài chính của một người, cả quá khứ và hiện tại. Nó cung cấp một ảnh chụp nhanh về người tài chính, cô nói. Nó bao gồm thông tin về nơi cư trú của bạn (quá khứ và hiện tại); lịch sử thanh toán hóa đơn; bất kỳ sự phá sản, bị tịch thu, thế chấp thuế hoặc các bản án tài chính khác đối với bạn; và số dư và thanh toán hàng tháng của bất kỳ tài khoản tín dụng nào, cũng như tuổi của từng tài khoản.
"Điểm số tín dụng là sự phản ánh bằng số của thông tin trong báo cáo tín dụng của một người, " Cuckyham nói. "Nó được sử dụng bởi những người cho vay để đánh giá rủi ro và đóng vai trò mạnh mẽ trong việc xác định liệu một người có được gia hạn tín dụng hay không."
Điểm tín dụng của một người là một con số toán học từ 300 đến 850, được tạo bởi Fair Isaac Corporation (FICO) để xác định khả năng người tiêu dùng sẽ thanh toán hóa đơn đúng hạn. Bạn thực sự có hai điểm tín dụng - điểm FICO và điểm giáo dục FICO, còn được gọi là điểm tiêu dùng.
Har điểm Freeman, CEO và chủ sở hữu của HE Freeman Enterprises, một dịch vụ tư vấn và sửa chữa tín dụng ở Bethesda, MD, và là tác giả của cách làm thế nào để thoát khỏi nợ. Điểm giáo dục FICO là điểm có sẵn cho người tiêu dùng theo nhiều cách khác nhau.
Điểm của bạn được tính dựa trên thông tin được lấy từ báo cáo tín dụng của bạn bao gồm lịch sử tín dụng, tổng số nợ, thời lượng của lịch sử tín dụng, loại tài khoản và tài khoản mới. Freeman cho biết lịch sử thu nhập và việc làm cũng được tính vào điểm FICO, nhưng không nhất thiết phải là phiên bản giáo dục hoặc tiêu dùng của điểm số, Freeman nói.
Cái gì miễn phí, cái gì không
Đạo luật giao dịch tín dụng chính xác và công bằng được thông qua năm 2003 kêu gọi tất cả người Mỹ có quyền truy cập miễn phí vào từng báo cáo tín dụng của ba văn phòng (Experian, Equachus và TransUnion) mỗi 12 tháng một lần. FYCreditReport.com, một trang web được tài trợ bởi ba văn phòng tín dụng, là trang web dễ sử dụng và toàn diện nhất để sử dụng để có được các báo cáo miễn phí đó.
Bạn cũng có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí nếu bạn là nạn nhân của lừa đảo hoặc trộm danh tính, đã bị từ chối tín dụng hoặc có thay đổi trong tín dụng hiện tại của bạn (lãi suất, hạn mức tín dụng, v.v.) do tín dụng của bạn - hoặc nếu bạn được cung cấp mức lãi suất cao hơn những người tiêu dùng khác nhận được từ một chủ nợ.
Cickyham nói: "Một người từ chối tín dụng hoặc có thay đổi bất lợi về các điều khoản trong thỏa thuận của họ sẽ được gửi một thông báo hành động bất lợi thông báo cho họ về việc từ chối hoặc thay đổi", Cickyham nói. với tên và địa chỉ của phòng tín dụng đã cung cấp thông tin. Trong trường hợp đó, người tiêu dùng có thể nhận được báo cáo tín dụng của họ miễn phí trong vòng 60 ngày kể từ ngày từ chối.
Tuy nhiên, luật pháp không cung cấp cái nhìn miễn phí hàng năm về điểm tín dụng của bạn. Và bạn không thể có được điểm tín dụng miễn phí thông qua FYCreditReport.com. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể xem ba số nhỏ đó miễn phí. Kể từ năm 2011, các hành động bất lợi liên quan đến tín dụng như thay đổi giới hạn tín dụng hoặc lãi suất dựa trên điểm tín dụng cho phép người tiêu dùng có quyền xem điểm tín dụng được sử dụng trong quyết định.
Bạn cũng có thể mua điểm FICO của mình, Cickyham nói.
MyFICO.com cho phép người tiêu dùng mua điểm FICO của họ từ bất kỳ ba văn phòng tín dụng nào với giá 19, 95 đô la cho mỗi báo cáo điểm FICO. Bạn cũng có thể mua phiên bản tiêu dùng của điểm tín dụng của mình trực tiếp từ một trong các văn phòng tín dụng hoặc các trang web khác, nhưng hãy cẩn thận: Con số đó có thể khác (thường cao hơn) so với điểm FICO của bạn. MyFICO cho biết điểm số người tiêu dùng của một người có thể cao hơn 40 điểm so với điểm FICO của họ.
Đây là lý do tại sao quá trình cho vay khó hiểu, ông Cuckyham nói. Số ba chữ số mà người cho vay sử dụng có thể không giống với số mà người vay nhìn thấy. Đó là lý do - mặc dù các trang web cung cấp điểm miễn phí - rất đáng để mua điểm FICO, vì đó là thứ được sử dụng bởi 90% chủ nợ và người cho vay.
Ảnh chụp miễn phí
Mặc dù có sự khác biệt, nhưng nếu bạn muốn xem phiên bản tiêu dùng của điểm FICO, các trang web uy tín nhất bao gồm:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Tín dụng.com
Quizzle.com
Người tiêu dùng cần phải hiểu những điều này không được liên kết với trang web chính phủ được ủy quyền thường niên, và điểm tín dụng được cung cấp không phải là điểm tín dụng FICO, được sử dụng bởi đa số các nhà cho vay tiềm năng, cảnh báo Freeman.
Các trang web này không yêu cầu bạn cung cấp thẻ tín dụng để kiểm tra điểm số của bạn, điều đó có nghĩa là bạn có thể kiểm tra nó bao nhiêu lần tùy ý mà không mất phí. Một điều đáng chú ý là, tôi đã thấy những điểm số này bị thổi phồng lên cao hơn tới 60 đến 70 điểm so với các ngân hàng có điểm FICO và những người cho vay khác sẽ thấy, ông nói, Pamela Capalad, một nhà lập kế hoạch và cố vấn tài chính được chứng nhận ở thành phố New York.
Bạn cũng có thể có được một bản sao miễn phí của những người cho vay điểm FICO và các ngân hàng nhìn thấy bằng cách yêu cầu điểm số từ một chủ nợ hoặc người cho vay nếu gần đây bạn đã nộp đơn xin tín dụng, Freeman nói. Một số người cho vay sẽ chia sẻ thông tin đó ngay cả khi bạn chưa bị từ chối tín dụng.
Mặc dù điểm tín dụng tiêu dùng miễn phí không phải là điểm FICO, vẫn có một trường hợp tốt để xem xét chúng. Thomas có thể là những chỉ số tuyệt vời về sức khỏe tín dụng tổng thể, cảnh báo người tiêu dùng về các vấn đề gian lận tiềm ẩn, v.v., Thomas Nitzsche, điều phối viên quan hệ truyền thông cao cấp, Giải pháp tư vấn tín dụng ClearPoint.
Và kiểm tra ví của bạn để xem miễn phí điểm tín dụng của bạn. Một số thẻ tín dụng, chẳng hạn như Thẻ Discover it®, cung cấp cho bạn điểm FICO miễn phí (phiên bản ngân hàng và người cho vay chính hãng) dựa trên báo cáo tín dụng TransUnion của bạn mỗi tháng một lần với bảng sao kê của bạn.
Điểm mấu chốt
Điểm tín dụng của bạn bản lề một phần trong báo cáo tín dụng của bạn. Và các chủ nợ tiềm năng muốn xem xét báo cáo tín dụng và điểm số của bạn trước khi quyết định cung cấp cho bạn một khoản vay, tăng hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng. Để đảm bảo bạn được chấp thuận cho vay hoặc nhận mức lãi suất hấp dẫn nhất, tốt nhất bạn nên rút một trong các báo cáo tín dụng miễn phí của mình tối thiểu bốn tháng một lần để duy trì điểm tín dụng cao nhất có thể.
Cũng đáng để xem lại điểm số của bạn sau mỗi ba tháng. Ngay cả khi điểm miễn phí không chính xác, nó sẽ cho biết điểm của bạn tăng hay giảm.
