Phí chuyển khoản số dư là gì?
Phí chuyển khoản số dư là số tiền mà người cho vay tính để chuyển khoản nợ hiện có từ một người cho vay khác. Lệ phí thường là một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền được chuyển.
Phí chuyển khoản số dư là phổ biến đối với thẻ tín dụng có lãi suất giới thiệu thấp.
Chìa khóa chính
- Phí chuyển khoản số dư là phí một lần để chuyển số dư từ người cho vay này sang người khác, thường là 1% đến 3%. Phí chuyển khoản là phổ biến đối với thẻ tín dụng có lãi suất giới thiệu thấp. Người cho vay tiết lộ lãi suất trong tương lai thường trong phạm vi rộng và thay đổi.
Phí chuyển khoản số dư hoạt động như thế nào?
Các công ty thẻ tín dụng cung cấp lãi suất trêu ghẹo tỷ lệ thấp hoặc lãi suất giới thiệu để lôi kéo người tiêu dùng đăng ký thẻ và chuyển số dư cho họ. Sau khi được chấp thuận, người vay chuyển một số dư hiện có từ một thẻ tín dụng khác sang thẻ mới hoặc hợp nhất các khoản nợ từ một số người cho vay thành một khoản nợ phải trả cho người cho vay mới.
Tỷ lệ trêu ghẹo có thể thấp đến 0% đến 5%. Tỷ lệ thường trở lại tỷ lệ cao hơn sau sáu đến 18 tháng. Người cho vay tiết lộ tỷ lệ tương lai thường là một phạm vi rộng và thay đổi, chẳng hạn như 15, 24% đến 25, 24%. Tỷ lệ khách hàng thực sự trả khi hết hạn tỷ lệ trêu ghẹo sẽ phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng của từng cá nhân cũng như điều kiện thị trường rộng lớn hơn vào thời điểm đó.
Ngoài ra, người cho vay có thể áp dụng phí chuyển số dư cho thỏa thuận. Người tiêu dùng trả một khoản phí để chuyển số dư hiện có sang dòng tín dụng mới. Một khoản phí 3% là phổ biến.
Cân nhắc đặc biệt
Một loạt các ưu đãi thẻ tín dụng có sẵn tại bất kỳ thời điểm nào và người tiêu dùng thông thái xem xét kỹ các điều khoản trước khi đưa ra quyết định. Tỷ lệ trêu ghẹo và thời gian kéo dài là rất quan trọng, cũng như số tiền phí chuyển nhượng. Lệ phí hàng năm, nếu có, cũng nên được tính vào.
Về mặt tích cực, một số thẻ cung cấp các giao dịch hoàn lại tiền mặt hào phóng hơn và các lợi ích khác của chủ thẻ khác.
Không phải tất cả các giao dịch thẻ tín dụng đều tính phí chuyển số dư. Tuy nhiên, chỉ những người tiêu dùng có điểm tín dụng rất tốt mới được chấp thuận cho thẻ không có phí chuyển khoản.
Ưu điểm và nhược điểm của chuyển khoản số dư
Sức hấp dẫn của chuyển khoản số dư là cơ hội để trả một khoản nợ đáng kể nhanh hơn với lãi suất thấp hoặc thậm chí bằng không. Nó hoạt động miễn là:
- Người tiêu dùng quản lý để trả hết một khoản nợ lớn, nếu không phải là toàn bộ số dư, trước khi hết tỷ lệ trêu ghẹo. Phí chuyển nhượng và bất kỳ khoản phí nào khác (như phí thường niên) không mất nhiều hơn tiết kiệm của người tiêu dùng trong thời hạn của tỷ lệ trêu ghẹo.
Cần lưu ý rằng ngân hàng, trong việc đưa ra tỷ lệ trêu ghẹo, đang đặt cược rằng chủ thẻ sẽ không trả hết toàn bộ số dư trong thời gian giới thiệu, hoặc ít nhất là họ sẽ nhận thêm khoản nợ chưa từng có trả hết trước khi lãi suất cao hơn đá vào.
Ví dụ về phí chuyển khoản số dư
Một người tiêu dùng xem xét chuyển khoản số dư nên tính tổng chi phí trả nợ hiện tại theo thời gian, có và không chấp nhận đề nghị chuyển khoản. Các yếu tố bao gồm lãi suất và lệ phí tương đối, và thời gian cần thiết để trả tổng số nợ.
Ngân hàng đang đặt cược rằng chủ thẻ sẽ không trả hết toàn bộ số dư trong thời gian giới thiệu.
Ví dụ: số dư thẻ tín dụng 10.000 đô la với lãi suất 20% dẫn đến chi phí lãi hàng năm là 2.000 đô la, hoặc khoảng 167 đô la mỗi tháng. Giả sử một công ty phát hành thẻ tín dụng đưa ra mức lãi suất khuyến mại là 2% trong thời gian giới thiệu là 12 tháng, với phí chuyển khoản số dư là 1%. Nếu người tiêu dùng thực hiện thỏa thuận đó, tổng chi phí chuyển toàn bộ 10.000 đô la là 300 đô la (phí chuyển khoản 100 đô la cộng với khoản thanh toán lãi là 200 đô la). Người vay sẽ tiết kiệm được 1.700 đô la trong năm.
Điểm mấu chốt
Phí chuyển khoản số dư có thể có nghĩa là chủ thẻ có số dư mãn tính kết thúc với băng chuyền chuyển khoản, trả phí để di chuyển nợ mà không bao giờ thực sự trả được. Cách duy nhất để tận dụng tối đa ưu đãi chuyển khoản số dư là cam kết trả hết nợ, hoặc càng nhiều càng tốt trước khi ưu đãi giới thiệu hết hạn. Lệ phí sau đó trở nên xứng đáng với công sức và tiền bạc.
