Tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể đáng sợ. Có rất nhiều kế hoạch khác nhau để lựa chọn, các công ty đầu tư khác nhau để quản lý kế hoạch của bạn, hạn chế ai có thể đóng góp và bao nhiêu, các quy tắc thuế phải tuân theo và giấy tờ để theo dõi không được đề cập đến quyết định đầu tư sau khi bạn có kế hoạch thiết lập.
Cách tốt nhất để xử lý quá trình phức tạp nhưng cần thiết này là chia nó thành các bước nhỏ, có thể quản lý được. Với ý nghĩ đó, đây là năm quy tắc quan trọng nhất cần tuân thủ khi tiết kiệm cho nghỉ hưu.
1. Bắt đầu tiết kiệm ngay
Lý tưởng nhất là bạn sẽ bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu ngay khi bạn bắt đầu kiếm thu nhập, mà đối với nhiều người trong chúng tôi là ở tuổi 16 khi chúng tôi có được công việc sau giờ học tại trung tâm thương mại hoặc rạp chiếu phim hoặc cửa hàng bánh sandwich. Trong thực tế, có lẽ bạn cần tiền cho các chi phí ngắn hạn, như khoản thanh toán trên xe đưa bạn đến công việc, đi chơi đêm với bạn bè và sách giáo khoa đại học. Điều đó có thể không có ý nghĩa, hoặc thậm chí xảy ra với bạn, để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu cho đến khi bạn có công việc toàn thời gian đầu tiên, có con, tổ chức sinh nhật quan trọng hoặc trải qua một số sự kiện xác định khác khiến bạn suy nghĩ kỹ về tương lai của mình.
Cho dù bạn bao nhiêu tuổi hôm nay, đừng than vãn những năm bạn không dành dụm. Chỉ cần bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu bây giờ. Bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng ít phải đóng góp mỗi năm để đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình nhờ lợi ích của lãi kép.
2. Tiết kiệm 15% thu nhập của bạn
Một nguyên tắc nhỏ cho tỷ lệ phần trăm thu nhập bạn nên tiết kiệm là 15%. Đó là sau thuế và trước mọi đóng góp phù hợp từ chủ lao động của bạn. Nếu bạn không đủ khả năng để tiết kiệm 15% ngay bây giờ, điều đó không sao cả. Tiết kiệm thậm chí 1% vẫn tốt hơn là không có gì. Mỗi năm khi bạn nộp thuế, bạn có thể đánh giá lại tình hình tài chính của mình và xem xét tăng đóng góp của mình.
Nếu bạn lớn tuổi và không tiết kiệm trong suốt cuộc đời làm việc của mình, bạn có một số việc cần làm và bạn nên đặt mục tiêu tiết kiệm 20% đến 25% thu nhập để nghỉ hưu nếu bạn có thể. Nhưng nếu điều đó không thực tế, đừng để một thái độ hoàn toàn hoặc không có gì đánh bại bạn. Chỉ cần tập thói quen tiết kiệm và đầu tư, dù số tiền nhỏ như thế nào, là một bước đi đúng hướng.
3. Chọn đầu tư chi phí thấp
Trong thời gian dài, một trong những yếu tố lớn nhất trong việc trứng của bạn trở nên lớn như thế nào là chi phí đầu tư bạn phải trả. Chi phí đầu tư phổ biến nhất là tỷ lệ chi phí được tính bởi các quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF) và hoa hồng cho việc mua và bán. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, Calif., Bạn càng trả nhiều tiền, bạn càng trả ít tiền. Đơn giản như thế. Và nghiên cứu đã chỉ ra rằng chi phí là yếu tố quyết định lớn nhất trong việc chấm dứt sự giàu có cho các nhà đầu tư.
Tỷ lệ chi phí là một khoản phí phần trăm hàng năm bạn sẽ trả cho chừng nào bạn còn giữ được quỹ. Nếu bạn có 10.000 đô la đầu tư vào một quỹ có tỷ lệ chi phí là 1%, phí của bạn là 100 đô la một năm. Bạn có thể tìm thấy tỷ lệ chi phí của quỹ tại một trang web nghiên cứu đầu tư như Morningstar hoặc trên trang web của bất kỳ công ty nào bán quỹ. Khi chọn một quỹ, quy tắc ngón tay cái phải tuân theo là tỷ lệ chi phí càng gần với 0% thì càng tốt. Điều đó đang được nói, thật hợp lý khi trả gần 1% cho một số loại tiền nhất định, như quỹ quốc tế hoặc quỹ vốn nhỏ.
Có hai cách đơn giản để giảm thiểu hoa hồng. Một là lựa chọn đầu tư miễn phí hoa hồng. Nếu bạn mua quỹ chỉ số Vanguard trực tiếp thông qua tài khoản Vanguard hoặc quỹ tương hỗ Fidelity trực tiếp thông qua tài khoản Fidelity của bạn, bạn có thể sẽ không phải trả tiền hoa hồng. Khác là mua và nắm giữ các khoản đầu tư thay vì thực hiện giao dịch thường xuyên - một chiến lược nghỉ hưu tốt khác, chúng tôi sẽ giải quyết trong giây lát.
Tìm hiểu kỹ về các quỹ chỉ số và đọc hướng dẫn về quỹ tương hỗ của chúng tôi nếu bạn không biết gì về các khoản đầu tư phổ biến này.
4. Đừng bỏ tiền vào thứ gì đó mà bạn không hiểu
Nếu khoản đầu tư duy nhất bạn hiểu hiện tại là tài khoản tiết kiệm, hãy gửi tiền vào đó trong khi bạn tìm hiểu về các khoản đầu tư phức tạp hơn một chút như quỹ chỉ số và quỹ ETF, đây là khoản đầu tư duy nhất mà hầu hết mọi người cần hiểu để xây dựng danh mục hưu trí vững chắc.
Đừng bao giờ để nhân viên bán hàng hoặc cố vấn nói với bạn về việc mua thứ gì đó mà bạn không hiểu. Họ có thể có lợi ích tốt nhất của bạn trong tâm trí, nhưng họ có thể đang cố gắng bán cho bạn một khoản đầu tư sẽ mang lại cho họ một khoản hoa hồng. Cho đến khi bạn tự học về các lựa chọn đầu tư khác nhau, bạn sẽ không có cách nào để biết.
Ngay cả việc đưa tiền của bạn vào một khoản đầu tư tương đối đơn giản như trái phiếu cũng có thể gây tác dụng ngược nếu bạn không hiểu trái phiếu hoạt động như thế nào. Tại sao? Bởi vì bạn có thể đưa ra quyết định mua và bán dựa trên cảm xúc dựa trên những gì bạn nghe và đọc trên tin tức về cách thị trường hoạt động ngắn hạn, không dựa trên giá trị dài hạn của trái phiếu của bạn.
Các nhà đầu tư giỏi nhất và thông minh nhất trên thế giới luôn cố gắng tìm kiếm khoản đầu tư tuyệt vời tiếp theo cho danh mục đầu tư của họ. Nếu bạn không phải là nhà đầu tư toàn thời gian có chuyên môn về khoản đầu tư đó, bạn sẽ gặp bất lợi cho những người này. Tập trung vào những điểm mạnh của bạn và đó là những gì sẽ mang lại cho bạn khả năng thành công cao nhất, ông Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass nói.
5. Mua và giữ
Áp dụng chiến lược đầu tư mua và nắm giữ có nghĩa là ngay cả khi bạn chọn các khoản đầu tư tính phí hoa hồng, bạn sẽ không trả tiền hoa hồng rất thường xuyên. Quy tắc này cũng có nghĩa là bạn sẽ không để cảm xúc chi phối quyết định đầu tư của mình. Khi mọi người theo cảm xúc của họ, họ có xu hướng mua cao và bán thấp. Họ nghe thấy một cổ phiếu đã tăng giá cao như thế nào và họ muốn tham gia vì dường như đó là một khoản đầu tư tuyệt vời - và đó là, nếu bạn đã nắm giữ nó trong nhiều năm. Hoặc, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, mọi người hoang mang về việc Dow đã giảm bao xa và đổ quỹ chỉ số S & P 500 của họ vào thời điểm tồi tệ nhất có thể.
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng bạn nên giữ tiền của mình trên thị trường ngay cả trong thời kỳ suy thoái tồi tệ nhất. Trong thời gian dài, bạn sẽ tiến xa hơn bằng cách để danh mục đầu tư của bạn một mình thông qua những thăng trầm của thị trường so với những người luôn phản ứng với tin tức hoặc cố gắng theo thời gian thị trường. Về cơ bản, các nhà đầu tư bị phát hiện là khủng khiếp về thời điểm thị trường và chọn cổ phiếu, ông Michael Zhuang, người sáng lập MZ Capital Management tại Bethesda, Md.
Điểm mấu chốt
Mặc dù có rất nhiều điều để tìm hiểu về tiết kiệm cho nghỉ hưu, hiểu cách tiết kiệm và đầu tư tiền của bạn là một trong những kỹ năng quan trọng nhất mà bạn từng phát triển. Nó có nghĩa là tận dụng tất cả các giờ nghiên cứu mà bạn đang thực hiện hôm nay thành nhiều năm giải trí trong tương lai.
Điều đó cũng có nghĩa là có thể tự chăm sóc bản thân mà không phải phụ thuộc vào một nguồn khác có thể không thể cung cấp cho bạn, cho dù đó là hệ thống An sinh Xã hội hay con cái của bạn. Hãy ghi nhớ năm quy tắc hàng đầu này để tiết kiệm cho nghỉ hưu và bạn sẽ tiếp tục tiến tới một tương lai thoải mái về tài chính.
