Sự thiếu sẵn sàng nghỉ hưu trong công nhân Mỹ nhận được rất nhiều sự chú ý trên báo chí và đúng như vậy. Tùy thuộc vào nghiên cứu mà bạn đọc, đây là một vấn đề về mức độ nghiêm trọng khác nhau. Tích lũy trứng tổ hưu trí là khó khăn trong thế giới ngày nay, nơi các kế hoạch đóng góp được xác định là phương tiện tiết kiệm hưu trí chính cho nhiều người trong chúng ta.
Một khi bạn đã đến tuổi nghỉ hưu và ngay cả khi bạn đã tiết kiệm đủ thì nó cũng không thuận buồm xuôi gió. Quan trọng như tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu là, quản lý quá trình rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn cũng quan trọng không kém. Đối với nhiều người họ có thể nghỉ hưu gần như miễn là có sự nghiệp làm việc. Làm thế nào để bạn kiếm tiền kéo dài từ 30 năm trở lên? Đây là một lĩnh vực mà một cố vấn tài chính am hiểu trong lĩnh vực này có thể thực sự gia tăng giá trị cho khách hàng của họ.
Nguồn thu nhập hưu trí
Một phần chính của quy trình là xem xét tất cả các nguồn lực khác nhau mà khách hàng có sẵn cho họ để tài trợ cho chi phí hưu trí của họ. Chúng có thể bao gồm nhiều điều sau đây:
- Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)
Chắc chắn có thể có các tài nguyên khác nhưng đây là một trong những tài nguyên phổ biến nhất hiện có. Một cố vấn tài chính sẽ có thể lấy các nguồn từ danh sách này cùng với các thông tin khác và xác định loại thu nhập và dòng tiền mà khách hàng có thể có thể tạo ra khi nghỉ hưu. Chắc chắn họ sẽ cần phải đưa ra một số giả định kết hợp với khách hàng về việc tiền sẽ được đầu tư như thế nào trong khi nghỉ hưu.
Nhu cầu thu nhập hưu trí
Hy vọng rằng khách hàng đã thực hiện một ngân sách hưu trí nào đó và có ý tưởng về nhu cầu thu nhập của họ sẽ là gì khi nghỉ hưu. Những thứ như chi phí sinh hoạt, đi lại, chi phí y tế và những thứ tương tự nên được đưa vào. Vì vậy, nên thay đổi lối sống, chẳng hạn như di dời và / hoặc thu hẹp nơi cư trú của họ.
An sinh xã hội và lương hưu
An sinh xã hội và có thể là các quyết định lương hưu nên được đưa ra hoặc ít nhất là sự phân nhánh của việc đưa ra lựa chọn này hay lựa chọn khác nên được xem xét ở đây. Trong trường hợp An sinh xã hội, khi nào khách hàng sẽ nhận được lợi ích của họ? Họ có thể đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu hoặc thậm chí 70 tuổi không? Nếu họ đã kết hôn, một trong những chiến lược yêu cầu có sẵn cho các cặp vợ chồng phù hợp với hoàn cảnh của họ?
Đối với lương hưu, nếu khách hàng có một, các tùy chọn như lấy một khoản tiền so với dòng thanh toán trọn đời cần phải được phân tích nếu cả hai tùy chọn đều khả dụng.
Bao nhiêu để rút tiền?
Khi khách hàng và cố vấn tài chính đã trải qua các bước được nêu ở trên, đây là lúc bắt đầu lập kế hoạch chiến lược rút tiền. Điều này giả định rằng các nguồn tài chính khác nhau của khách hàng là đủ để hỗ trợ lối sống của họ hoặc, nếu không, điều chỉnh chi tiêu theo kế hoạch của họ đã được thực hiện.
Nhiều chương trình lập kế hoạch hưu trí và máy tính trực tuyến sẽ xem xét rút tiền có phần cố định cả về mặt danh nghĩa hoặc điều chỉnh lạm phát. Trong thực tế điều này có thể không phải là trường hợp và rút tiền có thể thay đổi.
Ví dụ, trước khi nghỉ hưu, khách hàng có thể làm việc và rút tiền lương ngay cả khi đó chỉ là bán thời gian. Điều này sẽ làm giảm số tiền cần thiết từ tài khoản hưu trí của họ và sẽ cho phép họ trì hoãn việc nộp đơn xin An sinh xã hội. Một khi họ đạt đến 70 tuổi, chính phủ sẽ ra lệnh, ít nhất là một phần, chiến lược rút tiền cụ thể là phân phối tối thiểu bắt buộc của họ (RMD) cho các tài khoản IRA và 401 (k) và các kế hoạch nghỉ hưu tương tự khác.
Tài khoản nào và theo thứ tự nào?
Tùy thuộc vào tình hình của khách hàng, họ có thể có một số tài khoản hưu trí để rút tiền. Một số có thể được hoãn thuế như IRA truyền thống hoặc tài khoản 401 (k) và rút tiền được đánh thuế ở mức thuế suất biên cao nhất của khách hàng. Một tài khoản Roth, giả sử các quy tắc được tuân theo, cung cấp rút tiền miễn thuế cũng như tài khoản HSA khi được sử dụng để trang trải chi phí y tế đủ điều kiện.
Các khoản đầu tư chịu thuế được đánh giá cao được đánh thuế theo tỷ lệ tăng vốn ưu đãi miễn là chúng được giữ trong ít nhất một năm và một ngày. Sự khôn ngoan thông thường có thể nói là trì hoãn việc nộp thuế càng lâu càng tốt và cũng luôn lấy tiền từ nguồn có tác động thuế ít nhất. Cả hai đều có ý nghĩa, chắc chắn giá trị thời gian của tiền gốc nói rằng trì hoãn thuế vào tương lai là một ý tưởng tốt.
Tuy nhiên, có thể có ý nghĩa để trả một số thuế bổ sung ngay bây giờ để giảm thuế xuống đường và nghỉ hưu. Ví dụ: nếu khách hàng ở trong khung thuế tương đối thấp khi nghỉ hưu nhưng trước 70 tuổi, việc chuyển đổi một số tiền IRA truyền thống của họ sang Roth IRA là điều hợp lý. Điều này sẽ gây ra một khoản nợ thuế ngay lập tức trong những năm đó nhưng có thể phục vụ để giảm số lượng RMD từ tài khoản đó sau này. Nếu khách hàng không cần tiền RMD để hỗ trợ lối sống của họ, điều này cho phép đầu tư nhiều tiền hơn và phân phối kết quả thấp hơn sẽ dẫn đến mức thuế thấp hơn mỗi năm.
Cách tiếp cận nhóm
Một cách tiếp cận xô để nghỉ hưu đòi hỏi phải thiết lập ba thùng hoặc một phần của trứng tổ hưu trí của bạn. Nhóm số một sẽ chứa đủ tiền mặt hoặc rủi ro rất thấp, đầu tư thu nhập cố định ngắn hạn để tài trợ cho vài năm nhu cầu dự kiến của bạn khi nghỉ hưu. Điều này cho phép sự an tâm và loại bỏ nhu cầu cho khách hàng nhúng vào đầu tư chứng khoán để tài trợ cho quỹ hưu trí của họ trong một thị trường suy giảm.
Nhóm tiếp theo sẽ chứa các khoản đầu tư rủi ro vừa phải sẽ mang lại tăng trưởng hơn một chút hoặc thu nhập. Chúng có thể bao gồm các khoản đầu tư thu nhập cố định chất lượng cao, cổ phiếu trả cổ tức hoặc các quỹ tương hỗ cân bằng rủi ro trung bình chẳng hạn.
Nhóm cuối cùng sẽ chứa các phương tiện tăng trưởng như quỹ tương hỗ chứng khoán và quỹ giao dịch trao đổi (ETF) và phần này của danh mục đầu tư sẽ được thiết kế cho sự tăng trưởng mà hầu hết những người về hưu sẽ cần để có thể kiếm tiền trong suốt những năm nghỉ hưu.
Một chiến lược để bổ sung xô đầu tiên sẽ là cần thiết và sẽ thay đổi từ khách hàng này sang khách hàng khác. Các yếu tố như tài khoản chịu thuế và hoãn thuế cũng sẽ cần được tính đến.
Điểm mấu chốt
Rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn không phải là một nhiệm vụ được xem nhẹ. Có thể có những lợi thế về thuế đáng kể khi rút tiền từ tài khoản này qua tài khoản khác. Thứ tự rút tiền cũng có thể được thay đổi dựa trên hoàn cảnh của khách hàng ở các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau. Một cố vấn tài chính có kiến thức trong lĩnh vực này có thể là một tài sản lớn cho khách hàng của họ.
