Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ (TDS) là gì?
Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ (TDS) là một phép đo dịch vụ nợ mà người cho vay tài chính sử dụng như một quy tắc khi xác định tỷ lệ tổng thu nhập đã chi cho các khoản thanh toán liên quan đến nhà ở và các khoản thanh toán tương tự khác.
Người cho vay xem xét thuế tài sản của mỗi người vay tiềm năng, số dư thẻ tín dụng và các nghĩa vụ nợ hàng tháng khác để tính tỷ lệ thu nhập so với nợ, sau đó so sánh con số đó với điểm chuẩn của người cho vay để quyết định có nên gia hạn tín dụng hay không.
Chìa khóa chính
- Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ là một chỉ số cho vay được sử dụng bởi những người cho vay thế chấp để đánh giá khả năng vay của người vay. Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ, không giống như tỷ lệ dịch vụ nợ gộp, bao gồm các khoản nợ và nghĩa vụ không liên quan đến nhà ở. Tỷ lệ TDS dưới 43% thường là cần thiết để có được một thế chấp, với nhiều người cho vay áp dụng mức độ nghiêm ngặt hơn.
Công thức cho TDS là
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác TDS = Tổng thu nhập gia đìnhAMP + Thuế tài sản + ODP trong đó: TDS = Tổng tỷ lệ dịch vụ nợAMP = Thanh toán thế chấp hàng nămODP = Các khoản thanh toán nợ khác
Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ cho bạn biết điều gì?
Tỷ lệ TDS giúp người cho vay xác định liệu người vay có thể quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và trả lại tiền đã vay hay không. Khi đăng ký thế chấp, người cho vay xem tỷ lệ phần trăm thu nhập của người vay sẽ được chi cho việc thanh toán thế chấp, thuế bất động sản, bảo hiểm của chủ nhà, phí hội và các nghĩa vụ khác.
Người cho vay cũng tính phần nào thu nhập đã được sử dụng để thanh toán số dư thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, hỗ trợ trẻ em, khoản vay tự động và các khoản nợ khác hiển thị trên báo cáo tín dụng của người vay. Thu nhập ổn định, thanh toán hóa đơn kịp thời và điểm tín dụng mạnh mẽ không phải là những yếu tố duy nhất để được gia hạn thế chấp.
Những người đi vay có tỷ lệ TDS cao hơn có nhiều khả năng đấu tranh để đáp ứng các nghĩa vụ nợ của họ hơn những người vay có tỷ lệ thấp hơn. Bởi vì điều này, hầu hết những người cho vay không đưa ra các khoản thế chấp đủ điều kiện cho những người vay với tỷ lệ TDS vượt quá 43%, nhưng ngày càng thích tỷ lệ 36% hoặc ít hơn cho phê duyệt cho vay.
Tuy nhiên, có thể có ngoại lệ cho một số trường hợp nhất định. Ví dụ, một người cho vay nhỏ hơn nắm giữ ít hơn 2 tỷ đô la tài sản trong năm trước và cung cấp 500 hoặc ít hơn các khoản thế chấp trong 12 tháng qua có thể cung cấp một khoản thế chấp đủ điều kiện cho một người vay với tỷ lệ TDS vượt quá 43%.
Ngoài ra, một người cho vay lớn hơn có thể cung cấp một khoản thế chấp cho người vay với điểm tín dụng cao hơn và số tiền tiết kiệm lớn hơn và số tiền thanh toán xuống nếu những yếu tố đó chứng minh người vay có thể trả nợ hợp lý đúng hạn.
Ví dụ về Cách sử dụng Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ
Xác định tỷ lệ TDS liên quan đến việc cộng các nghĩa vụ nợ hàng tháng và chia chúng cho tổng thu nhập hàng tháng. Ví dụ: giả sử một cá nhân có tổng thu nhập hàng tháng là 11.000 đô la cũng có các khoản thanh toán hàng tháng là:
- 2.225 đô la cho khoản thế chấp 1.000 đô la cho khoản vay học phí 350 đô la cho khoản vay xe máy 650 đô la cho số dư thẻ tín dụng
Tổng cộng là $ 4.225:
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác $ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Do đó, tỷ lệ TDS xấp xỉ 38%:
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác ($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Vì tỷ lệ dưới 43% và không cao hơn 36%, cá nhân rất có thể đủ điều kiện để thế chấp.
Sự khác biệt giữa Tổng tỷ lệ dịch vụ nợ và Tỷ lệ dịch vụ nợ tổng
Tỷ lệ TDS rất giống với tỷ lệ dịch vụ nợ gộp (GDS), nhưng GDS không tính đến các khoản thanh toán không liên quan đến nhà ở như nợ thẻ tín dụng hoặc vay mua ô tô. Tỷ lệ dịch vụ nợ gộp cũng có thể được gọi là tỷ lệ chi phí nhà ở. Thông thường, người vay nên cố gắng đạt tỷ lệ dịch vụ nợ gộp từ 28% trở xuống.
Trong thực tế, tỷ lệ dịch vụ nợ gộp, tổng tỷ lệ dịch vụ nợ và điểm tín dụng của người vay là các thành phần chính được phân tích trong quy trình bảo lãnh cho khoản vay thế chấp. GDS cũng có thể được sử dụng trong các tính toán cho vay cá nhân khác, nhưng nó phổ biến nhất với các khoản vay thế chấp.
