Tổng chi phí nhà ở là tổng số tiền gốc thế chấp hàng tháng của chủ nhà và các khoản thanh toán lãi cộng với bất kỳ chi phí hàng tháng nào khác liên quan đến nhà của họ. Tổng chi phí nhà ở là một thành phần quan trọng trong việc tính toán tỷ lệ chi phí nhà ở của người vay được sử dụng trong quy trình bảo lãnh cho khoản vay thế chấp.
Phá vỡ tổng chi phí nhà ở
Tổng chi phí nhà ở có thể bao gồm một loạt các chi phí. Tổng chi phí nhà ở của người vay thường được yêu cầu trong đơn xin tín dụng cho khoản vay thế chấp. Các chi phí này được đo bằng tỷ lệ tổng chi phí nhà ở của người vay. Những người bảo lãnh cho vay thế chấp cũng sẽ yêu cầu một người vay cung cấp chi tiết về tổng nợ của họ, được đo bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay.
Tỷ lệ đủ điều kiện cho vay thế chấp
Tổng tỷ lệ chi phí nhà ở là một trong hai tỷ lệ đủ điều kiện thường được phân tích bởi một người bảo lãnh phát hành trong quá trình phê duyệt cho một khoản vay thế chấp. Một số người cho vay sẽ chỉ tập trung vào các khoản thanh toán gốc và lãi vay của người vay trong khi những người khác có thể yêu cầu phân tích rộng về chi phí nhà ở. Đối với người vay, chi phí nhà ở sẽ bao gồm tiền gốc và lãi cho khoản thế chấp. Nó cũng có thể bao gồm một loạt các mặt hàng khác như phí bảo hiểm, thuế bất động sản và phí hiệp hội của chủ nhà.
Tỷ lệ chi phí nhà ở chia tổng chi phí nhà ở của người vay cho thu nhập hàng tháng của họ. Tỷ lệ này thường phải xấp xỉ 28% hoặc ít hơn để phê duyệt. Nó còn được gọi là tỷ lệ front-end.
Nợ trên thu nhập là tỷ lệ đủ điều kiện thứ hai cũng được xem xét kết hợp với tỷ lệ chi phí nhà ở khi xác định phê duyệt cho vay thế chấp. Tỷ lệ này được gọi là tỷ lệ back-end. Tỷ lệ nợ trên thu nhập chia cho tổng số dịch vụ nợ của người vay, bao gồm nợ nhà ở và tất cả các khoản nợ khác bằng thu nhập hàng tháng của người vay. Tỷ lệ này thường phải xấp xỉ 36% hoặc ít hơn để phê duyệt. Trong một số trường hợp, mức nợ trên thu nhập cao hơn có thể được phép cho các khoản vay thế chấp được tài trợ bởi các cơ quan chính phủ. Các cơ quan có thể cho phép tỷ lệ nợ trên thu nhập đối với các khoản vay thế chấp khoảng 55% hoặc ít hơn.
Bảo lãnh cho vay thế chấp sử dụng các tỷ lệ đủ điều kiện để phê duyệt và cũng để xác định số tiền gốc. Nếu được chấp thuận cho vay thế chấp, người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ chi phí nhà ở của người vay và khả năng tỷ lệ nợ trên thu nhập để xác định số tiền tối đa mà họ sẵn sàng cho vay.
Người cho vay thế chấp cũng sẽ thường tính đến tỷ lệ cho vay trên giá trị dựa trên các rủi ro được xác định trong bảo lãnh tín dụng và phân tích phê duyệt tài sản. Tỷ lệ cho vay trên giá trị cũng sẽ ảnh hưởng đến số tiền gốc tối đa được cung cấp và khoản thanh toán giảm theo yêu cầu của người vay.
