Chi phí lãi suất thực (TIC) là gì?
Chi phí lãi vay thực tế (TIC) là chi phí thực tế (tổng hoặc thực tế) của việc vay tiền. Chi phí lãi vay thực sự bao gồm tất cả các khoản phí và chi phí phụ trợ, chẳng hạn như phí tài chính, phí trễ có thể, điểm chiết khấu và lãi trả trước, cùng với các yếu tố liên quan đến giá trị thời gian của tiền (TMV).
Bởi vì TIC thường được sử dụng trong các đợt chào bán trái phiếu đô thị, nên nó cũng có thể có nghĩa là "chi phí thực tế" của việc phát hành trái phiếu; và đôi khi TIC có thể đề cập đến "chi phí lãi suất Canada" của trái phiếu.
Chi phí lãi suất thực sự cho bạn biết điều gì?
Đối với trái phiếu, chi phí lãi vay thực sự được định nghĩa là lãi suất cần thiết để chiết khấu số tiền phải trả vào ngày trả gốc và lãi tương ứng với giá mua nhận được cho đợt phát hành trái phiếu mới. Tiền lãi được giả định là gộp nửa năm một lần. Các tính toán của TIC tạo ra một con số hơi khác so với phương pháp chi phí lãi ròng (NIC) vì TIC xem xét giá trị thời gian của tiền và NIC thì không.
Chìa khóa chính
- Chi phí lãi vay thực tế (TIC) là tổng chi phí thực tế khi vay vốn. TIC tương tự như chi phí lãi ròng (NIC) ở chỗ nó tính phí và lệ phí; nhưng không giống như NIC, tổng chi phí lãi cũng chiếm giá trị thời gian của tiền (TVM). Đạo luật cho vay liên bang yêu cầu người cho vay tiết lộ chi phí tín dụng thực sự cho người vay và người vay tiềm năng trong hợp đồng cho vay tiêu dùng.
Cách phân biệt nếu khoản vay tiết lộ chi phí lãi suất thực
Đặc biệt, với tín dụng tiêu dùng và tài chính thương mại, người ta thường thấy tỷ lệ trêu ghẹo hoặc khuyến mại cung cấp lãi suất 0% trong sáu tháng hoặc một cái gì đó có hiệu lực. Các quảng cáo như thế này thường sẽ có một điều khoản in nhỏ có nội dung như sau: "Nếu bạn không trả đủ số tiền gốc trước khi hết hạn, thì lãi suất của bạn sẽ tăng lên." Ở đây, chi phí lãi suất thực sự của tùy chọn tài chính này là không thể xác định trả trước.
Chi phí lãi vay minh bạch và minh bạch
Đạo luật cho vay liên bang (TILA) yêu cầu người cho vay tiết lộ TIC cho người vay và người vay tiềm năng trong một thỏa thuận cho vay tiêu dùng; trong đó ngăn chặn người cho vay đưa ra tuyên bố sai lệch về chi phí thực sự của việc vay từ họ. Chi phí này phải được tính bằng một công thức tiêu chuẩn kết hợp lãi suất, phí và các chi phí khác.
Các nhóm vận động người tiêu dùng đã làm rất nhiều để tăng hiểu biết về tài chính xung quanh tín dụng, nhưng các nhà tiếp thị thông thái thường có thể tìm ra những cách sáng tạo xung quanh bản in đẹp khi tính chi phí lãi suất thực.
Tính chi phí lãi suất thực
Tùy thuộc vào phương pháp tài chính, chi phí lãi vay thực sự có thể được tính theo một số cách. Lấy ví dụ giả thuyết, nếu chi phí lãi ròng cho khoản vay mua ô tô là 3.000 đô la và đáo hạn sau 12 tháng, thì chi phí lãi suất thực sẽ chiếm giá trị thời gian của tiền bằng cách chiết khấu số tiền đó cho đến hiện tại. Nếu chúng tôi giả định rằng tỷ lệ chiết khấu phù hợp là 10%, thì TIC sẽ như sau:
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác (1 - 0, 10) $ 3000 = $ 3, 333, 33
