Thế chấp có thể đọc được là gì
Thế chấp có thể đọc được là một loại thế chấp cho phép người vay thêm hạn mức tín dụng vào khoản vay, cho phép người vay được vay lại bất kỳ phần nào của nguyên tắc được trả.
Cách thức hoạt động của dòng tín dụng
BREAKING XUỐNG thế chấp có thể đọc được
Thế chấp có thể đọc được bao gồm một khoản thế chấp nhà và một dòng tín dụng được đóng gói cùng nhau. Là một người vay thực hiện thanh toán thế chấp, một phần của khoản vay chính được trả cũng như một phần tiền lãi cho vay. Theo thế chấp có thể đọc được, các khoản tiền dành cho người vay tăng theo từng khoản thanh toán nguyên tắc và có xu hướng tự động được trả lại bằng cùng một số tiền, thường ở mức lãi suất cao hơn đáng kể. Bởi vì điều này, nợ ròng của người vay vẫn giữ nguyên, điều này khiến cho loại hình cho vay này không hấp dẫn đối với nhiều nhà đầu tư.
Theo luật của Canada, các khoản thanh toán lãi cho các khoản tiền được trả lại theo một khoản thế chấp có thể đọc được có thể được khấu trừ thuế miễn là các khoản tiền được sử dụng lại cho mục đích đầu tư. Đây là một cơ chế quan trọng của chiến lược thuế của Canada được gọi là Smith Maneuver, tồn tại để thực hiện các khoản thanh toán lãi suất thế chấp nhà ở được khấu trừ thuế ở Canada.
Mặc dù người đi vay thường được tự do sử dụng hạn mức tín dụng của họ khi họ chọn, chiến lược Smith Maneuver có xu hướng là lý do được đề xuất để đưa ra một thế chấp dễ đọc ngay từ đầu. Bằng cách tái đầu tư dòng vốn tín dụng và tận dụng các khoản khấu trừ thuế của Canada vào tiền lãi, một người vay có hiểu biết có thể thu lợi từ các khoản đầu tư đó, đồng thời khấu trừ lãi khi nộp thuế, tăng tiền hoàn thuế tiềm năng cho năm đó. Khoản hoàn trả đó sau đó có thể được sử dụng để thanh toán nguyên tắc cho vay, có thể đẩy nhanh thời gian tổng thể để trả nợ thế chấp.
Tất nhiên, vì dòng tín dụng phục hồi nguyên tắc, nợ ròng của chủ nhà không giảm theo thời gian theo cách thế chấp thông thường. Người đi vay tham gia vào một thế chấp có thể đọc được thường sẽ cần phải là một nhà đầu tư tham gia và chu đáo để đầu tư thông minh với các khoản tiền được trả lại và giảm thiểu tác động của lãi suất cao hơn đối với dòng tín dụng.
Ví dụ về thế chấp có thể đọc được
Ví dụ, nếu một chủ nhà đã đưa ra một khoản thế chấp có thể đọc được với giá 250.000 đô la với lãi suất 5% và thời gian khấu hao trong 25 năm, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng có thể lên tới khoảng 1.460 đô la. Trong khoản thanh toán này, hãy tưởng tượng rằng $ 460 được áp dụng cho nguyên tắc cho vay, trong khi $ 1.000 được áp dụng cho tiền lãi. Theo thế chấp có thể đọc được, người vay có thể trả lại $ 460 mỗi tháng. Vào cuối một năm, người vay có 5.520 đô la tiền có sẵn theo hạn mức tín dụng của họ.
Chủ nhà có thể tái đầu tư $ 5, 520, và ngay cả khi lãi suất trên dòng tín dụng tăng lên 10 phần trăm, tiền lãi đó được khấu trừ thuế vào cuối năm. Tiền từ tờ khai thuế sau đó có thể được sử dụng theo nguyên tắc cho vay, làm giảm nguyên tắc chung ở mức cao hơn.
