Điều khoản định giá là gì
Điều khoản định giá là một điều khoản trong một số chính sách bảo hiểm quy định số tiền mà chủ hợp đồng sẽ nhận được từ nhà cung cấp bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện rủi ro được bảo hiểm. Điều khoản này quy định một khoản cố định phải trả trong trường hợp mất mát cho một tài sản được bảo hiểm. Một số loại điều khoản định giá có thể được viết, bao gồm chi phí thay thế, giá trị tiền mặt thực tế, số tiền được nêu và giá trị thỏa thuận.
Điều khoản định giá BREAKING DOWN
Bất kỳ chính sách nào có điều khoản định giá cần được xem xét cẩn thận để hiểu các trường hợp khi cần thanh toán lợi ích. Ngoài ra, một chủ chính sách nên thực hiện đánh giá thường xuyên về giá trị đồng đô la được liệt kê cho tài sản. Các giá trị không theo kịp chi phí sinh hoạt, lạm phát hoặc thay đổi đối với việc tăng chi phí của Bộ luật xây dựng địa phương có thể không bảo vệ đầy đủ cho chủ hợp đồng. Các điều khoản định giá có cơ sở dựa trên một loạt các yếu tố khác nhau về tài sản cụ thể và các yêu cầu ngân sách riêng.
Xác định chi phí của các bài báo được bảo hiểm là một bước thiết yếu nhưng tốn thời gian trong việc nhận bảo hiểm. Bằng cách hiểu một mặt hàng có giá trị bao nhiêu, chủ hợp đồng có thể xác định mức độ bảo hiểm họ yêu cầu tốt hơn. Ngoài ra, các chủ chính sách nên xác định phạm vi bảo hiểm dựa trên tổn thất có thể thấy trước tối đa. Trong một số trường hợp, nhà cung cấp bảo hiểm có thể mong đợi người được bảo hiểm cập nhật giá trị của các mặt hàng được bảo hiểm trong chính sách theo định kỳ bằng cách sử dụng một điều khoản báo cáo đầy đủ.
Ngoài ra, các nhà cung cấp bảo hiểm có thể yêu cầu xem xét bởi một thẩm định viên hoặc chuyên gia để xác định giá trị của một tài sản trước khi bảo lãnh. Yêu cầu này đặc biệt đúng trong trường hợp chủ hợp đồng nhận bảo hiểm cho tài sản cổ điển, cổ, tùy chỉnh và có một không hai cũng như đối với các cấu trúc hoặc vật phẩm lịch sử. Việc thẩm định cũng có thể cần thiết nếu một chủ hợp đồng đang cố gắng mua bảo hiểm với số tiền vượt quá giá trị thẩm định của một tài sản.
Điều khoản định giá tiền mặt thực tế
Giá trị tiền mặt thực tế (ACV) thường xuyên nhất là phương pháp tính giá trị lợi ích tài sản trong chính sách của chủ nhà. Giá trị này có cơ sở của chi phí sửa chữa hoặc thay thế một phần tài sản, chẳng hạn như thuyền, xe hơi hoặc nhà, đến tình trạng trước khi mất. Công ty bảo hiểm sẽ tính đến việc khấu hao tài sản. Khấu hao xác định giá trị tuổi thọ hữu ích của một tài sản còn lại và sẽ ảnh hưởng đến giá trị lợi ích do chủ sở hữu chính sách trong trường hợp mất mát được bảo hiểm.
Một xem xét khác của chính sách ACV là Luật Chính sách có giá trị (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia và Wisconsin thi hành VPL.
Theo quy định này, các nhà cung cấp bảo hiểm phải thanh toán đầy đủ, mệnh giá niêm yết của chính sách trong trường hợp mất toàn bộ, mà không xem xét giá trị tiền mặt thực tế đã khấu hao. Luật pháp yêu cầu thanh toán toàn bộ mệnh giá của chính sách ngay cả khi giá trị tại thời điểm thua lỗ là số tiền thấp hơn. Tuy nhiên, trong một số tình huống có nguyên nhân gây thiệt hại đồng thời, công ty bảo hiểm có thể phát hành một khoản thanh toán giảm.
Điều khoản định giá thay thế
Chi phí thay thế là số tiền cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế một tài sản với cùng mức hoặc bằng chất lượng như tài sản ban đầu. Những chi phí này có thể thay đổi, vì giá trên thị trường thay đổi. Khấu hao tài sản không phải là một xem xét trong bảo hiểm chi phí thay thế. Tuy nhiên, trừ khi một chính sách cũng có quy định về luật pháp và pháp lệnh, nó có thể không bao gồm đủ bảo hiểm để đáp ứng tất cả các chi phí xây dựng lại một tài sản.
Điều khoản luật và pháp lệnh sẽ tăng số tiền trợ cấp thay thế theo tỷ lệ phần trăm để cho phép thay đổi Bộ luật Xây dựng Nhà nước. Điều khoản này trở nên quan trọng trong trường hợp rủi ro được bảo hiểm phá hủy tài sản từ 50% trở lên. Hầu hết các Mã xây dựng địa phương sẽ yêu cầu các cấu trúc nhận thiệt hại tổng cộng từ 50% trở lên giá trị bảo hiểm của ngôi nhà phải được phá hủy và xây dựng lại theo các mã hiện tại. Ngoài ra, các chủ chính sách phải hiểu rằng phạm vi bảo hiểm chỉ áp dụng cho phần bị hư hỏng của cấu trúc.
Các loại khoản định giá khác
Số tiền giá trị được nêu thường được tìm thấy trong phạm vi bảo hiểm ô tô và đề cập đến giá trị tối đa của một mặt hàng được đặt trên tài sản bởi chủ hợp đồng tại thời điểm viết hợp đồng. Đây là số tiền bạn sẽ yêu cầu người mua trả tiền cho tài sản nếu bạn bán nó. Tuy nhiên, hầu hết các chính sách giá trị đã nêu có chứa từ ngữ, trong trường hợp thua lỗ, sẽ cho phép công ty bảo hiểm thanh toán ít hơn giá trị đã nêu hoặc giá trị tiền mặt thực tế.
Chính sách giá trị thỏa thuận sẽ sử dụng điều khoản số tiền đã thỏa thuận để quy định giá trị của tài sản được bảo hiểm. Điều khoản, nằm trong phần thiệt hại của chính sách, nên xác định điều gì sẽ xảy ra với tài sản trong trường hợp mất toàn bộ. Giá trị thỏa thuận có thể là giá trị thị trường hợp lý hoặc một khoản tiền khác được quyết định bởi cả công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm.
Và một điều khoản giá trị thị trường đề cập đến một phần của chính sách xác định giá trị của tài sản được bảo hiểm theo tỷ giá thị trường, thay vì chi phí thực tế hoặc thay thế. Một điều khoản như vậy, chẳng hạn, sẽ đặt giá trị mà một chủ chính sách có thể nhận được khi mất một tài sản với số tiền họ có thể nhận được bằng cách bán nó trên thị trường mở.
