Thế chấp có lãi suất thay đổi là gì?
Thế chấp có lãi suất thay đổi là một loại cho vay mua nhà trong đó lãi suất không cố định. Thay vào đó, các khoản thanh toán lãi sẽ được điều chỉnh ở mức cao hơn mức chuẩn hoặc tỷ lệ tham chiếu cụ thể (chẳng hạn như LIBOR + 2 điểm). Người cho vay có thể cung cấp cho người vay lãi suất thay đổi trong suốt thời gian vay. Họ cũng có thể cung cấp một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh bao gồm cả lãi suất cố định và biến đổi được đặt lại theo định kỳ.
Khái niệm cơ bản về thế chấp có lãi suất thay đổi
Thế chấp có lãi suất thay đổi khác với thế chấp có lãi suất cố định ở mức lãi suất đó trong một phần thời gian của khoản vay được cấu trúc như biến. Người cho vay cung cấp cả sản phẩm cho vay thế chấp có lãi suất thay đổi và lãi suất có thể điều chỉnh với các cấu trúc tỷ lệ biến khác nhau.
Thông thường, người cho vay có thể cung cấp cho người vay hoặc khấu hao hoặc không khấu hao các khoản vay có kết hợp các cấu trúc lãi suất khác nhau. Các khoản vay có lãi suất thay đổi thường được ưa chuộng bởi những người vay tin rằng lãi suất sẽ giảm theo thời gian. Trong môi trường lãi suất giảm, người vay có thể tận dụng tỷ lệ giảm mà không cần tái cấp vốn vì lãi suất của họ giảm theo lãi suất thị trường.
Lãi suất thay đổi
Tỷ lệ biến được cấu trúc để bao gồm tỷ lệ được lập chỉ mục và tỷ lệ lãi suất thay đổi. Nếu một người vay được tính lãi suất thay đổi, họ sẽ được chỉ định một mức ký quỹ trong quy trình bảo lãnh phát hành. Hầu hết các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi sẽ trả một tỷ lệ được lập chỉ mục đầy đủ dựa trên tỷ lệ được lập chỉ mục cộng với tỷ lệ ký quỹ.
Một số người vay có thể đủ điều kiện để chỉ trả lãi suất được lập chỉ mục, có thể được tính cho những người vay có chất lượng tín dụng cao trong một khoản vay có lãi suất thay đổi. Tỷ lệ được lập chỉ mục thường được điểm chuẩn theo lãi suất cơ bản của người cho vay; tuy nhiên, nó cũng có thể được điểm chuẩn thành LIBOR. Lãi suất kho bạc. Một khoản vay lãi suất thay đổi sẽ tính lãi suất của người vay dao động với những thay đổi trong tỷ lệ được lập chỉ mục.
Cho vay lãi suất toàn kỳ hạn
Các khoản vay có lãi suất thay đổi đầy đủ sẽ tính lãi cho người vay lãi suất thay đổi trong suốt vòng đời của khoản vay. Trong một khoản vay có lãi suất thay đổi, lãi suất của người vay sẽ dựa trên tỷ lệ được lập chỉ mục và bất kỳ khoản ký quỹ nào được yêu cầu. Lãi suất cho khoản vay có thể dao động bất cứ lúc nào trong suốt thời gian vay.
Ví dụ về thế chấp có lãi suất thay đổi: Cho vay thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM)
Cho vay thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là một loại sản phẩm cho vay thế chấp có lãi suất thay đổi phổ biến được cung cấp bởi các nhà cho vay thế chấp. Những khoản vay này tính lãi suất cho người vay trong một vài năm đầu tiên của khoản vay và sau đó là lãi suất thay đổi sau đó.
Điều khoản của khoản vay sẽ thay đổi tùy theo sản phẩm. Ví dụ, trong khoản vay 2-28 ARM, người vay sẽ trả hai năm lãi suất cố định theo sau là 28 năm lãi suất thay đổi có thể thay đổi bất cứ lúc nào.
Trong khoản vay ARM 5/1, người vay sẽ trả lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên với lãi suất thay đổi sau đó, trong khi ở khoản vay có lãi suất biến đổi 5/1, lãi suất biến đổi của người vay sẽ thiết lập lại hàng năm dựa trên mức lãi suất đầy đủ tỷ lệ được lập chỉ mục tại thời điểm ngày thiết lập lại.
