Miễn trừ là gì
Việc từ bỏ miễn trừ là một điều khoản trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng hoặc hợp đồng cho vay cho phép các chủ nợ chiếm giữ, hoặc đe dọa thu giữ tài sản cá nhân hoặc tài sản cụ thể. Tài sản gắn liền với khoản vay có thể bao gồm nơi cư trú chính của người vay. Người cho vay có thể ban hành điều khoản này, ngay cả khi luật pháp tiểu bang giữ tài sản được miễn bị tịch thu.
Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đã cấm các hoạt động này theo Quy tắc thực hành tín dụng năm 1985.
BREAKING XUỐNG Miễn trừ
Trước năm 1985, việc miễn trừ là phổ biến trong các hợp đồng tín dụng. Việc sử dụng chúng là một cách để các chủ nợ bảo đảm một khoản vay mà có thể không có sẵn nếu không có điều khoản từ bỏ. Trong trường hợp vỡ nợ, điều khoản đã cung cấp cho người cho vay một đại lộ để thu lại chi phí thông qua việc bán bất động sản được liệt kê là đảm bảo cho khoản vay.
Mỗi tiểu bang Hoa Kỳ miễn trừ một số tài sản cá nhân khỏi bị tịch thu trong bản án dân sự. Nói chung, tài sản được coi là nhu cầu thiết yếu của cuộc sống, chẳng hạn như nhà chính, xe hơi và các đồ gia dụng cần thiết như tủ lạnh hoặc quần áo được miễn thu giữ. Một sự miễn trừ đối với lệnh cấm tịch thu tài sản là thế chấp nhà. Luật sở hữu cá nhân của tiểu bang không áp dụng cho các khoản vay thế chấp mà chủ nợ luôn giữ quyền tịch thu tài sản trong trường hợp vỡ nợ.
Thay vào đó, luật pháp có nghĩa là cấm những người cho vay nhỏ hơn như những người trong nội thất, thiết bị, đại lý ô tô hoặc cửa hàng bách hóa gắn một thế chấp chống lại nhà của con nợ. Bất kỳ người vay nào đã ký giấy từ bỏ miễn trừ đều có sẵn tài sản miễn trừ đó cho một chủ nợ có được bản án để thỏa mãn một khoản nợ.
FTC quy định Wavier về thực hành miễn trừ
Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đưa ra ví dụ sau đây về một điều khoản từ bỏ điển hình:
Mỗi người trong chúng ta đều từ bỏ cả cá nhân và nghiêm túc từ bỏ bất kỳ hoặc tất cả lợi ích hoặc sự cứu trợ từ việc miễn nhà ở và tất cả các miễn trừ hoặc lệnh cấm khác mà người ký hoặc bất kỳ ai trong số họ có thể được hưởng theo luật của quốc gia này hoặc bất kỳ quốc gia nào khác, hiện đang có hiệu lực hoặc sau đây sẽ được thông qua, đối với khoản nợ này hoặc bất kỳ gia hạn nào.
FTC coi việc miễn trừ như vậy là không công bằng cho người tiêu dùng, cũng như hiểu biết kém. Lệnh cấm 1985 không cấm cụ thể bất kỳ hình thức tài sản thế chấp nào mà chỉ bắt buộc các chủ nợ không được chống lại, hoặc đi ngược lại trật tự của luật pháp tiểu bang chi phối miễn trừ tài sản.
Hơn nữa, Quy tắc thực hành tín dụng năm 1985 đã cấm các chủ nợ gắn các tài sản thế chấp vào các mặt hàng gia dụng là cần thiết, bao gồm các thiết bị, quần áo và khăn trải, và các mặt hàng được coi là cá nhân hơn giá trị tiền tệ như ảnh gia đình và nhẫn cưới. Quy tắc này không bao gồm hàng hóa gia dụng được mua rõ ràng bằng một khoản vay, trong trường hợp đó, chủ nợ đã thực hiện khoản vay có quyền thu hồi lại sau một mặc định.
Ví dụ, hãy tưởng tượng bạn đã mua một bộ đồ nội thất phòng ngủ mới từ một cửa hàng nội thất địa phương bằng cách sử dụng tùy chọn tài chính của cửa hàng. Cửa hàng có thể lấy lại đồ nội thất đã mua bằng khoản vay. Tuy nhiên, cửa hàng có thể không đến sau xe hơi hoặc quần áo của bạn nếu bạn nên ngừng trả tiền vay.
