Nội dung
- Thế chấp ngược một mục đích Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu Một số thế chấp ngược thế chấp
Ba loại thế chấp ngược là thế chấp ngược đơn mục đích, thế chấp ngược được bảo hiểm liên bang và thế chấp ngược độc quyền. Một thế chấp ngược lại chỉ dành cho những người từ 62 tuổi trở lên; nó thường được sử dụng để thanh toán các khoản thế chấp hiện tại, giúp trả chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc bổ sung thu nhập hiện tại. Sau khi thế chấp ngược được thiết lập, việc trả nợ thường không được yêu cầu cho đến khi chết hoặc nếu bạn chuyển đi hoặc bán nhà.
Thế chấp ngược một mục đích
Một thế chấp ngược một mục đích được cung cấp bởi các cơ quan nhà nước, địa phương và phi lợi nhuận, và được coi là quá trình ít tốn kém nhất. Chính phủ tiểu bang hoặc địa phương hoặc cơ quan phi lợi nhuận chỉ rõ lý do cho thế chấp ngược lại, và đó phải là mục đích sử dụng duy nhất của nó. Các Cơ quan Khu vực về Lão hóa có thể giúp bạn tìm một khoản vay một mục đích chi phí thấp có thể giúp trả tiền sửa chữa nhà hoặc thuế bất động sản; các loại thế chấp ngược này không phổ biến như phần còn lại.
Chủ nhà có thể sử dụng tiền thu được từ thế chấp ngược một mục đích chỉ để trả cho một hạng mục cụ thể được người cho vay chấp nhận, chẳng hạn như sửa chữa cần thiết đối với thuế nhà hoặc tài sản. Không giống như tiền cho vay vốn chủ sở hữu nhà, có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, người cho vay hạn chế cách sử dụng tiền thu được từ thế chấp ngược một mục đích. Tuy nhiên, trong khi khoản vay hoặc khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở đòi hỏi phải trả góp hàng tháng, khoản thế chấp ngược một mục đích không phải trả cho đến khi quyền sở hữu nhà thay đổi, người vay chuyển đến nơi cư trú chính khác hoặc người vay qua đời. Một khoản thế chấp ngược một mục đích cũng sẽ đến hạn nếu người vay ngừng duy trì bảo hiểm chủ nhà đối với tài sản hoặc nếu thành phố lên án tài sản.
Lý do để chọn tùy chọn giới hạn này: Chủ nhà có thể mong đợi trả ít tiền lãi và phí cho khoản thế chấp ngược một mục đích hơn là thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà hoặc thế chấp ngược độc quyền. Mặc dù chủ nhà không phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho khoản thế chấp ngược cho đến khi đến hạn, bảo hiểm thế chấp, phí và lãi làm giảm số tiền mà chủ nhà có thể vay.
Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu
Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) là các khoản thế chấp ngược được bảo hiểm liên bang được hỗ trợ bởi Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ. Một HECM có thể sẽ đắt hơn một khoản vay mua nhà truyền thống với chi phí trả trước cao. Đây là khoản thế chấp ngược được sử dụng rộng rãi nhất vì nó không có giới hạn thu nhập hoặc yêu cầu y tế, và khoản vay có thể được sử dụng cho bất kỳ lý do nào.
Tư vấn là cần thiết trước khi đăng ký HECM để được giáo dục đầy đủ về chi phí, các lựa chọn thanh toán và trách nhiệm liên quan đến khoản vay. Bạn cũng được thông báo về bất kỳ giải pháp thay thế phi lợi nhuận hoặc do chính phủ nào cấp mà bạn có thể đủ điều kiện và được xác định xem bạn nên chọn thế chấp ngược lại một mục đích hay độc quyền. Bạn phải trả phí cho buổi tư vấn này, nhưng khoản phí này có thể được trả từ số tiền bạn vay.
Sau buổi tư vấn, bạn tìm hiểu xem bạn có thể vay bao nhiêu với HECM. Tuổi của bạn, giá trị của ngôi nhà và lãi suất hiện tại quyết định số tiền bạn có thể vay. Những người lớn tuổi và có vốn chủ sở hữu cao hơn được cung cấp nhiều tiền hơn. Điều quan trọng là phải nợ càng ít càng tốt ở nhà để nhận được kết quả tốt nhất.
Sau khi khoản vay được thiết lập, bạn có thể chọn giữa một số khoản thanh toán, chẳng hạn như tùy chọn có kỳ hạn phân bổ tiền ứng trước hàng tháng trong một thời gian cụ thể, tùy chọn nhiệm kỳ trả tiền ứng trước hàng tháng miễn là nhà là nơi cư trú chính của bạn, hạn mức tín dụng cho phép bạn rút tiền từ tài khoản bất cứ lúc nào hoặc kết hợp hạn mức tín dụng này cùng với thanh toán hàng tháng. Nếu bạn cần thay đổi tùy chọn thanh toán, bạn có thể làm như vậy với một khoản phí thấp.
Thế chấp ngược độc quyền
Một thế chấp ngược độc quyền được sử dụng cho một khoản tạm ứng lớn hơn cho một ngôi nhà được thẩm định với giá trị cao. Ví dụ: nếu tài sản của bạn trị giá hơn 679.650 đô la, giới hạn cho vay năm 2018 đối với các HECM được liên bang hỗ trợ, bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay cao hơn nếu bạn đi theo con đường độc quyền.
Những người có thế chấp thấp đủ điều kiện để có thêm tiền. Tư vấn đôi khi được yêu cầu trước khi áp dụng cho các khoản vay này; một cố vấn có thể giúp so sánh chi phí và lợi ích của khoản vay độc quyền và HECM để xác định xem khoản vay độc quyền có phù hợp với bạn hay không.
Bởi vì các khoản thế chấp ngược độc quyền không được bảo hiểm liên bang, nên họ không có phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng hoặc bảo hiểm hàng tháng. Điều đó có nghĩa là bạn có khả năng có thể vay thêm. (Mặc dù chủ nhà không phải trả bất cứ điều gì cho khoản thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà cho đến khi đến hạn, phí bảo hiểm hàng tháng làm giảm số tiền mà chủ nhà có thể vay.) Vậy thế chấp ngược lại độc quyền có phải là một thỏa thuận tốt hơn HECM không? Điều đó phụ thuộc: Người cho vay có thể tính lãi suất cao hơn và cho vay ít hơn so với giá trị của căn nhà để bù đắp cho việc thiếu bảo hiểm thế chấp.
Điều tra cả hai nếu bạn đang xem xét một thế chấp ngược độc quyền. So sánh lãi suất và phí từ một số người cho vay thế chấp ngược độc quyền với nhau và với báo giá từ một số báo giá HECM để xem tùy chọn nào mang lại cho bạn thỏa thuận tốt nhất. Tuổi của bạn và khoảng cách trên HECM vượt quá giới hạn giá trị căn nhà của bạn cũng sẽ ảnh hưởng đến cái nào sẽ là thỏa thuận tốt hơn. Cũng xem xét các lựa chọn thay thế như cho vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng (xem Khoản vay thế chấp ngược hoặc Cho vay vốn chủ sở hữu? ). Và vì nhà của bạn có khả năng có giá trị cao (một lý do để đi sau một thế chấp độc quyền), cũng xem xét việc thu nhỏ đối với một cái gì đó nhỏ hơn có hoàn thành mục tiêu của bạn và khiến bạn có nhiều vốn chủ sở hữu hơn.
Tiếp tục đọc
Hướng dẫn đầy đủ để thế chấp ngược
So sánh thế chấp ngược với thế chấp chuyển tiếp
Bạn có đủ điều kiện cho một thế chấp ngược?
Cách chọn Gói trả tiền thế chấp ngược
Thế chấp ngược hoặc cho vay vốn chủ sở hữu?
5 lựa chọn thay thế hàng đầu cho thế chấp ngược
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tốt
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tồi
Làm thế nào để tránh tồn tại lâu hơn thế chấp ngược của bạn
Một cái nhìn về Quy định thế chấp ngược
Quy tắc để có được thế chấp ngược FHA
Thế chấp ngược: Góa phụ của bạn có thể mất nhà không?
Cảnh giác với những trò gian lận thế chấp ngược
Cạm bẫy thế chấp ngược
