Định nghĩa tài khoản tiết kiệm

Mục lục

• Tài khoản tiết kiệm là gì?
• Tài khoản tiết kiệm hoạt động như thế nào
• Tài khoản tiết kiệm Ưu điểm
• Nhược điểm tài khoản tiết kiệm
• Tối đa hóa thu nhập
• Mở tài khoản tiết kiệm
• Bao nhiêu để giữ trong tài khoản

Tài khoản tiết kiệm là gì?

Tài khoản tiết kiệm là tài khoản tiền gửi chịu lãi được tổ chức tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Mặc dù các tài khoản này thường trả lãi suất khiêm tốn, nhưng độ an toàn và độ tin cậy của chúng khiến chúng trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho tiền mặt đậu xe bạn muốn có sẵn cho các nhu cầu ngắn hạn.

Tài khoản tiết kiệm có một số hạn chế về tần suất bạn có thể rút tiền, nhưng thường mang lại sự linh hoạt đặc biệt lý tưởng cho việc xây dựng quỹ khẩn cấp, tiết kiệm cho mục tiêu ngắn hạn như mua xe hơi hoặc đi nghỉ mát, hoặc đơn giản là quét tiền thừa bạn không ' Không cần trong tài khoản kiểm tra của bạn để có thể kiếm thêm tiền lãi ở nơi khác.

Chìa khóa chính

• Bởi vì tài khoản tiết kiệm trả lãi nhưng giữ cho tiền của bạn dễ dàng truy cập, chúng là một lựa chọn tốt để gửi tiền mặt mà bạn muốn trong thời gian ngắn hoặc để trả tiền khẩn cấp. Đổi lại sự dễ dàng và thanh khoản mà tài khoản tiết kiệm mang lại, bạn 'sẽ kiếm được một tỷ lệ thấp hơn so với các công cụ tiết kiệm hạn chế và các khoản đầu tư có thể trả. Số tiền bạn có thể rút từ tài khoản tiết kiệm thường không giới hạn. Nhưng số lượng giao dịch rút tiền bạn có thể thực hiện trong một tháng được giới hạn ở mức sáu. Lãi suất bạn kiếm được trên tài khoản tiết kiệm được coi là thu nhập chịu thuế.

Tài khoản tiết kiệm hoạt động như thế nào

Tiết kiệm và các tài khoản tiền gửi khác là một nguồn vốn quan trọng mà các tổ chức tài chính có thể quay vòng và cho người khác vay. Vì lý do đó, bạn có thể tìm thấy các tài khoản tiết kiệm tại hầu hết mọi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, cho dù chúng là các tổ chức gạch và vữa truyền thống hoặc hoạt động độc quyền trực tuyến. Ngoài ra, bạn có thể tìm thấy tài khoản tiết kiệm tại một số công ty đầu tư và môi giới.

Tỷ lệ bạn sẽ kiếm được trên một tài khoản tiết kiệm thường thay đổi. Ngoại trừ các chương trình khuyến mãi hứa hẹn một tỷ lệ cố định cho đến một ngày nhất định, các ngân hàng và công đoàn tín dụng thường có thể tăng hoặc giảm lãi suất tài khoản tiết kiệm của họ bất cứ lúc nào. Thông thường, tỷ lệ càng cạnh tranh, càng có nhiều khả năng dao động theo thời gian. Những thay đổi trong tỷ lệ quỹ liên bang cũng có thể kích hoạt các tổ chức điều chỉnh lãi suất tiền gửi của họ.

Tài khoản tiết kiệm

Một số tài khoản tiết kiệm sẽ yêu cầu số dư tối thiểu để tránh phí hàng tháng hoặc kiếm được tỷ lệ công bố cao nhất, trong khi những tài khoản khác sẽ không có yêu cầu số dư tối thiểu. Vì vậy, điều quan trọng là phải biết các quy tắc của tài khoản cụ thể của bạn để đảm bảo bạn tránh làm loãng thu nhập của mình bằng phí.

Bất cứ khi nào bạn muốn chuyển tiền vào hoặc ra khỏi tài khoản tiết kiệm của mình, bạn có thể thực hiện việc đó tại chi nhánh hoặc ATM, bằng cách chuyển khoản điện tử đến hoặc từ một tài khoản khác bằng ứng dụng hoặc trang web của ngân hàng hoặc bằng cách gửi tiền trực tiếp. Chuyển thường có thể được sắp xếp qua điện thoại, là tốt.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là mặc dù không có giới hạn đô la về số tiền bạn có thể rút từ tài khoản của mình (thực tế, bạn có thể làm trống và / hoặc đóng tài khoản bất cứ lúc nào), luật liên bang quy định tần suất rút tiền từ tất cả Tài khoản tiết kiệm của Mỹ đến sáu mỗi chu kỳ sao kê hàng tháng. Vượt quá giới hạn và ngân hàng có thể tính phí cho bạn, đóng tài khoản của bạn hoặc chuyển đổi nó sang tài khoản kiểm tra.

Cũng giống như tiền lãi kiếm được trên thị trường tiền điện tử, chứng chỉ tiền gửi hoặc kiểm tra tài khoản, tiền lãi kiếm được trên tài khoản tiết kiệm là thu nhập chịu thuế. Tổ chức tài chính nơi bạn giữ tài khoản của bạn sẽ gửi biểu mẫu 1099-INT tại thời điểm thuế bất cứ khi nào bạn kiếm được hơn 10 đô la thu nhập lãi. Thuế bạn sẽ phải trả sẽ phụ thuộc vào thuế suất biên của bạn.

Tài khoản tiết kiệm Ưu điểm

Tài khoản tiết kiệm cung cấp cho bạn một nơi để đặt tiền riêng biệt với nhu cầu ngân hàng hàng ngày của bạn, cho phép bạn cất tiền cho một ngày mưa hoặc kiếm tiền để đạt được mục tiêu tiết kiệm lớn. Hơn nữa, các biện pháp bảo mật của ngân hàng, cùng với sự bảo vệ của liên bang chống lại sự thất bại của ngân hàng do Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cung cấp, sẽ giữ tiền của bạn an toàn hơn so với dưới nệm hoặc trong ngăn kéo vớ của bạn.

Ngoài việc giữ tiền của bạn an toàn, tài khoản tiết kiệm còn kiếm được tiền lãi, vì vậy, sẽ trả tiền để giữ bất kỳ khoản tiền không cần thiết nào trong tài khoản tiết kiệm thay vì tích lũy tiền mặt trong tài khoản kiểm tra của bạn, nơi nó có thể sẽ kiếm được rất ít hoặc không có gì. Đồng thời, quyền truy cập của bạn vào tài khoản tiết kiệm sẽ vẫn cực kỳ thanh khoản, không giống như chứng chỉ tiền gửi, áp dụng hình phạt nặng nếu bạn rút tiền quá sớm.

Giữ một tài khoản tiết kiệm tại cùng một tổ chức như tài khoản kiểm tra chính của bạn có thể mang lại một số lợi ích tiện lợi và hiệu quả. Vì chuyển khoản giữa các tài khoản tại cùng một tổ chức thường là tức thời, tiền gửi hoặc rút tiền vào tài khoản tiết kiệm của bạn từ tài khoản kiểm tra của bạn sẽ có hiệu lực ngay lập tức. Điều này giúp bạn dễ dàng chuyển tiền thừa từ tài khoản séc của mình và nhận tiền lãi ngay lập tức hoặc chuyển tiền theo cách khác nếu bạn cần chi trả cho một giao dịch kiểm tra lớn.

Nhiều tổ chức cho phép bạn mở nhiều tài khoản tiết kiệm, điều này có thể hữu ích nếu bạn muốn theo dõi tiến trình tiết kiệm của mình trên nhiều mục tiêu. Chẳng hạn, bạn có thể có một tài khoản tiết kiệm để tiết kiệm cho một chuyến đi lớn trong khi một tài khoản riêng biệt giữ tiền mặt dư thừa từ tài khoản kiểm tra của bạn.

Nhược điểm tài khoản tiết kiệm

Sự đánh đổi để truy cập dễ dàng vào tài khoản tiết kiệm và an toàn đáng tin cậy là nó sẽ không trả nhiều như các công cụ tiết kiệm khác. Chẳng hạn, bạn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn với chứng chỉ tiền gửi hoặc tín phiếu Kho bạc, hoặc bằng cách đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu nếu khoảng thời gian của bạn đủ dài. Do đó, tài khoản tiết kiệm có chi phí cơ hội nếu được sử dụng để tiết kiệm dài hạn.

Ngoài ra, mặc dù tính thanh khoản của tài khoản tiết kiệm là một trong những lợi ích chính của nó, nó cũng có thể là một nhược điểm, vì sự sẵn có của tiền có thể cám dỗ bạn chi tiêu những gì bạn đã tiết kiệm. Ngược lại, việc rút tiền trong trái phiếu sẽ khó khăn hơn nhiều, rút ​​tiền từ tài khoản hưu trí hoặc bán một cổ phiếu so với việc rút tiền ra khỏi tài khoản tiết kiệm của bạn, đặc biệt nếu tài khoản đó được liên kết với tài khoản kiểm tra của bạn.

Tài khoản tiết kiệm cũng là một lựa chọn kém cho các khoản tiền bạn cần truy cập thường xuyên. Nếu bạn cần thực hiện các giao dịch rút tiền nhiều hơn sáu lần mỗi tháng, cho dù đó là các giao dịch rút tiền hoặc rút tiền hoàn toàn tại chi nhánh hoặc ATM, thì tài khoản tiết kiệm không phải là phương tiện thích hợp cho các khoản tiền này.

Ưu

• Nhanh chóng và dễ dàng để thiết lập và để chuyển tiền đến và đi

• Có thể được liên kết thuận tiện với tài khoản kiểm tra chính của bạn

• Tối đa số dư của bạn có thể được rút bất cứ lúc nào

• Lên đến 250.000 đô la được bảo hiểm liên bang chống lại sự thất bại của ngân hàng

Nhược điểm

• Trả ít hơn số tiền bạn có thể kiếm được bằng chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu kho bạc hoặc đầu tư

• Truy cập dễ dàng có thể thực hiện rút tiền hấp dẫn

• Chỉ có sáu lần rút tiền được phép mỗi tháng

Cách tối đa hóa thu nhập từ tài khoản tiết kiệm

Mặc dù hầu hết các ngân hàng lớn cung cấp lãi suất thấp trên tài khoản tiết kiệm của họ, nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp lợi nhuận cao hơn nhiều. Đặc biệt, các ngân hàng trực tuyến cung cấp một số tỷ lệ tài khoản tiết kiệm cao nhất. Bởi vì họ không có các chi nhánh vật lý, hoặc có rất ít, họ chi tiêu ít hơn cho chi phí và thường có thể cung cấp lãi suất tiền gửi cạnh tranh cao hơn, cạnh tranh hơn.

Điều quan trọng là mua sắm xung quanh, bắt đầu với ngân hàng nơi bạn giữ tài khoản kiểm tra của mình. Ngay cả khi tổ chức đó không cung cấp tỷ lệ tài khoản tiết kiệm cạnh tranh, nó sẽ cung cấp cho bạn một khung tham chiếu về số tiền bạn có thể kiếm được bằng cách chuyển khoản tiết kiệm của mình đi nơi khác.

Tuy nhiên, khi bạn mua sắm với mức giá tốt nhất, hãy cẩn thận với các tính năng tài khoản có thể cắt giảm thu nhập của bạn hoặc thậm chí rút cạn chúng. Một số tài khoản tiết kiệm khuyến mại sẽ chỉ cung cấp mức giá hấp dẫn mà họ đang quảng cáo trong một khoảng thời gian ngắn. Những người khác sẽ giới hạn số dư có thể kiếm được tỷ lệ quảng cáo, với số tiền trên mức tối đa kiếm được một tỷ lệ nhỏ. Tệ hơn nữa là một tài khoản tiết kiệm với các khoản phí cắt giảm lãi suất bạn kiếm được mỗi tháng.

Cách mở tài khoản tiết kiệm

Để thiết lập tài khoản tiết kiệm, hãy truy cập một trong các chi nhánh của ngân hàng hoặc liên minh tín dụng hoặc thiết lập tài khoản trực tuyến cho những tổ chức cung cấp tài khoản đó. Bạn sẽ cần cung cấp tên, địa chỉ và số điện thoại của mình, cũng như nhận dạng ảnh. Ngoài ra, vì tài khoản kiếm được tiền lãi chịu thuế, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp Số An sinh Xã hội (SSN).

Một số tổ chức sẽ yêu cầu bạn thực hiện ký gửi tối thiểu ban đầu tại thời điểm bạn mở tài khoản. Những người khác sẽ cho phép bạn mở tài khoản trước và cấp tiền sau. Trong cả hai trường hợp, bạn có thể thực hiện khoản tiền gửi ban đầu của mình bằng chuyển khoản từ một tài khoản tại tổ chức đó, chuyển khoản bên ngoài, kiểm tra tiền gửi qua đường bưu điện hoặc di động hoặc gửi tiền trực tiếp tại chi nhánh.

Bao nhiêu để giữ trong tài khoản tiết kiệm của bạn

Số tiền bạn mang theo trong tài khoản tiết kiệm của bạn sẽ phụ thuộc vào mục tiêu của bạn cho các khoản tiền hoặc việc bạn sử dụng tài khoản. Nếu bạn đã thiết lập tài khoản tiết kiệm để quét tiền thừa từ tài khoản kiểm tra của mình, số dư của bạn có thể sẽ thay đổi thường xuyên. Ngược lại, nếu bạn đang xây dựng mục tiêu tiết kiệm, số dư của bạn có thể sẽ bắt đầu thấp và tăng dần theo thời gian.

Thay vào đó, nếu bạn đã thiết lập tài khoản tiết kiệm của mình như một quỹ khẩn cấp, các cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên giữ đủ tiền tiết kiệm để trang trải ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt, mang lại cho bạn một đệm tài chính trong trường hợp bạn mất việc, phải đối mặt với vấn đề y tế, hoặc gặp một trường hợp khẩn cấp rút tiền khác. Tuy nhiên, một số nhà phân tích khuyên bạn chỉ nên giữ một số quỹ khẩn cấp đó trong một tài khoản tiết kiệm đơn giản, trong khi chuyển phần còn lại của nó sang một tài khoản hoặc công cụ kiếm được tiền lãi cao hơn.

Trong mọi trường hợp, lưu ý rằng tiền gửi tại ngân hàng được bảo hiểm bởi bảo hiểm FDIC và tại các hiệp hội tín dụng, bởi bảo hiểm NCUA. Cả hai điều này bảo vệ mỗi chủ tài khoản cá nhân tại tổ chức với số tiền gửi lên tới 250.000 đô la, nếu tổ chức thất bại. Đối với hầu hết người tiêu dùng, điều này nhiều hơn bao gồm những gì họ có tiền gửi. Nhưng nếu bạn đang nắm giữ hơn 250.000 đô la trong tài khoản tiền gửi, bạn sẽ muốn chia số dư của mình cho nhiều chủ tài khoản và / hoặc tổ chức. (Để đọc liên quan, hãy xem "Tôi nên giữ bao nhiêu tiền mặt trong ngân hàng?")