Mục tiêu chính của chương trình nghỉ hưu thành công là đảm bảo bạn sẽ có đủ nguồn tài chính để duy trì hoặc cải thiện lối sống trong những năm nghỉ hưu. Nếu bạn muốn đi du lịch và mua nhiều hơn khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn. Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu sẽ phụ thuộc vào cách bạn muốn chi tiêu cho nghỉ hưu của mình.
Theo một số chuyên gia lập kế hoạch tài chính, bạn sẽ cần tiết kiệm đủ để thu nhập hưu trí của bạn nằm trong khoảng 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Bạn sẽ cần một tỷ lệ cao hơn nếu bạn có kế hoạch cải thiện mức sống của mình. Nếu bạn có nhiều chi phí khi nghỉ hưu hơn trước khi nghỉ hưu, thu nhập hưu trí của bạn có thể phải cao hơn thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn.
Một số cố vấn tài chính tin rằng thu nhập hưu trí 70-80% thu nhập trước khi nghỉ hưu là đủ. Trong khi điều đó có thể đúng với một số người, nhiều người sẽ thấy rằng họ không hài lòng với mức thu nhập đó. Hãy xem xét điều đó, mặc dù rất dễ để tăng chi tiêu, nhưng việc giảm chi tiêu lại khá dễ dàng. James về hưu, CFP®, người sáng lập và CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash, nói rằng những người về hưu được giảm 20-30% tiền lương.
Xây dựng khoản tiết kiệm của bạn yêu cầu lập kế hoạch cẩn thận, bao gồm đánh giá tài sản hiện tại của bạn, số năm còn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu và bạn sẽ có thể tiết kiệm được bao nhiêu trong những năm trước khi nghỉ hưu., chúng tôi liệt kê một số bước cần thực hiện khi thực hiện chương trình nghỉ hưu của bạn.
Xác định những gì bạn sẽ cần
Một cách tiếp cận phổ biến để lập kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu bằng việc xác định bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để tài trợ cho những năm nghỉ hưu của mình.
Điều này thường dựa trên mức tăng chi phí sinh hoạt dự kiến, số năm bạn có thể chi tiêu khi nghỉ hưu và lối sống mà bạn dự định hướng tới khi nghỉ hưu. Nhưng dự tính một số tiền không phải là một khoa học chính xác: Những năm bạn dành cho nghỉ hưu có thể nhiều hơn hoặc ít hơn dự án của bạn, và điều tương tự có thể làm tăng chi phí sinh hoạt.
Tuy nhiên, một triển vọng toàn diện và một số suy nghĩ sẽ giúp cung cấp các dự đoán thực tế. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét:
- Chi phí sinh hoạt dự kiến hàng ngày của bạn Tuổi thọ của bạn Chi phí dự kiến của bạn Tài nguyên của bạn (trừ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn) có thể chi trả các chi phí ngoài dự kiến; những tài nguyên này có thể bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn, sản phẩm niên kim và bảo hiểm sức khỏe Tài sản của bạn: Nếu bạn sở hữu nhà của bạn (tức là không có số dư thế chấp chưa thanh toán) hoặc sẽ sở hữu nhà của bạn khi bạn nghỉ hưu, bạn có tùy chọn bán nó hoặc có được thu nhập thông qua một khoản thế chấp ngược. Lối sống dự định của bạn khi nghỉ hưu: Bạn có kế hoạch để nghỉ hưu yên tĩnh hoặc tham gia vào các hoạt động, như đi du lịch khắp thế giới, điều đó có thể tốn kém?
Nắm bắt những gì bạn có
Kế hoạch cho nghỉ hưu cũng giống như lập kế hoạch cho một chuyến đi. Lập kế hoạch cho cuộc hành trình sẽ dễ dàng hơn nếu bạn biết điểm xuất phát của mình. Mặc dù hiểu biết sâu sắc về cách khách hàng thấy lối sống nghỉ hưu của họ là quan trọng, biết tình trạng tài chính hiện tại của họ là một phần của quá trình. Nó giúp xác định chiến lược liên tục để tiết kiệm và bảo vệ, ông cho biết, ông Russ Blahetka, CFP®, giám đốc điều hành, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.
Tài liệu công cụ lập kế hoạch tài chính của bạn thường cần bao gồm các bản sao của báo cáo tài khoản gần đây nhất của bạn, bao gồm tiết kiệm thường xuyên, kiểm tra, tiết kiệm hưu trí, sản phẩm niên kim, thẻ tín dụng và các khoản nợ khác, cũng như:
- Một bản sao của lịch khấu hao hoặc tóm tắt của bất kỳ khoản thế chấp nào Các bản khai thuế của bạn trong vài năm qua Một bản sao của các khoản thanh toán gần đây nhất của bạn và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Danh sách các chi phí hàng tháng của bạn. Bất kỳ tài liệu nào khác bạn nghĩ có thể quan trọng đối với quy trình tài chính của bạn
Bắt đầu tiết kiệm
Một khi bạn đã cân nhắc trong các cân nhắc ở trên, cần phải xác định số tiền bạn sẽ cần phải tự tiết kiệm. Đầu tiên, hãy xem xét các nguồn thu nhập có thể bạn sẽ có trong khi nghỉ hưu. Gói thu nhập hưu trí hoàn chỉnh thường được gọi là "phân ba chân", bao gồm An sinh xã hội, kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ (như kế hoạch nghỉ hưu đủ tiêu chuẩn) và tiền tiết kiệm cá nhân của bạn. Vì vậy, tất nhiên, số tiền tiết kiệm cá nhân bạn cần đạt được phụ thuộc vào đóng góp vào tài khoản hưu trí của chủ lao động và thu nhập dự kiến của bạn từ An sinh xã hội.
Cân nhắc tiếp theo của bạn là loại phương tiện tiết kiệm bạn sử dụng cho khoản tiết kiệm cá nhân của mình, điều này sẽ ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hàng năm cần thiết của bạn. Số tiền này khác nhau tùy thuộc vào việc phương tiện tiết kiệm của bạn nằm trong các tài khoản trước thuế, sau thuế, miễn thuế hay hoãn thuế hay kết hợp cả hai. Loại tài khoản tiết kiệm bạn chọn tùy thuộc vào việc kiếm tiền trong số những thứ khác, liệu bạn có nên trả thuế cho khoản tiết kiệm của mình trước hay sau khi nghỉ hưu hay không.
Tiết kiệm trong một phương tiện hoãn thuế, như kế hoạch IRA truyền thống hoặc 401 (k), có thể làm giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Nếu bạn có 401 (k), thu nhập chịu thuế của bạn sẽ bị giảm bởi thu nhập bạn trì hoãn theo kế hoạch và nếu bạn có IRA truyền thống, bạn có thể yêu cầu đóng góp của mình như một khoản khấu trừ thuế. Thu nhập trong các phương tiện như vậy cũng tích lũy trên cơ sở hoãn thuế, nhưng tài sản bị đánh thuế khi bạn phân phối chúng từ tài khoản hưu trí. Bạn có thể trả ít hơn thuế thu nhập đối với số tiền được lưu trên cơ sở trước thuế nếu bạn rút tiền khi nghỉ hưu và thuế suất thuế thu nhập của bạn thấp hơn so với những năm trước khi nghỉ hưu.
Bằng cách sử dụng tiền sau thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu, bạn sẽ không phải nộp thuế một lần nữa khi bạn rút tiền trong khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, thu nhập của bạn trên các quỹ sau thuế thường không được hoãn thuế. Vì vậy, khi bạn rút các khoản này, chúng có thể bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn hoặc theo tỷ lệ lãi vốn, tùy thuộc vào loại thu nhập và thời gian bạn giữ khoản đầu tư.
Có hai lý do rất quan trọng để có các khoản đầu tư sau thuế như là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đầu tiên, nếu bạn thực hiện một công việc tiết kiệm tuyệt vời đến mức bạn có thể nghỉ hưu trước tuổi 59½, bạn cần tiền bạn có thể truy cập mà không bị phạt rút tiền sớm 10%. Thứ hai, thật tuyệt khi có sự đa dạng hóa hóa đơn thuế của bạn khi nghỉ hưu để mỗi lần rút tiền trong tài khoản không bị đánh thuế ở mức thuế thu nhập thông thường, theo lời ông Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Tìm thêm tiền
Đó là một điều để tìm hiểu bạn cần bao nhiêu khi nghỉ hưu, bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và bạn sẽ sử dụng tài khoản nào để làm việc đó. Nhưng thách thức chính là tìm kiếm thêm tiền để dành cho tiết kiệm, đặc biệt là nếu ngân sách của bạn đã được phân bổ mỏng. Đối với nhiều người, điều này có nghĩa là thay đổi thói quen chi tiêu, tái lập ngân sách và xác định lại nhu cầu so với mong muốn.
Phần tách biệt ngân sách cá nhân của bạn giữa chi tiêu tùy ý và không tùy ý giúp tạo ra một đường cơ sở về những gì bạn cần so với những gì bạn muốn. Nhìn thấy cuộc sống mà bạn muốn sống chi tiết có thể khuyến khích bạn tiết kiệm nhiều hơn để sống cuộc sống đó, ông Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Và tác giả của Quỹ Index Index: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực.
Đầu tư
Khi bạn có thể phân bổ một phần thu nhập hàng tháng của mình vào khoản tiết kiệm của mình, bạn cần suy nghĩ về việc đầu tư số tiền đó. Đầu tư đặt tiền của bạn để làm việc cho bạn và thường mang lại cho bạn những lợi ích của lãi kép. Đầu tư là không thể thiếu để đảm bảo chương trình hưu trí của bạn đáp ứng mục tiêu của bạn. Và bạn càng bắt đầu sớm thì bạn càng dễ dàng làm điều đó.
Tôi nghi ngờ rằng nhiều người nghĩ quá nhiều về quá trình tiết kiệm cho nghỉ hưu. Hãy để tôi đề nghị ba hướng dẫn đơn giản có thể được bắt đầu ngày hôm nay bởi bất cứ ai. Đầu tiên, bắt đầu dành ra một số tiền mỗi tháng. Một mục tiêu tốt là 10% thu nhập hàng tháng của bạn. Có thể mất nhiều năm để đạt được mục tiêu đó, nhưng bất kỳ khoản tiết kiệm nào cũng tốt hơn không có gì, ông cho biết Craig Israelsen, Tiến sĩ, nhà thiết kế của Danh mục đầu tư 7Twelve, Springville, Utah. Thứ hai, tự động hóa việc tiết kiệm và đầu tư của bạn theo cách đó, điều đó xảy ra mà bạn không cần phải nhớ và mức tối thiểu cần thiết để mở quỹ tương hỗ thường thấp hơn nếu bạn tự động hóa các khoản đầu tư của mình. Và thứ ba, đừng quản lý quá mức các khoản đầu tư của bạn. Khi một số quỹ tương hỗ của bạn không hoạt động tốt, hãy kiên nhẫn và đầu tư nhiều hơn. Mua thấp, kiên định và rèn luyện tính kiên nhẫn là đặc điểm nổi bật của các nhà đầu tư dài hạn thành công.
Các loại đầu tư phù hợp với danh mục đầu tư của bạn sẽ phụ thuộc chủ yếu vào khả năng chịu rủi ro của bạn. Nói chung, bạn càng gần với ngày nghỉ hưu được nhắm mục tiêu của bạn, khả năng chấp nhận rủi ro của bạn sẽ càng thấp. Ý tưởng là những người có thời gian dài hơn cho đến khi nghỉ hưu có nhiều cơ hội hơn để thu lại bất kỳ tổn thất nào có thể xảy ra đối với các khoản đầu tư. Một người ở độ tuổi hai mươi có thể có một danh mục đầu tư bao gồm các khoản đầu tư rủi ro cao hơn như cổ phiếu. Mặt khác, những người ở độ tuổi sáu mươi sẽ có mức đầu tư tập trung cao hơn với tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi hoặc chứng khoán chính phủ.
Bất kể chấp nhận rủi ro, điều quan trọng là phải đạt được một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp, một trong đó tối đa hóa lợi nhuận cho rủi ro được xác định của nó.
Cuối cùng, nếu bạn chưa có một nhà lập kế hoạch tài chính có thẩm quyền, hoặc bạn đang tìm kiếm một cái, hãy chắc chắn mua sắm xung quanh và kiểm tra lý lịch của bất cứ ai bạn dự định phỏng vấn.
Điểm mấu chốt
Bài viết này thảo luận về một số nền tảng cơ bản để đảm bảo chương trình nghỉ hưu của bạn thành công trên mạng nhưng đây chỉ là một tổng quan. Các chi tiết cơ bản sẽ mất thời gian và công sức để bạn xác định và thực hiện. Và các bước được nêu ở trên không tạo nên một giải pháp bắt tất cả. Người lập kế hoạch tài chính của bạn sẽ có thể giúp đảm bảo rằng tất cả các yếu tố quan trọng được xem xét. Trong khi đó, đừng ngại tự mình thực hiện một số nghiên cứu, bằng cách truy cập các trang web, chẳng hạn như Cơ quan An sinh Xã hội Hoa Kỳ, nơi cung cấp thông tin và máy tính hữu ích cho kế hoạch nghỉ hưu. Hiểu trang web An sinh xã hội sẽ giúp bạn bắt đầu.
