Khoản vay NINJA là gì?
Khoản vay NINJA là một thuật ngữ tiếng lóng cho khoản vay được mở rộng cho người vay, với rất ít hoặc không có nỗ lực nào của người cho vay để xác minh khả năng trả nợ của người nộp đơn. Nó là viết tắt của "không có thu nhập, không có công việc và không có tài sản." Trong khi hầu hết những người cho vay yêu cầu người xin vay phải cung cấp bằng chứng về thu nhập ổn định hoặc tài sản thế chấp đủ, khoản vay NINJA bỏ qua quy trình xác minh đó.
Các khoản vay NINJA phổ biến hơn trước cuộc khủng hoảng tài chính 2008. Sau hậu quả của cuộc khủng hoảng, chính phủ Hoa Kỳ đã ban hành các quy định mới để cải thiện các hoạt động cho vay tiêu chuẩn trên thị trường tín dụng, trong đó bao gồm việc thắt chặt các yêu cầu để cấp các khoản vay. Tại thời điểm này, các khoản vay NINJA rất hiếm, nếu không bị tuyệt chủng.
Khoản vay NINJA hoạt động như thế nào
Các tổ chức tài chính cung cấp các khoản vay NINJA dựa trên quyết định của họ về điểm tín dụng của người vay, không xác minh thu nhập hoặc tài sản, chẳng hạn như thông qua khai thuế thu nhập, trả nợ hoặc báo cáo ngân hàng và môi giới. Người vay cần có điểm tín dụng trên một ngưỡng nhất định để đủ điều kiện. Vì các khoản vay NINJA thường được cung cấp thông qua các công ty cho vay dưới chuẩn, tuy nhiên, yêu cầu về điểm tín dụng của họ có thể thấp hơn so với các khoản cho vay chính, chẳng hạn như các ngân hàng lớn.
Các khoản vay NINJA được cấu trúc với các điều khoản khác nhau. Một số có thể cung cấp một mức lãi suất ban đầu thấp hấp dẫn tăng theo thời gian. Người vay được yêu cầu trả nợ theo khung thời gian dự kiến. Không thực hiện các khoản thanh toán đó có thể khiến người cho vay thực hiện hành động pháp lý để thu nợ, dẫn đến giảm điểm tín dụng của người vay và khả năng có được các khoản vay khác trong tương lai.
Ưu và nhược điểm của khoản vay NINJA
Bởi vì các khoản vay NINJA đòi hỏi rất ít giấy tờ so với, ví dụ, với các khoản thế chấp nhà truyền thống hoặc các khoản vay kinh doanh, một đơn xin cho một người có thể được xử lý nhanh chóng. Điều đó làm cho chúng hấp dẫn đối với một số người vay, đặc biệt là những người thiếu tài liệu thông thường hoặc không muốn sản xuất nó.
Tuy nhiên, các khoản vay có thể rất rủi ro - đối với người cho vay và người đi vay. Bởi vì các khoản vay NINJA không yêu cầu bằng chứng về tài sản thế chấp, chúng không được bảo đảm bằng bất kỳ tài sản nào mà người cho vay có thể thu giữ nếu người vay mặc định cho khoản vay.
Các khoản vay NINJA có thể rất rủi ro cho người vay và người cho vay.
Các khoản vay của NINJA cũng có rủi ro cho người đi vay, không bị ảnh hưởng bởi các hoạt động bảo lãnh ngân hàng bảo thủ truyền thống thường khiến cả hai bên không gặp rắc rối. Người vay có thể được khuyến khích vay các khoản vay lớn hơn mức họ có thể mong đợi để trả nợ một cách hợp lý, đặc biệt nếu họ tập trung vào lãi suất giới thiệu thấp sẽ tăng trong tương lai.
Sau khi mức độ vỡ nợ cao đã giúp kích hoạt cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và sự sụp đổ giá trị bất động sản ở nhiều nơi trên đất nước, chính phủ đã áp đặt các quy tắc chặt chẽ hơn đối với người cho vay, khiến cho các khoản vay được điều chỉnh cao hơn trước đây, với các khoản vay thế chấp có tác động lớn nhất. Đạo luật cải cách và bảo vệ người tiêu dùng Dodd Street Frank năm 2010 đã tạo ra các tiêu chuẩn mới cho các ứng dụng cho vay và cho vay. Các quy tắc mới phần lớn đã bỏ đi các khoản vay của NINJA, đòi hỏi người cho vay phải có được thông tin toàn diện hơn về những người vay tiềm năng, bao gồm không chỉ điểm tín dụng của họ mà còn ghi lại bằng chứng về việc làm của họ và các nguồn thu nhập khác.
