Mục lục
- 401 (k) Tương lai
- Giới hạn tối đa
- Nơi đầu tiên để tìm: IRAs
- Bước tiếp theo - Đầu tư chiến lược
- Tùy chọn rủi ro thấp
- Tùy chọn rủi ro
- Các bước đi chiến lược khác
- Điểm mấu chốt
401 (k) Tương lai
Nếu bạn đã đạt đến giới hạn đóng góp 401 (k) của mình trong năm, hoặc sớm thì đó sẽ là một vấn đề. Bạn không đủ khả năng để tụt lại phía sau trong trò chơi tài trợ - nghỉ hưu. Ngoài ra, việc mất phần đóng góp trong thu nhập gộp của bạn cũng sẽ không giúp ích cho hóa đơn thuế của bạn vào tháng Tư tới. Những gợi ý này sẽ giúp bạn quyết định cách xử lý tối đa các khoản đóng góp của bạn và hy vọng tránh được gánh nặng thuế lớn trong tháng Tư.
Chìa khóa chính
- Cho dù bạn đóng góp cho Roth IRA hay truyền thống, tiền của bạn sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn nghỉ hưu, giống như trong khoản tiết kiệm hưu trí 401 (k) của bạn, mục tiêu chung là giảm thiểu các khoản nợ thuế và tối đa hóa khả năng kiếm tiền Có nhiều lựa chọn đầu tư với tiềm năng thu nhập trong khi cung cấp các lợi ích về thuế như trái phiếu đô thị, niên kim chỉ số cố định và bảo hiểm nhân thọ toàn cầu.
Giới hạn tối đa
Tối đa hóa có nghĩa là, nếu bạn ở độ tuổi 49 trở xuống, bạn đã đóng góp tối đa 19.500 đô la vào năm 2020 (tăng từ 19.000 đô la vào năm 2919). Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và thêm phần đóng góp bắt kịp hàng đầu ở mức 6.000 đô la, thì đóng góp tối đa 401 (k) là 25.000 đô la.
Nơi đầu tiên để tìm: IRAs
Đóng góp cho IRA ngoài 401 (k) của bạn là một tùy chọn. Cho dù bạn đóng góp cho Roth IRA hay truyền thống, tiền của bạn sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn nghỉ hưu, giống như trong số 401 (k) của bạn. Lưu ý rằng bạn có thể đóng góp cho IRA cho năm tính thuế 2019 cho đến ngày 15 tháng 4 năm 2020.
Mức độ ưu đãi thuế đóng góp cho IRA sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn kiếm được. Vì bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, cho năm 2019, khi bạn đạt 64.000 đến 74.000 đô la thu nhập với tư cách là một người (điều này tăng lên từ 65.000 đến 75.000 đô la cho năm thuế 2020), hay là 103.000 đô la đến 123.000 đô la (tăng lên 104.000 đô la đến 124.000 đô la 2020) nếu kết hôn, nộp đơn chung hoặc một góa phụ đủ điều kiện (er) Bạn sẽ chỉ được quyền khấu trừ một phần đóng góp IRA truyền thống của bạn hoặc không được khấu trừ. Giới hạn cho năm 2018 là 63.000 đến 73.000 đô la và thu nhập từ 101.000 đến 121.000 đô la.
Bạn vẫn có thể đóng góp cho Roth IRA. Tuy nhiên, đóng góp của bạn sẽ không được khấu trừ thuế. Mặt khác, khi bạn bắt đầu thực hiện phân phối khi nghỉ hưu, tất cả số tiền đóng góp sau thuế sẽ được miễn thuế ở mặt sau. Tuy nhiên, đối với năm tính thuế 2020, những người độc thân kiếm được 139.000 đô la trở lên (và những người đã kết hôn nộp chung kiếm được 206.000 đô la +) không thể đóng góp cho một Roth; khả năng làm như vậy bắt đầu giảm dần ở mức $ 124.000 cho người độc thân và $ 196.000 cho việc kết hôn khai thuế chung.
Các bước tiếp theo: Đầu tư chiến lược
Giả sử bạn cũng đã tối đa hóa các tùy chọn IRA của mình, hoặc đã quyết định bạn muốn đầu tư thêm tiền tiết kiệm theo một cách khác. Đối với tiết kiệm hưu trí, mục tiêu chung là giảm thiểu các khoản nợ thuế và tối đa hóa tiềm năng kiếm tiền.
Mặc dù không có công thức ma thuật nào được đảm bảo để đạt được cả hai mục tiêu, kế hoạch cẩn thận có thể đến gần. "Hãy nhìn vào các lựa chọn về các sản phẩm đầu tư và chiến lược đầu tư, " Keith Klein, CFP và hiệu trưởng tại Turn Pointe Wealth Management tại Phoenix nói. Dưới đây là một số tùy chọn không phải IRA để xem xét là tốt.
Tùy chọn rủi ro thấp
Các tùy chọn dưới đây dành cho những nhà đầu tư cần một nguồn thu nhập đáng tin cậy từ tài khoản hưu trí của họ. Các tùy chọn này sẽ không bao giờ cho thấy sự tăng trưởng vượt trội, nhưng chúng là những lựa chọn cổ điển do tính chất dự đoán của chúng.
1. Trái phiếu thành phố
Trái phiếu đô thị (hoặc muni) là một chứng khoán được bán bởi một thị trấn, thành phố, tiểu bang, hạt hoặc chính quyền địa phương khác để tài trợ cho các dự án vì lợi ích công cộng (trường công, đường cao tốc, bệnh viện, v.v.) giá cho các thực thể chính phủ để đổi lấy một số tiền lãi cụ thể. Tiền gốc được trả lại cho người mua vào ngày đáo hạn của trái phiếu. "Điều tốt đẹp về trái phiếu đô thị, " Klein giải thích, "là chúng có tính thanh khoản. Bạn luôn có cơ hội bán chúng, hoặc giữ chúng đến ngày đáo hạn và thu lại tiền gốc của bạn."
Một lợi thế khác đối với trái phiếu đô thị cho mục đích lập kế hoạch hưu trí là thu nhập lãi thu được trên đường đi được miễn thuế liên bang, và trong một số trường hợp, cũng từ thuế nhà nước và thuế địa phương. Tuy nhiên, munis thu nhập chịu thuế vẫn tồn tại, vì vậy hãy kiểm tra khía cạnh đó trước khi bạn đầu tư. Nếu bạn bán trái phiếu để kiếm lợi nhuận trước khi chúng đáo hạn, bạn cũng có thể phải trả thuế lãi vốn. Ngoài ra, hãy kiểm tra đánh giá của trái phiếu; nó phải là BBB hoặc cao hơn để được coi là một lựa chọn bảo thủ (đó là những gì bạn muốn trong một chiếc xe hưu trí).
2. Cố định chỉ số hàng năm
Một niên kim chỉ số cố định, còn được gọi là một niên kim được lập chỉ mục, được phát hành bởi một công ty bảo hiểm. Người mua đầu tư một số tiền nhất định để được trả lại bằng số tiền được chỉ định theo định kỳ sau đó. Hiệu suất của niên kim được liên kết với một chỉ số vốn chủ sở hữu (chẳng hạn như S & P 500), do đó có tên. Công ty bảo hiểm đảm bảo rằng đầu tư ban đầu chống lại sự biến động của thị trường đi xuống đồng thời mang lại tiềm năng tăng trưởng (thu nhập). "Họ cung cấp lợi nhuận tốt hơn một chút so với niên kim không được lập chỉ mục", Klein nói.
Niên kim chỉ số cố định là một lựa chọn đầu tư bảo thủ, thường được so sánh với chứng chỉ tiền gửi (CD) về rủi ro. Trên hết, thu nhập của niên kim được hoãn thuế cho đến khi chủ sở hữu đến tuổi nghỉ hưu. Nhược điểm: Annuuity khá lỏng lẻo. "Đôi khi bạn phải trả tiền phạt nếu bạn rút tiền trước tuổi 59½ hoặc nếu bạn không lấy chúng làm nguồn thu nhập", cảnh báo Klein. Ngay cả khi bạn tránh được hình phạt, bằng cách chuyển tiền trực tiếp sang một sản phẩm niên kim khác, bạn vẫn có thể phải chịu phí đầu hàng của công ty bảo hiểm.
3. Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu
Một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát, một loại bảo hiểm trọn đời, vừa là chính sách bảo hiểm vừa là một khoản đầu tư. Công ty bảo hiểm sẽ trả một khoản tiền được xác định trước khi cái chết của chủ hợp đồng và trong thời gian đó, chính sách sẽ tích lũy giá trị tiền mặt. Chủ hợp đồng có thể rút hoặc vay từ tài khoản khi còn sống và trong một số trường hợp, kiếm được cổ tức.
Không phải ai cũng là người hâm mộ sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một sản phẩm đầu tư. Tuy nhiên, nếu được cấu trúc và sử dụng đúng cách, chính sách sẽ mang lại lợi thế về thuế cho người được bảo hiểm. Đóng góp tăng trưởng ở mức hoãn thuế và chủ sở hữu chính sách có quyền truy cập vào vốn trong thời gian này.
"Tin tốt là bạn có quyền truy cập vào các khoản tiền trước 59 tuổi mà không bị phạt nếu bạn sử dụng đúng cách", Klein nói. "Thông qua việc sử dụng các khoản vay chính sách, bạn có thể rút tiền mà không phải trả thuế và đưa tiền trở lại mà không phải trả thuế, miễn là chính sách bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực." Chủ sở hữu phải trả thuế cho lợi nhuận nếu chính sách bị hủy bỏ.
Tùy chọn rủi ro
Có một số hướng bạn có thể thực hiện nếu bạn vẫn có thu nhập vững chắc hoặc đang mong đợi một cơn gió trong tương lai gần. Mặc dù đây không phải là những lựa chọn truyền thống nhất, nhưng chúng đáng để thảo luận với chuyên gia lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
1. Niên kim biến
Một niên kim thay đổi là một hợp đồng giữa người mua và một công ty bảo hiểm. Người mua thực hiện một khoản thanh toán duy nhất hoặc một loạt các khoản thanh toán và công ty bảo hiểm đồng ý thực hiện thanh toán định kỳ cho người mua. Các khoản thanh toán định kỳ có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai. Một niên kim thay đổi cho phép nhà đầu tư phân bổ các phần của quỹ cho các tùy chọn tài sản khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Vì vậy, trong khi lợi nhuận tối thiểu thường được đảm bảo, các khoản thanh toán sẽ dao động, tùy thuộc vào hiệu suất của danh mục đầu tư.
Niên kim thay đổi cung cấp một số lợi thế. Các khoản thanh toán thuế trên thu nhập và lợi nhuận được hoãn lại ở tuổi 59½. Các khoản thanh toán định kỳ có thể được thiết lập để kéo dài đến hết cuộc đời của nhà đầu tư, mang lại sự bảo vệ chống lại khả năng nhà đầu tư sẽ sống lâu hơn khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Những niên kim này cũng đi kèm với một khoản trợ cấp tử vong, đảm bảo khoản thanh toán thụ hưởng của người mua bằng với mức tối thiểu được bảo đảm hoặc số tiền trong tài khoản, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Đóng góp được hoãn thuế cho đến khi rút như thu nhập.
Rút tiền sớm phải chịu phí đầu hàng. Các niên kim thay đổi cũng đi kèm với các loại phí và lệ phí khác có thể ăn vào thu nhập tiềm năng. Khi nghỉ hưu, tiền lãi sẽ bị đánh thuế ở mức thuế thu nhập, chứ không phải mức lãi suất vốn thấp hơn.
2. Cuộc sống phổ biến
Vâng, chúng tôi biết âm thanh này tương tự như mục ba trong phần trước. Bảo hiểm nhân thọ phổ biến thực sự là tương tự; đó là sự kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ phổ biến và bảo hiểm nhân thọ thay đổi, cho phép bạn tham gia vào các loại tùy chọn đầu tư khác nhau trong khi không bị đánh thuế vào thu nhập của bạn. Giá trị tiền mặt của chính sách của bạn được đầu tư vào các tài khoản riêng biệt (tương tự như các quỹ tương hỗ, quỹ thị trường tiền tệ và quỹ trái phiếu), có hiệu suất dao động. Đạt được nhiều hơn, có thể là nhiều nhưng cũng đau hơn.
Nếu thị trường chứng khoán giảm, "những tài sản đó có thể giảm xuống giá trị 0 và bạn có nguy cơ mất bảo hiểm trong trường hợp đó", Klein cảnh báo. "Nhưng nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ và có khả năng chấp nhận rủi ro khi đầu tư vào thị trường chứng khoán, đó có thể là một lựa chọn." Bảo hiểm nhân thọ phổ biến là một công cụ phức tạp, vì vậy nên nghiên cứu trước khi tiến hành.
Các bước đi chiến lược khác
Sản phẩm đầu tư thay thế
Một số sản phẩm thay thế được tìm kiếm cao vì khí hậu lãi suất thấp và tiềm năng phân phối cao hơn. Chúng bao gồm các khoản đầu tư vào dầu và khí đốt vì các khoản khấu trừ thuế mà bạn sẽ nhận được khi tham gia, theo ông Klein. Ngoài ra, một số loại ủy thác đầu tư bất động sản không giao dịch (REITs) hoặc các loại ủy thác đầu tư bất động sản khác là mong muốn vì chỉ một phần phân phối phải chịu thuế. Tuy nhiên, "các sản phẩm không được giao dịch thường mang một số phức tạp và có thể rất kém thanh khoản", Klein cảnh báo.
Địa ốc
Một số nhà đầu tư thích đầu tư vào nắm giữ bất động sản cá nhân. "Một trong những điều tuyệt vời khi sở hữu bất động sản cá nhân là khả năng thực hiện trao đổi Mục 1031, " Klein nói. Nói cách khác, bạn có thể bán tài sản và chuyển tiền vào bất động sản mới mà không phải công nhận lợi nhuận cho mục đích thuế (cho đến khi bạn thanh lý tất cả tài sản).
Holdings cá nhân
Một chiến lược khác là mua cổ phần riêng lẻ Cổ phiếu, trái phiếu, và trong một số trường hợp, quỹ giao dịch trao đổi (ETFs). "Khi bạn nắm giữ các khoản đầu tư đó, bạn không phải trả thuế cho khoản lãi cho đến khi bạn thực sự thanh lý hoặc bán các khoản giữ đó", Klein giải thích. (Ngược lại, các quỹ tương tự phải chịu thuế đối với lợi nhuận khi bạn kiếm được chúng.)
Một chiến lược hữu ích cho một số nhà đầu tư mua tài sản cá nhân hoặc đầu tư ngắn hạn không được ủng hộ và tạo ra một khoản lỗ là sử dụng thu hoạch giảm thuế. Nhà đầu tư có thể bù đắp lợi nhuận bằng cách thu hoạch khoản lỗ và chuyển tài sản sang một loại hình đầu tư tương tự (không thực hiện giao dịch rửa-bán). "Những người sử dụng thu hoạch giảm thuế trong danh mục đầu tư của họ thực sự có thể tăng lợi nhuận của họ trong thời gian dài lên tới 1%, " Klein nói.
Đầu tư vào một doanh nghiệp
Kirk Chisholm, giám đốc tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass cho biết: "Một nhân viên đã đạt tối đa 401 (k) có thể muốn xem xét đầu tư vào một doanh nghiệp". Ngoài các lợi ích về thuế này, chủ doanh nghiệp có thể quyết định loại kế hoạch nghỉ hưu nào họ muốn tạo. Ví dụ, nếu họ muốn thiết lập kế hoạch 401 (k) cho công ty của mình, họ có thể mở rộng 401 (k) đóng góp vượt quá những gì họ có thể có ở chủ nhân của mình."
Lương hưu
Dựa trên ý tưởng trước đó, một số chủ doanh nghiệp sẽ muốn xem xét việc tạo ra một kế hoạch lương hưu hoặc kế hoạch lợi ích xác định vượt quá bất kỳ 401 (k) nào mà công ty của họ có thể cung cấp. Các công ty lớn đã rời khỏi kế hoạch lương hưu vì chi phí cao, nhưng những kế hoạch này có thể hoạt động tốt cho một số chủ doanh nghiệp nhỏ hơn, đặc biệt là những người thành công và trên 40 tuổi. "Những chủ doanh nghiệp này có thể hoãn thêm tiền từ thuế vào nghỉ hưu bằng cách sử dụng kế hoạch lương hưu cho bản thân hoặc nhân viên chủ chốt bên cạnh kế hoạch 401 (k), "Klein lưu ý.
Đạo luật mới Thiết lập mọi cộng đồng để tăng cường nghỉ hưu (AN TOÀN) đã được Tổng thống Trump ký vào đầu tháng 1. Một thành phần của hành động này được thiết kế để giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ dễ dàng hơn và ít tốn kém hơn để thiết lập kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên. Quy tắc mới sẽ cho phép nhiều doanh nghiệp nhỏ kết hợp với nhau để đưa ra cái gọi là Kế hoạch nhiều chủ nhân hoặc MEP, mặc dù điều khoản này sẽ không có hiệu lực cho đến năm 2021.
Đạo luật AN NINH cũng cho phép nhiều người làm việc bán thời gian hơn tiết kiệm thông qua các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, bắt đầu vào năm 2021. Yêu cầu đối với một số công nhân là phải đặt ít nhất 500 giờ một năm trong ba năm liên tiếp để đủ điều kiện.
HSA
Một lựa chọn khác cho những người sẵn sàng mạo hiểm với chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao là tài trợ cho tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). "Một lựa chọn mà chúng tôi đã khám phá gần đây với khách hàng của chúng tôi là sự sẵn có của HSA", David S. Hunter, CFP, của Horizons Wealth Management tại Asheville, NC nói "Nếu họ đủ điều kiện, có nhiều lợi ích về thuế cho những đóng góp đó hơn là Có thể có 401 (k). Ngoài ra, không có giai đoạn thu nhập có thu nhập để đóng góp. HSA có nhiều lợi ích, như khấu trừ, hoãn thu nhập và phân phối miễn thuế, với số lượng người tiết kiệm tăng lên tương đương với việc nghỉ hưu rất tiện dụng công cụ tiết kiệm."
Đóng góp sau thuế 401 (k)
Bạn cũng có thể xem liệu công ty 401 (k) của bạn có cho phép bạn đóng góp sau thuế cho khoản 401 (k) của bạn lên đến giới hạn pháp lý của các khoản đóng góp kết hợp giữa chủ lao động / nhân viên (56.000 đô la hoặc 62.000 đô la cho những người tham gia từ 50 tuổi trở lên và 57.000 đô la, hoặc $ 63.500 cho những người từ 50 tuổi trở lên cho năm 2020). "Hầu hết các nhà tuyển dụng không cho phép đóng góp sau thuế, nhưng nếu kế hoạch của bạn cho phép, điều đó có thể rất có lợi", Damon Gonzalez, CFP, RICP, của Domestique Capital LLC ở Plano, Texas nói. "Thu nhập từ các khoản tiết kiệm sau thuế của bạn tăng chậm thuế và sau khi tách khỏi dịch vụ, bạn có thể chuyển những gì bạn đã đóng góp trên cơ sở sau thuế sang 401 (k) của bạn vào một IR IR. đô la sẽ cần phải được chuyển sang IRA truyền thống."
Roths
Cuối cùng, những người có thể đủ khả năng chơi cả hai mặt của trò chơi thuế nên cân nhắc sử dụng Roth IRAs hoặc Roth 401 (k) s. Trì hoãn thuế cho một ngày sau đó, như với 401 (k) thông thường, không phải lúc nào cũng được đảm bảo để cung cấp lợi thế lớn nhất. Các nhà đầu tư nắm giữ cả hai có thể rút tiền trong tương lai từ tài khoản có ý nghĩa nhất: Nếu thuế suất tăng, hãy rút tiền từ Roth, vì các khoản thuế đã được trả cho các khoản tiền trong đó. Nếu thuế suất giảm, nhà đầu tư có thể lấy tiền từ tài khoản truyền thống 401 (k) và nộp thuế ở mức thấp hơn.
Điểm mấu chốt
Tất cả các lựa chọn đầu tư này đi kèm với mức độ phức tạp, tính thanh khoản / tính thanh khoản và rủi ro khác nhau. Nhưng họ chứng minh rằng có, có những cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu sau năm 401 (k). Có nhiều cách để tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn, vì vậy các nhà hoạch định cẩn thận sẽ là khôn ngoan khi xem xét nhiều phương pháp như vậy có ý nghĩa để đạt được mục tiêu của họ.
