Mục lục
- Nghỉ việc tại Nhà tuyển dụng cũ của bạn
- Chuyển đến chủ nhân mới của bạn
- Đưa nó vào IRA
- Phân phối
- Rút tiền
- Điểm mấu chốt
Sau khi bạn nghỉ việc, có một số tùy chọn cho 401 (k) của bạn. Bạn có thể rời khỏi tài khoản của bạn. Ngoài ra, bạn có thể chuyển số tiền từ 401 (k) cũ vào một tài khoản mới với chủ nhân mới của bạn hoặc chuyển nó vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Bạn cũng có thể lấy một số hoặc tất cả số tiền ra, nhưng có những hậu quả nghiêm trọng về thuế.
Hãy chắc chắn để hiểu chi tiết về các tùy chọn có sẵn cho bạn trước khi quyết định chọn tuyến đường nào.
Chìa khóa chính
- Kế hoạch 401 (k) là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu của bạn khi làm việc, nhưng điều gì xảy ra khi bạn nghỉ việc? Nếu bạn thay đổi công ty, bạn có thể chuyển kế hoạch nghỉ hưu của mình sang công ty 401 (k) mới hoặc cá nhân của bạn tài khoản hưu trí (IRA). Nếu bạn nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu thực hiện phân phối bắt đầu ở tuổi 59½ và phải bắt đầu thực hiện rút tiền tối thiểu đến 72 tuổi.
Để lại nó với chủ cũ của bạn
Khi bạn nghỉ việc và bạn có kế hoạch 401 (k) do chủ nhân của bạn quản lý, bạn có tùy chọn mặc định là không làm gì và tiếp tục quản lý tiền như bạn đã làm trước đây, ông Steven Jon Kaplan, CEO, True Ngược phương Investments LLC, Kearny, NJ Tuy nhiên, điều này thường không phải là một ý tưởng hay, bởi vì các kế hoạch này có những lựa chọn rất hạn chế so với các dịch vụ IRA có sẵn với hầu hết các nhà môi giới.
Chỉ định một cuộn qua trực tiếp là quan trọng. Điều đó có nghĩa là tiền đi thẳng từ tổ chức tài chính sang tổ chức tài chính và không được tính là một sự kiện chịu thuế.
Đưa nó cho chủ nhân mới của bạn
Nếu bạn đã chuyển đổi công việc, hãy xem liệu nhà tuyển dụng mới của bạn có cung cấp 401 (k) không và khi nào bạn đủ điều kiện tham gia. Nhiều nhà tuyển dụng yêu cầu nhân viên mới đưa vào một số ngày dịch vụ nhất định trước khi họ có thể đăng ký vào một kế hoạch tiết kiệm hưu trí.
Khi bạn đã đăng ký vào một kế hoạch với chủ nhân mới của mình, thật đơn giản để chuyển qua 401 (k) cũ của bạn. Bạn có thể chọn để quản trị viên của kế hoạch cũ gửi trực tiếp nội dung tài khoản của bạn vào kế hoạch mới bằng cách điền vào một số giấy tờ. Đây được gọi là chuyển khoản trực tiếp, được thực hiện từ người giám sát sang người giám sát và nó giúp bạn tiết kiệm mọi rủi ro nợ thuế hoặc bỏ lỡ thời hạn.
Ngoài ra, bạn có thể chọn để số dư của tài khoản cũ được phân phối cho bạn dưới dạng séc. Tuy nhiên, bạn phải gửi tiền vào khoản 401 (k) mới trong vòng 60 ngày để tránh phải trả thuế thu nhập trên toàn bộ số dư. Đảm bảo rằng tài khoản 401 (k) mới của bạn đang hoạt động và sẵn sàng nhận các khoản đóng góp trước khi bạn thanh lý tài khoản cũ của mình.
Stephen Hợp nhất các tài khoản 401 (k) cũ vào chương trình 401 (k) của nhà tuyển dụng hiện tại có ý nghĩa nếu công ty hiện tại của bạn có cấu trúc tốt và hiệu quả về chi phí, và nó cung cấp cho bạn một điều ít để theo dõi hơn, Stephen nói Taddie, đối tác quản lý, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. Hiện tại, việc giữ mọi thứ đơn giản cho bạn cũng khiến mọi việc trở nên đơn giản cho những người thừa kế của bạn nếu họ cần phải bước vào để giải quyết công việc của bạn sau này.
Một điểm khác nếu bạn gần đến tuổi nghỉ hưu: Tiền trong 401 (k) của chủ lao động hiện tại của bạn không phải chịu sự phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Tiền trong các kế hoạch 401 (k) và IRA truyền thống khác phải tuân theo RMD.
Các khoản tiền trong một khoản 401 (k) với chủ nhân hiện tại của bạn không phải chịu sự phân phối tối thiểu bắt buộc.
Đưa nó vào IRA
Nếu bạn không chuyển sang sử dụng lao động mới hoặc chủ lao động mới của bạn không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, bạn vẫn có một lựa chọn tốt. Bạn có thể cuộn 401 (k) cũ của mình vào IRA.
Bạn sẽ tự mở tài khoản thông qua tổ chức tài chính mà bạn chọn. Các khả năng là khá nhiều vô hạn. Đó là, bạn không còn bị giới hạn trong các tùy chọn do nhà tuyển dụng cung cấp.
John J. Riley, AIF, người sáng lập và chiến lược gia đầu tư chính của Cornerstone Investment cho biết, ưu điểm lớn nhất của việc đưa một khoản 401 (k) vào IRA là tự do đầu tư theo cách bạn muốn, nơi bạn muốn và theo những gì bạn muốn. Dịch vụ, Providence, RI, Có một vài giới hạn đối với cuộn qua IRA.
Một điều bạn có thể muốn xem xét là ở một số bang, chẳng hạn như California, nếu bạn đang ở giữa một vụ kiện hoặc nghĩ rằng có khả năng khiếu nại trong tương lai chống lại bạn, bạn có thể muốn để lại tiền của mình trong một khoản 401 (k) thay vì đưa nó vào IRA, chuyên gia tư vấn tài chính Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. IRA. Nói cách khác, các chủ nợ / nguyên đơn khó có thể nhận được số tiền trong số 401 (k) của bạn thì đó là để nhận được tiền trong IRA của bạn.
59½
Độ tuổi mà bạn có thể bắt đầu thực hiện các bản phân phối đủ điều kiện từ mức 401 (k)
Phân phối
Bạn có thể bắt đầu thực hiện các bản phân phối đủ điều kiện từ bất kỳ 401 (k), cũ hoặc mới, sau 59 tuổi. Đó là, bạn có thể bắt đầu rút một số tiền mà không phải trả tiền phạt thuế 10% cho việc rút tiền sớm.
Nếu bạn đang nghỉ hưu, đây có thể là thời điểm thích hợp để bắt đầu rút tiền tiết kiệm cho thu nhập hàng tháng của bạn.
Khi bạn đạt đến tuổi 72, bạn được yêu cầu bắt đầu phân phối tối thiểu từ mức 401 (k) của mình. Số tiền RMD của bạn được quyết định bởi tuổi thọ dự kiến và số dư tài khoản của bạn. IRS có một bảng tính tiện dụng để giúp bạn tính toán số tiền bạn phải rút.
Rút tiền
Tất nhiên, bạn chỉ có thể lấy tiền mặt và chạy. Mặc dù không có gì ngăn cản bạn thanh lý một khoản tiền cũ (k) 401 và thực hiện phân phối một lần, hầu hết các cố vấn tài chính đều thận trọng chống lại điều đó. Nó làm giảm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn một cách không cần thiết, và trên hết, bạn sẽ bị đánh thuế trên toàn bộ số tiền.
Ngoài việc phải trả thuế thu nhập thường xuyên và phạt thuế 10% trước 55 tuổi (không phải cân nhắc nhỏ), rất ít người xem xét giá trị thời gian của (trong trường hợp này là tiền thuế hoãn lại) đã tiết kiệm, Jane nói. Nowak, CFP, người lập kế hoạch tài chính, Cố vấn SouthBridge, Atlanta, Ga. Bằng cách rút tiền hoàn toàn, họ đang tạo ra nhu cầu 'bắt đầu tất cả' tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nói chung, tốt hơn hết là bạn nên để tiền tăng thuế hoãn lại trong tài khoản hưu trí và không rút tiền.
Điểm mấu chốt
Có lẽ Riley tổng hợp tốt nhất những gì bạn có thể muốn làm với số tiền trong kế hoạch 401 (k) của một chủ nhân trước đây: Một người thực sự phải xem xét tất cả các ưu và nhược điểm trước khi quyết định làm gì với số tiền 401 (k).
