Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một thước đo tài chính cá nhân để so sánh số nợ bạn có với thu nhập chung của bạn. Người cho vay, bao gồm cả người phát hành các khoản thế chấp, sử dụng nó như một cách để đo lường khả năng quản lý các khoản thanh toán bạn thực hiện mỗi tháng và trả lại số tiền bạn đã vay.
Tính tỷ lệ nợ trên thu nhập
Để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hãy cộng tổng số nghĩa vụ hàng tháng của bạn (như thế chấp, vay sinh viên, vay tự động, cấp dưỡng con cái và thanh toán bằng thẻ tín dụng) và chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn (số tiền bạn kiếm được mỗi tháng trước khi thuế và các khoản khấu trừ khác được đưa ra).
Chìa khóa chính
- Người cho vay có số liệu DTI thấp vì họ thường tin rằng những người vay này có tỷ lệ nợ trên thu nhập nhỏ có khả năng quản lý thành công các khoản thanh toán hàng tháng. Việc sử dụng tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nhưng không phải là tỷ lệ nợ tín dụng. và thực hiện một kế hoạch tiết kiệm thông minh, tất cả đều có thể góp phần khắc phục tỷ lệ nợ tín dụng kém theo thời gian.
Ví dụ: giả sử bạn trả 1.200 đô la cho khoản thế chấp của bạn, 400 đô la cho chiếc xe của bạn và 400 đô la cho phần còn lại của khoản nợ mỗi tháng. Các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn sẽ là $ 2.000 ($ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000). Nếu tổng thu nhập trong tháng của bạn là 6.000 đô la, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 33% (2.000 đô la / 6.000 đô la = 0, 33). Nếu tổng thu nhập trong tháng của bạn thấp hơn, giả sử 5.000 đô la, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 40% (2.000 đô la / 5.000 đô la = 0, 4).
Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp thể hiện sự cân bằng tốt giữa nợ và thu nhập. Nói chung, tỷ lệ phần trăm càng thấp, cơ hội bạn có thể nhận được khoản vay hoặc hạn mức tín dụng bạn muốn càng cao. Ngược lại, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao báo hiệu rằng bạn có thể có quá nhiều nợ đối với mức thu nhập bạn có và người cho vay xem đây là tín hiệu cho thấy bạn sẽ không thể thực hiện bất kỳ nghĩa vụ bổ sung nào.
Điều gì được coi là tỷ lệ nợ thu nhập tốt (DTI)?
DTI và nhận thế chấp
Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, người cho vay sẽ xem xét tài chính của bạn, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập gộp hàng tháng và số tiền bạn có để thanh toán xuống. Để tìm ra số tiền bạn có thể chi trả cho một ngôi nhà, người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm, tỷ lệ nợ trên thu nhập được tính bằng cách chia tổng nợ hàng tháng định kỳ cho tổng thu nhập hàng tháng.
Người cho vay thích nhìn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập nhỏ hơn 36%, với không quá 28% khoản nợ đó sẽ hướng tới phục vụ thế chấp của bạn. Ví dụ: giả sử thu nhập gộp của bạn là 4.000 đô la mỗi tháng. Số tiền tối đa cho các khoản thanh toán liên quan đến thế chấp hàng tháng ở mức 28% sẽ là $ 1.120 ($ 4.000 x 0.28 = $ 1.120). Người cho vay của bạn cũng sẽ xem xét tổng số nợ của bạn, không vượt quá 36% hoặc trong trường hợp này là $ 1, 440 ($ 4.000 x 0, 36 = $ 1, 440). Trong hầu hết các trường hợp, 43% là tỷ lệ cao nhất mà người vay có thể có và vẫn được thế chấp đủ điều kiện. Trên đó, người cho vay có thể sẽ từ chối đơn xin vay vì chi phí hàng tháng cho nhà ở và các khoản nợ khác nhau quá cao so với thu nhập của bạn.
DTI và Điểm tín dụng
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn. Điều này là do các cơ quan tín dụng không biết bạn kiếm được bao nhiêu tiền, vì vậy họ không thể thực hiện tính toán. Tuy nhiên, các cơ quan tín dụng xem xét tỷ lệ sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ nợ tín dụng của bạn, so sánh tất cả số dư tài khoản thẻ tín dụng của bạn với tổng số tín dụng (nghĩa là tổng của tất cả các giới hạn tín dụng trên thẻ của bạn) bạn đã có sẵn
Ví dụ: nếu bạn có số dư thẻ tín dụng với tổng số tiền là 4.000 đô la với hạn mức tín dụng là 10.000 đô la, tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn sẽ là 40% (4.000 đô la / 10.000 đô la = 0, 40 hoặc 40%). Nói chung, một người càng nợ liên quan đến giới hạn tín dụng của mình - càng gần mức tối đa của thẻ - thì điểm tín dụng sẽ càng thấp.
Làm cách nào để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)?
Về cơ bản, có hai cách để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn:
- Giảm nợ định kỳ hàng tháng của bạn Tăng tổng thu nhập hàng tháng của bạn
Hoặc, tất nhiên, bạn có thể sử dụng kết hợp cả hai. Hãy trở lại ví dụ của chúng tôi về tỷ lệ nợ trên thu nhập ở mức 33%, dựa trên tổng số nợ hàng tháng là 2.000 đô la định kỳ và tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la. Nếu tổng số nợ hàng tháng định kỳ giảm xuống còn 1.500 đô la, tỷ lệ nợ trên thu nhập tương ứng sẽ giảm xuống 25% (1.500 đô la / 6.000 đô la = 0, 25 hoặc 25%). Tương tự, nếu nợ vẫn giữ nguyên như trong ví dụ đầu tiên nhưng chúng tôi tăng thu nhập lên 8.000 đô la, một lần nữa tỷ lệ nợ trên thu nhập giảm (2.000 đô la / 8.000 đô la = 0, 25 hoặc 25%).
Điểm mấu chốt
Tất nhiên, giảm nợ thì nói dễ hơn làm. Có thể hữu ích để thực hiện một nỗ lực có ý thức để tránh đi sâu vào nợ nần bằng cách xem xét nhu cầu so với mong muốn khi chi tiêu. Nhu cầu là những thứ bạn phải có để tồn tại: thực phẩm, nơi ở, quần áo, chăm sóc sức khỏe và giao thông vận tải. Mặt khác, muốn là những thứ bạn muốn có, nhưng bạn không cần phải sống sót.
Khi nhu cầu của bạn đã được đáp ứng mỗi tháng, bạn có thể có sẵn thu nhập tùy ý để chi tiêu cho các mong muốn. Bạn không cần phải tiêu hết, và điều đó có ý nghĩa về tài chính để ngừng chi quá nhiều tiền cho những thứ bạn không cần. Nó cũng hữu ích để tạo ra một ngân sách bao gồm thanh toán các khoản nợ bạn đã có.
Để tăng thu nhập của bạn, bạn có thể:
- Tìm một công việc thứ hai hoặc làm việc tự do trong thời gian rảnh rỗi. Làm việc nhiều giờ hơn hoặc làm thêm tại công việc chính của bạn. Hãy tăng lương. Hoàn thành khóa học và / hoặc cấp phép sẽ tăng kỹ năng và thị trường của bạn, và có được một công việc mới với một mức lương cao hơn.
