Một công ty thế chấp là một công ty tham gia vào việc kinh doanh có nguồn gốc và / hoặc tài trợ thế chấp cho tài sản dân cư hoặc thương mại. Một công ty thế chấp thường chỉ là người khởi tạo khoản vay; nó tiếp thị cho những người vay tiềm năng và tìm kiếm nguồn tài trợ từ một trong một số tổ chức tài chính của khách hàng cung cấp vốn cho chính thế chấp.
Điều đó, một phần, là lý do tại sao nhiều công ty thế chấp bị phá sản trong cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn năm 2007-2008. Bởi vì họ không tài trợ cho hầu hết các khoản vay, họ có ít tài sản của riêng họ và khi thị trường nhà đất cạn kiệt, dòng tiền của họ nhanh chóng bốc hơi.
Người cho vay thế chấp thường cung cấp một danh mục thế chấp cho người mua nhà tiềm năng bao gồm lãi suất cố định, lãi suất có thể điều chỉnh, FHA, VA, quân đội, jumbos, tái cấp vốn, và các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở (HELOCs).
Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng nghiêm cấm phân biệt tín dụng dựa trên tuổi tác, chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân hoặc vì bạn nhận được hỗ trợ công cộng. Việc người cho vay cũng không khuyến khích bạn áp dụng hoặc áp đặt các điều khoản hoặc điều kiện khác nhau vì những yếu tố này.
Cuối cùng, nó cấm người cho vay từ chối thế chấp cho người về hưu nếu tất cả các tiêu chí tiêu chuẩn được đáp ứng những thứ như điểm tín dụng của bạn, quy mô của khoản thanh toán xuống, tài sản lưu động và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Mặc dù không rõ xu hướng sẽ tiếp tục trong bao lâu, dữ liệu kinh tế tích cực chỉ ra rằng đối với người mua nhà trong tương lai trước mắt có thể tiếp tục hưởng lợi từ lãi suất thế chấp thấp.
Ba lớn cho thế chấp
Dưới đây là ba trong số các cầu thủ quốc gia lớn trên trường thế chấp.
Wells Fargo & Công ty
Wells Fargo có trụ sở tại San Francisco (NYSE: WFC) là một cái tên được quốc tế công nhận trong ngành công nghiệp thế chấp, mặc dù năm 2018, họ đã phải trả hơn 2 tỷ đô la tiền phạt để giải quyết với Bộ Tư pháp Hoa Kỳ. Tạp chí Phố Wall báo cáo rằng khoản tiền phạt này là "qua việc bán các chứng khoán được thế chấp độc hại trong giai đoạn dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính".
Mặc dù, Wells Fargo & Co., vật lộn dưới sức nặng của cuộc điều tra có từ hơn một thập kỷ trước, nó vẫn là một người chơi vững chắc trong ngành công nghiệp thế chấp.
Chìa khóa chính
- Một số công ty thế chấp cung cấp dịch vụ thế chấp chìa khóa trao tay, bao gồm cả nguồn gốc, tài trợ và phục vụ cho các khoản thế chấp. Một số người cho vay thế chấp cung cấp các dịch vụ cho vay sáng tạo và vượt trội, chẳng hạn như phí khởi điểm hoặc cung cấp các khoản vay cho những người có ít tiền hơn tín dụng. Các yếu tố phân biệt một công ty thế chấp với một công ty thế chấp khác bao gồm mối quan hệ với các ngân hàng tài trợ, các sản phẩm được cung cấp và các tiêu chuẩn bảo lãnh nội bộ. Có thể hoàn thành đơn xin thế chấp hoàn toàn trực tuyến, như với Thế chấp tên lửa của Quicken, mặc dù một số khách hàng thích gặp mặt trực tiếp với một đề nghị cho vay tại một ngân hàng.
Wells Fargo cung cấp thực đơn thông thường của các sản phẩm thế chấp, lãi suất cố định, lãi suất có thể điều chỉnh, FHA, VA, quân sự, jumbos, tái cấp vốn, và các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOCs) cũng như các khoản vay không phù hợp với các tính năng đặc biệt dành cho người mua cao giá trị-tính chất.
Ví dụ: các khoản vay khổng lồ của WFC có các tùy chọn mua lại linh hoạt cho phép khách hàng thực hiện thanh toán thấp hơn trong những năm đầu của thế chấp. Các sản phẩm khác cho phép khách hàng kết hợp các khoản thế chấp của họ với các khoản vay vốn tự có. Nền tảng trực tuyến của nó đã được nâng cấp gần đây để cải thiện khả năng xử lý và giờ đây bạn có thể áp dụng và theo dõi đơn xin vay trực tuyến từ máy tính, điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng của mình.
Trang web của công ty có một lượng đáng kể tài liệu giáo dục để giúp bạn tìm hiểu về các lựa chọn thế chấp của mình, ngoài ra bạn có thể so sánh tỷ lệ và các tùy chọn cho vay và tính toán các khoản thanh toán của mình. Mặc dù phần lớn các ứng dụng được thực hiện trực tuyến, họ vẫn cung cấp một nhà tư vấn thế chấp nhà để giúp bạn trong suốt quá trình.
Ngân hàng Mỹ
Bank of America (NYSE: BAC) được biết đến với những cách sáng tạo để tiếp thị các sản phẩm thế chấp mới. Ví dụ, vào tháng 5 năm 2019, công ty đã công bố một chương trình mới, nhưng giới hạn về việc cung cấp các khoản thế chấp mà không có phí xuất xứ. Ngoài ra, Bank of American cũng cung cấp khoản thế chấp Giải pháp cho vay giá cả phải chăng, đó là khoản vay có lãi suất cố định cho người vay có thu nhập thấp và trung bình, theo công ty. Với khoản thế chấp này, Bank of America nhìn xa hơn các phương thức chấm điểm tín dụng truyền thống để đánh giá các ứng viên thể hiện trách nhiệm dựa trên các tiêu chí khác như tiền thuê nhà và lịch sử thanh toán.
So với khoản vay 3% của FHA, phiên bản sản phẩm của Bank of America không yêu cầu người vay phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân. Bank of America đã thực hiện khoản vay 46, 6 tỷ đô la nhanh chóng trong một năm trước, đưa nó vào danh sách 10 công ty cho vay thế chấp lớn nhất.
Ông Cooper Group Inc.
Ông Cooper (trước đây là Nationstar Mortthing Holdings, Inc.) là người khởi tạo và cho vay thế chấp, có trụ sở tại Coppell, Texas. Theo công ty, nó có khoảng 8.500 nhân viên và là một trong những người cho vay phi ngân hàng lớn nhất ở Hoa Kỳ. Tính đến năm 2019, theo trang web của công ty, nó có 3, 8 triệu khách hàng và có 21, 8 tỷ đồng cho vay.
Người cho vay cung cấp cho người vay một loạt các lựa chọn sản phẩm thế chấp bao gồm FHA, VA và Fannie Mae, USDA, và các khoản vay khổng lồ. Nó cũng cung cấp cho chủ sở hữu thế chấp một thẻ tín dụng phần thưởng cho phép họ áp dụng điểm cho tiền gốc của họ.
Ngân hàng td
Trong số các tổ chức chính thống, một tổ chức thường được trích dẫn là TD Bank, nơi cung cấp một số sản phẩm thế chấp bao gồm lãi suất cố định, lãi suất có thể điều chỉnh, jumbos và các khoản vay của chính phủ, cộng với thế chấp TD Right Step của chính họ cho những người mua đáp ứng yêu cầu thu nhập thấp đến trung bình (hoặc nếu tài sản bạn mua nằm trong khu vực thu nhập thấp đến trung bình). Để được sơ tuyển, bạn có thể gọi cho cố vấn thế chấp TD Bank hoặc ghé thăm ngân hàng TD gần bạn (nhiều người có thời gian kéo dài và mở cửa vào thứ bảy và chủ nhật).
Bạn sẽ cần một thỏa thuận mua và bán đã ký để bắt đầu đơn đăng ký của mình và sau khi được gửi, TD Bank cho biết họ sẽ liên lạc lại với bạn trong các bước tiếp theo trong vòng 24 giờ và sẽ có ước tính khoản vay về chi phí đóng của bạn trong vòng ba ngày làm việc kể từ bạn nộp đơn.
Người cho vay thế chấp trực tuyến
Theo ghi nhận với Wells Fargo, nhiều ngân hàng cung cấp quy trình nộp đơn trực tuyến. Tuy nhiên, nếu bạn cảm thấy thoải mái khi hoàn toàn kỹ thuật số, có một số người cho vay thế chấp dựa trên web. Bởi vì họ thiếu chi phí, họ thường có thể cung cấp lãi suất tốt hơn, những người đề xuất nói.
Vay nhanh
Quicken Loans là một công ty cho vay có trụ sở tại Detroit đã trở thành một cái tên quen thuộc nhờ nỗ lực xây dựng thương hiệu ấn tượng. Công ty được biết đến với tỷ lệ cạnh tranh và một số sản phẩm thế chấp độc đáo không được cung cấp bởi các đối thủ cạnh tranh. Nó cung cấp các khoản thế chấp ở mọi tiểu bang trên cả nước và đây là một trong những công ty cho vay thế chấp bán lẻ trực tuyến lớn nhất, theo National Mortthing News, một ấn phẩm tập hợp các bảng xếp hạng hàng quý cho ngành công nghiệp thế chấp.
Các sản phẩm thế chấp của nó bao gồm lãi suất cố định, lãi suất có thể điều chỉnh, FHA, jumbo, VA, thế chấp ngược lại và hành lý của BẠN cung cấp các điều khoản hoàn trả mà bạn có thể tùy chỉnh ngoài các khoản thế chấp 15 và 30 năm thông thường được cung cấp bởi hầu hết các công ty. Bạn có thể chọn bất kỳ thời hạn cho vay từ 8 đến 30 năm (với gia số một năm) và nhận được một tỷ lệ cố định.
Điều này có thể đặc biệt thuận lợi đối với những người tái cấp vốn thế chấp: Nếu bạn còn 23 năm cho khoản vay hiện tại của mình và muốn tái cấp vốn nhưng không muốn đặt lại thời hạn của mình thành 30 năm hoặc vay khoản vay 15 năm (mà sẽ mang lại khoản thanh toán hàng tháng cao hơn), bạn có thể nhận được khoản vay 23 năm, do đó duy trì thời hạn hiện tại của bạn nhưng với mức giá tốt hơn.
Quicken cũng cung cấp một thế chấp tên lửa. Tất cả mọi thứ từ ứng dụng ban đầu và kiểm tra tín dụng để lên lịch thẩm định nhà của bạn đều được thực hiện trực tuyến. (Nếu bạn gặp khó khăn trên đường đi, bạn vẫn có tùy chọn gọi số điện thoại miễn phí và nói chuyện với nhân viên cho vay trực tiếp.) Đó là một quy trình hoàn toàn trực tuyến cho phép bạn được chấp thuận cho mua nhà trong vài phút. Công ty đặt mục tiêu đóng phần lớn các khoản vay trong vòng 30 ngày và có xếp hạng A + với Văn phòng kinh doanh tốt hơn (BBB).
Tỷ lệ đảm bảo
Tỷ lệ được đảm bảo cung cấp quy trình đăng ký thế chấp trực tuyến tương tự như thế chấp tên lửa của Quicken Loans. Bạn thậm chí có thể hoàn thành ứng dụng ban đầu của mình và xem điểm tín dụng của bạn với ba văn phòng chính miễn phí, tất cả trên điện thoại thông minh của bạn. Dựa trên những gì tín dụng của bạn đủ điều kiện cho bạn, ứng dụng dành cho thiết bị di động cho phép bạn chọn cấu trúc lãi suất và phí và khóa nó sớm trong trường hợp tăng lãi suất.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn có tùy chọn trả phí xuất xứ cao hơn để nhận mức lãi suất thấp hơn hoặc bạn có thể trả một khoản phí thấp hơn, đôi khi thậm chí không mất phí và có mức giá cao hơn. (Nguyên tắc chung là, bạn dự định giữ thế chấp càng lâu, bạn càng phải trả trước với mức lãi suất thấp hơn, vì trả lãi ít hơn sẽ mang lại lợi ích cho bạn nhiều hơn theo thời gian. Tỷ lệ đảm bảo, tính đến năm 2019, được xếp hạng A -plus của Văn phòng kinh doanh tốt hơn và nhận được đa số đánh giá năm sao trên các trang web tài chính và bất động sản như Bankrate.com và Z.60.com.
vayDepot
LoanDepot là một người cho vay thế chấp trực tiếp, có nghĩa là chính công ty cung cấp các khoản tiền đóng cửa thay vì chỉ đơn giản là người trung gian, chuyển khoản vay cho bên thứ ba. Có một người ít hơn phải được trả tiền, thường được chuyển thành một thỏa thuận tốt hơn. Cùng với lãi suất cạnh tranh, loanDepot cung cấp khả năng nhận được báo giá trên trang web của mình sau vài giây. Công ty áp dụng chính sách cấm chỉ đạo, cấm các đề nghị cho vay của họ cố gắng nói chuyện người vay thành một loại cho vay khác để kiếm được một khoản hoa hồng lớn hơn. Công ty được đánh giá A-plus bởi Better Business Cục, kể từ tháng 7 năm 2019.
Trong thời đại mà băng đỏ và quan liêu đã kéo dài quá trình thế chấp lâu hơn hầu hết người tiêu dùng cảm thấy cần thiết, việc đóng cửa nhanh là một điểm bán hàng lớn cho loanDepot. Hơn nữa, chính sách "không chỉ đạo" của công ty hứa hẹn rằng sẽ không có nhân viên cho vay nào cố gắng đưa bạn vào một khoản vay khác với khoản bạn muốn để kiếm được một khoản hoa hồng cao hơn. Ngay cả khi bạn gặp khó khăn hoặc trượt dốc với các hóa đơn của mình trong những năm gần đây, khoản thế chấp từ khoản vayDepot có thể không nằm ngoài tầm tay: Công ty cung cấp sự chấp thuận cho khách hàng có điểm tín dụng thấp tới 580.
Điểm mấu chốt
Xác định các công ty thế chấp lớn nhất là dễ dàng, nhưng ai là công ty thế chấp tốt nhất? Điều đó phụ thuộc, phần nào, vào cách một chủ nhà tiềm năng thích vận hành.
Nhiều người thích trải qua quá trình thế chấp trực tiếp hơn là qua điện thoại hoặc qua Internet. Đối với một số người, có thể dễ dàng hơn khi đặt câu hỏi khi họ đối mặt với người cho vay, cộng với điều đó có nghĩa là dịch vụ được cá nhân hóa nhiều hơn.
Nếu điều đó nghe có vẻ giống bạn, một nơi tốt để bắt đầu là ngân hàng địa phương nơi bạn đã có tài khoản. Những người ở đó đã biết bạn và đánh giá cao doanh nghiệp của bạn, cả hai điều này có thể giúp đẩy nhanh quá trình và đảm bảo bạn sẽ không bị bỏ lại những ngày cao và khô ráo trước khi đóng cửa.
