Đã đến lúc để thư giãn
Bạn đã thực hiện tất cả những điều đúng đắn mà nói về tài chính, ít nhất là trong việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bạn đã bắt đầu tiết kiệm sớm để tận dụng sức mạnh của lãi kép, tối đa hóa khoản đóng góp 401 (k) và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hàng năm, đầu tư thông minh, kiếm tiền vào tiết kiệm bổ sung, trả nợ và tìm ra cách để tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của bạn.
Giờ thì sao? Khi nào bạn ngừng tiết kiệm và bắt đầu tận hưởng thành quả lao động của mình?
Chìa khóa chính
- Bạn nên bắt đầu chi tiêu trứng yến của mình một khi bạn không có nợ và thu nhập hưu trí của bạn bao gồm các chi phí của bạn cộng với bất kỳ lạm phát nào. Việc chèn ép và từ chối niềm vui của bạn khi nghỉ hưu có thể dẫn đến các vấn đề về sức khỏe, bao gồm suy giảm nhận thức. phải được thực hiện, nhưng họ không cần phải chi tiêu và thậm chí có thể được tái đầu tư.
Trở thành người chi tiêu hưu trí
Nhiều người đã tiết kiệm liên tục cho nghỉ hưu gặp khó khăn trong việc chuyển đổi từ người tiết kiệm sang người chi tiêu khi đến lúc. Cẩn thận tiết kiệm trong nhiều thập kỷ, sau tất cả, có thể là một thói quen khó bỏ. "Hầu hết những người tiết kiệm tốt là những người chi tiêu khủng khiếp", Joe Anderson, CFP, chủ tịch của Pure Financial Advisors Inc., tại San Diego, Calif nói.
Theo một nghiên cứu gần đây của Fidelity Investments, đó là một thách thức mà hầu hết người Mỹ sẽ không bao giờ phải đối mặt: Hơn một nửa (55%) có nguy cơ không thể trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu cho nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm và tương tự như khi nghỉ hưu.
Thực tế nhanh
Năm mươi lăm phần trăm người Mỹ có nguy cơ không thể trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu.
Mặc dù đó là một tình huống khó khăn, nhưng quá tiết kiệm khi nghỉ hưu có thể là vấn đề của riêng họ. "Tôi thấy rằng nhiều người về hưu có nhiều lo lắng về việc hết tiền hơn so với khi họ làm việc rất căng thẳng, " Anderson nói. "Họ bắt đầu sống rằng 'chỉ trong trường hợp có chuyện gì đó xảy ra' nghỉ hưu."
Cuối cùng, nỗi sợ hãi đó có thể là sự khác biệt giữa nghỉ hưu trong mơ và buồn tẻ. Đối với người mới bắt đầu, penny-pin có thể gây khó khăn cho sức khỏe của bạn, đặc biệt nếu điều đó có nghĩa là lướt qua thực phẩm lành mạnh, không hoạt động thể chất và tinh thần, và ngừng chăm sóc sức khỏe.
Bị mắc kẹt trong chế độ tiết kiệm cũng có thể khiến bạn bỏ lỡ những trải nghiệm quý giá, từ thăm bạn bè và gia đình đến học một kỹ năng mới để đi du lịch. Tất cả các hoạt động này đã được liên kết với lão hóa lành mạnh, cung cấp lợi ích về thể chất, nhận thức và xã hội.
Tiết kiệm hưu trí: Bao nhiêu là đủ?
Sợ hãi là một yếu tố
Một lý do khiến mọi người gặp rắc rối với quá trình chuyển đổi là nỗi sợ hãi: đặc biệt là nỗi sợ rằng họ sẽ tồn tại lâu hơn tiền tiết kiệm của họ hoặc có các chi phí y tế khiến họ rơi vào hoàn cảnh khó khăn. Chi tiêu, tuy nhiên, tự nhiên giảm trong khi nghỉ hưu theo nhiều cách. Ví dụ, bạn sẽ không phải trả thuế An sinh xã hội và Medicare nữa hoặc đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu. Ngoài ra, nhiều chi phí liên quan đến công việc của bạn, đi lại, quần áo và ăn trưa thường xuyên, để gọi tên ba ba sẽ có giá thấp hơn hoặc biến mất.
Để làm dịu sự căng thẳng của mọi người, Anderson thực hiện một bản demo cho họ, "chạy một dự báo dòng tiền dựa trên tỷ lệ rút tiền rất an toàn từ 1% đến 2% tài sản có thể đầu tư của họ", ông nói. "Thông qua dự báo, họ có thể xác định mình sẽ có bao nhiêu tiền, bao thanh toán trong chi tiêu, lạm phát, thuế, v.v. Điều này sẽ cho họ thấy rằng việc tiêu tiền là ổn."
Về hưu, điều quan trọng là phải đặt nhu cầu của bạn lên trước những đứa trẻ của bạn.
Những người thừa kế là mối quan tâm khác
Một lý do khác khiến một số người về hưu chống lại chi tiêu là họ có một đồng đô la đặc biệt trong tâm trí rằng họ muốn rời khỏi con cái hoặc một số người thụ hưởng khác. Đó là điều đáng ngưỡng mộ đến một điểm. Không có ý nghĩa gì khi sống với bơ đậu phộng và thạch trong khi nghỉ hưu chỉ để làm cho những người thừa kế của bạn dễ dàng hơn.
Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors ở Irvine, Calif., Đặt nó theo cách này:
Người về hưu nên luôn ưu tiên nhu cầu của họ hơn con cái họ. Mặc dù luôn mong muốn các bậc cha mẹ chăm sóc con cái, nhưng điều đó không bao giờ phải trả giá bằng nhu cầu của chính họ khi nghỉ hưu. Nhiều bậc cha mẹ không muốn trở thành gánh nặng cho con cái khi nghỉ hưu và đảm bảo thành công tài chính của chính họ sẽ đảm bảo họ duy trì sự độc lập.
Khi nào bắt đầu chi tiêu
Vì không có thời đại kỳ diệu nào quyết định khi đến lúc chuyển từ người tiết kiệm sang người chi tiêu (một số người có thể nghỉ hưu ở tuổi 40, trong khi hầu hết phải đợi đến 60 hoặc thậm chí 70+), bạn phải xem xét tình hình tài chính và lối sống của mình. Một nguyên tắc chung cho biết việc dừng tiết kiệm và bắt đầu chi tiêu một cách an toàn khi bạn không có nợ và thu nhập hưu trí của bạn từ An sinh xã hội, lương hưu, tài khoản hưu trí, v.v. có thể trang trải chi phí và lạm phát của bạn.
Tất nhiên, phương pháp này chỉ hiệu quả nếu bạn không quá nhiệt tình với chi tiêu của mình. Tạo một ngân sách có thể giúp bạn đi đúng hướng.
RMDS: A Line in the Sand
Ngay cả khi bạn cảm thấy khó khăn trong việc chi tiêu trứng yến của mình, bạn sẽ phải bắt đầu rút tiền mặt một phần tiền tiết kiệm hưu trí của mình mỗi năm khi bạn tròn 72 tuổi. Đó là khi IRS yêu cầu bạn thực hiện các phân phối tối thiểu được yêu cầu, hoặc các RMD, từ IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA của bạn và hầu hết các tài khoản kế hoạch nghỉ hưu khác (Roth IRAs không áp dụng) Rủi ro nộp thuế. RMD từng là 70-1 / 2, nhưng sau khi thông qua Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng (AN TOÀN) vào tháng 12 năm 2019, nó đã được nâng lên 72.
Đây không phải là những hình phạt tầm thường: Nếu bạn không lấy RMD của mình, bạn sẽ nợ IRS một hình phạt tương đương với 50% số tiền bạn nên rút. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn nên rút 5.000 đô la và không, bạn sẽ nợ 2.500 đô la tiền phạt.
Nếu bạn không phải là người chi tiêu lớn, các RMD không có lý do gì để hoảng sợ. "Mặc dù các RMD bắt buộc phải được phân phối, nhưng chúng không bắt buộc phải chi tiêu", Charlotte A. Dougherty, CFP, người sáng lập và đối tác quản lý của Dougherty & Associates ở Cincinnati, chỉ ra. "Nói cách khác, họ phải ra khỏi tài khoản hưu trí và đi qua 'hàng rào thuế', như chúng tôi nói, và sau đó có thể được chuyển đến một tài khoản sau thuế, sau đó có thể được chi tiêu hoặc đầu tư như mục tiêu."
Như Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, thuộc Tập đoàn tài chính Opulen ở Arlington, Va., Lưu ý: Nếu các cá nhân "may mắn không cần tiền, họ có thể tái đầu tư cho họ bằng tài khoản môi giới thông thường. Hoặc họ có thể muốn bắt đầu sử dụng việc rút tiền bắt buộc này như một cơ hội để làm quà tặng hàng năm cho các cháu, trẻ em hoặc thậm chí các tổ chức từ thiện yêu thích (có thể giúp giảm thu nhập chịu thuế). dưới ngưỡng thuế bất động sản."
Lưu ý rằng có một phương tiện thuế hữu ích để sử dụng các RMD để làm từ thiện: phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD). Đưa tiền của bạn theo phương pháp này có thể đồng thời chăm sóc các RMD của bạn và giảm thuế cho bạn.
Vì các quy tắc của RMD rất phức tạp, đặc biệt nếu bạn có nhiều tài khoản, bạn nên kiểm tra với chuyên gia thuế của mình để đảm bảo các tính toán và phân phối RMD của bạn đáp ứng các yêu cầu hiện tại.
Điểm mấu chốt
Bạn có thể hoàn toàn hạnh phúc khi sống ít hơn trong thời gian nghỉ hưu và để lại nhiều hơn cho con cái của bạn. Tuy nhiên, cho phép bản thân tận hưởng một số thú vui của cuộc sống, dù là đi du lịch, tài trợ cho một sở thích mới hay tạo thói quen ăn uống ngoài trời có thể giúp bạn nghỉ hưu trọn vẹn hơn. Và đừng đợi quá lâu để bắt đầu: Nghỉ hưu sớm là khi bạn có khả năng hoạt động mạnh nhất.
