Một sự phát triển của việc có sự giàu có là một mong muốn giữ càng nhiều càng tốt trong gia đình bằng cách chuyển tài sản cho các thế hệ tương lai. Bảo hiểm nhân thọ là một cách phổ biến để người giàu có tối đa hóa sự sung túc sau thuế của họ và có nhiều tiền hơn để truyền lại cho những người thừa kế. Đây là cách và lý do bảo hiểm giúp.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ tài chính hữu ích cho các chủ doanh nghiệp. Việc sở hữu nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ là hợp pháp. Chính sách bảo hiểm nhân thọ không được tính là một phần của bất động sản và không bị chính phủ liên bang đánh thuế. cho giá trị tiền mặt của nó.
Luật thuế Bảo hiểm ủng hộ
Luật thuế cấp bảo hiểm nhân thọ và thu lợi ích thuế và cho phép người giàu một cách để bảo vệ tài sản của họ. Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế cho người thụ hưởng. Những người giàu có không muốn cái chết của họ trở thành một vấn đề tài chính cho những người thừa kế của họ, vì vậy lợi ích tử vong là một thành phần lớn trong bất kỳ chiến lược bảo hiểm nhân thọ nào. Nhưng có những lợi thế bổ sung cho bảo hiểm nhân thọ.
Chủ sở hữu chính sách có bất động sản từ 11, 4 triệu đô la trở xuống (hoặc 22, 8 triệu đô la cho các cặp vợ chồng) có thể để lại số tiền này cho những người thụ hưởng của họ mà không phải trả thuế bất động sản, vì đây là những giới hạn trong năm 2019, theo IRS. Nhưng những gì về cá nhân hoặc cặp vợ chồng có bất động sản có giá trị hơn giới hạn? Số tiền thu được từ một chính sách bảo hiểm nhân thọ lớn có thể được những người thừa kế sử dụng để trả hóa đơn thuế cho những cá nhân giàu có có tài sản vượt quá ngưỡng miễn thuế bất động sản.
Phí bảo hiểm cũng sẽ không phải chịu thuế bất động sản. Ví dụ: nếu một cá nhân giàu có chi 500.000 đô la cho chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 2 triệu đô la, khoản thanh toán phí bảo hiểm ban đầu sẽ ra khỏi bất động sản và sẽ không bị đánh thuế. Nhìn vào phí bảo hiểm theo một cách khác, giá trị sau thuế của 500.000 đô la là 300.000 đô la, do đó với 200.000 đô la (số tiền bảo hiểm 500.000 đô la - thuế bất động sản 300.000 đô la), gia đình nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm 2 triệu đô la. Đó là một khoản hoàn trả đảm bảo cho khoản thanh toán cao cấp.
Lợi ích tử vong là tài sản miễn thuế có thể được chuyển cho người thụ hưởng.
Chủ doanh nghiệp chắc chắn nên có nó
Nếu một doanh nhân đồng sở hữu một doanh nghiệp, bảo hiểm nhân thọ có thể tài trợ cho một thỏa thuận mua / bán trong trường hợp chủ sở hữu đột tử. Một doanh nghiệp gia đình sẽ được hưởng lợi từ một chính sách bảo hiểm người quan trọng. Đây là bảo hiểm cho người chính trong một doanh nghiệp nhỏ, thường là chủ sở hữu, người sáng lập hoặc nhân viên chủ chốt.
Chính sách này bảo vệ công ty khỏi bị trục trặc trong trường hợp nhân sự chủ chốt vượt qua trước khi có sự thay thế. Một lợi ích bổ sung của các loại hợp đồng bảo hiểm này là phí bảo hiểm thường được khấu trừ như một chi phí kinh doanh.
Bảo hiểm nhân thọ như một tài sản
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ là một lợi ích tử vong. Tùy thuộc vào loại bảo hiểm, nó có thể có giá trị tiền mặt hoặc giá trị nội tại. Vì vậy, khi bảo hiểm không còn cần thiết, nó có thể được bán như một sự giải quyết cuộc sống.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời, được cấu trúc đúng, có thể cung cấp cổ tức miễn thuế ổn định. Mặc dù không được bảo đảm, nhiều công ty bảo hiểm đã tồn tại đến một thế kỷ. Giá trị tiền mặt trong chính sách cũng được xây dựng và có thể được sử dụng làm ngân hàng tư nhân của riêng bạn cho nhiều hoạt động tạo thu nhập.
Cuối cùng, với bảo hiểm trọn đời, quyền lợi tử vong của bạn được đảm bảo bất kể sức khỏe trong tương lai của bạn. Đây là bảo mật dài hạn quan trọng đối với gia đình và người thừa kế của chính sách.
Chiến lược bảo hiểm nhân thọ
Có nhiều kịch bản bảo hiểm để lựa chọn. Người có quyền có thể phụ thuộc vào việc quỹ hưu trí hiện tại của bạn bị đánh thuế như thế nào. Hãy xem xét ba ví dụ sau:
Kế hoạch hưu trí Chiến lược bảo hiểm nhân thọ
Các quỹ kế hoạch hưu trí của các cá nhân giàu có, cả hai IRA và 401 (k) s đều bị đánh thuế hai lần: Đầu tiên là thu nhập và tiếp theo là thuế bất động sản. James có 900.000 đô la trong IRA của mình. Để tránh mất một phần lớn IRA của mình cho chú Sam sau khi chết, James mua một hợp đồng bảo hiểm tử vong thứ hai với 900.000 đô la của mình. Sau cái chết của James, vợ anh nhận được khoản trợ cấp miễn thuế 3 triệu đô la.
Chuyển bảo hiểm nhân thọ hiện tại bằng chính sách giá trị đầu hàng tiền mặt để tăng quyền lợi tử vong
Kevin có chính sách bảo hiểm tử vong thứ hai 10 năm trị giá 850.000 đô la với lợi ích tử vong là 1, 53 triệu đô la. Cố vấn của ông đề nghị ông thực hiện trao đổi chính sách bảo hiểm miễn thuế. Chính sách mới này đã tăng thêm 3, 48 triệu đô la tiền trợ cấp tử vong và không có chi phí nào.
Chiến thuật hàng năm hai bước
Sarah mua một niên kim chung ngay lập tức với giá 1 triệu đô la, trả 43.843 đô la hàng năm miễn là Sarah và chồng cô còn sống. Tiếp theo, Sarah sử dụng khoản thanh toán 43.843 đô la hàng năm để tài trợ cho chính sách chết thứ hai trị giá 5, 68 triệu đô la. Về bản chất, Sarah đã chuyển đổi 600.000 đô la, giá trị sau thuế của 1 triệu đô la ban đầu, thành 5, 68 triệu đô la. Cuối cùng, cả lợi ích niên kim và tử vong đều được đảm bảo.
Điểm mấu chốt
Một cố vấn tài chính rất quan trọng khi nghiên cứu các chiến lược bảo hiểm thông minh cho các khách hàng giàu có. Những người này có một vấn đề đáng ghen tị là quản lý, bảo tồn và phát triển sự giàu có. Bảo hiểm nhân thọ có cấu trúc phù hợp có thể giúp họ với tất cả các mục tiêu này.
