Mục lục
- Các khoản nợ để loại bỏ ngay bây giờ
- Các khoản nợ phải trả sau
- Hãy xem xét một quỹ khẩn cấp
- Điểm mấu chốt
Có vài điều không thành công khi thấy mình phải chịu một khoản nợ lớn. Thật không may, đó là một kinh nghiệm mà nhiều người tiêu dùng có, cho dù đó là tối đa hóa thẻ tín dụng hay tài trợ cho một ngôi nhà mới. Vì vậy, nếu bạn có thêm một vài đô la trong tài khoản ngân hàng của mình, bạn nên sử dụng chúng để thanh toán các khoản vay của mình trước thời hạn, phải không?
Trong thực tế, lựa chọn để loại bỏ nợ của bạn không phải là quá rõ ràng. Mặc dù một số khoản vay vốn đã độc hại đối với bức tranh tài chính của một người, các hình thức tín dụng khác tương đối lành tính. Khi bạn xem xét các cách thay thế mà bạn có thể chi tiêu tiền mặt dư thừa của mình, việc sử dụng nó để trả nhiều hơn mức tối thiểu hàng tháng của bạn có thể gây hại nhiều hơn.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn có một số khoản nợ hoặc nợ phải trả, việc quyết định khoản nợ nào phải trả trước có thể là một nhiệm vụ khó khăn. Hãy thử ưu tiên các khoản nợ lãi cao cũng như những khoản có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn tụt lại phía sau. số liệu khách quan có thể khó khăn khi mọi người tăng cảm xúc khi trả hết một số loại nợ lành tính hơn như thế chấp nhà hoặc khoản vay sinh viên trước tiên.
Các khoản nợ để loại bỏ ngay bây giờ
Một số loại nợ nên được loại bỏ càng nhanh càng tốt. Toán học hoàn toàn khác khi bạn nhìn vào nợ thẻ tín dụng, đối với nhiều người tiêu dùng đi kèm với lãi suất hai chữ số. Chiến lược tốt nhất cho số dư thẻ tín dụng là loại bỏ chúng càng nhanh càng tốt.
Ngoài việc tự bỏ qua một khoản phí lãi suất lớn, việc bỏ nợ thẻ tín dụng có thể cũng sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Khoảng một phần ba điểm FICO cực kỳ quan trọng của bạn được gắn với số tiền bạn nợ các chủ nợ - và số dư thẻ tín dụng quay vòng có trọng số đối với bạn thậm chí nhiều hơn các loại nợ khác.
Bằng cách hạ thấp tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, bạn - bạn nợ bao nhiêu so với tín dụng khả dụng của mình - bạn có thể tăng điểm và cải thiện cơ hội nhận được các khoản vay bạn thực sự cần. Một nguyên tắc tốt là vay không quá 30 phần trăm tổng hạn mức tín dụng của bạn.
Một hình thức tín dụng khác có thể làm tổn hại đến tài chính của bạn là cho vay tự động. Mặc dù lãi suất trong số này khá thấp trong những ngày này, nhưng đó là thời gian của những khoản vay có thể là một mối quan tâm. Theo Experian ô tô, khoản vay mua ô tô trung bình kéo dài gần sáu năm. Điều đó vượt quá thời hạn bảo hành cơ bản cho hầu hết các nhà sản xuất, vì vậy bạn có thể ở trên băng mỏng nếu có điều gì đó xảy ra với chiếc xe của bạn và bạn vẫn có số dư cho vay. Do đó, tốt nhất là bạn nên rút khoản nợ ô tô đó trong khi bạn vẫn đang được bảo hành.
Các khoản nợ phải trả sau
Những loại nợ nào tốt hơn để trả sau? Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng các khoản vay và thế chấp của sinh viên thuộc loại này.
Điều đó một phần vì một số khoản thế chấp có hình phạt trả trước nếu bạn rút tiền vay sớm. Nhưng có lẽ một sự cân nhắc thậm chí còn lớn hơn là các khoản vay này rẻ như thế nào so với các hình thức nợ khác. Điều đó đặc biệt đúng trong một môi trường lãi suất thấp.
Nhiều chủ nhà ngày nay đang trả từ bốn đến năm phần trăm cho khoản thế chấp của họ. Nhiều khoản vay sinh viên Liên bang cho sinh viên đại học hiện đang tính một tỷ lệ tương tự, ở mức 4, 45 phần trăm. Những mức giá đó thậm chí còn rẻ hơn khi bạn cho rằng lãi suất của cả hai khoản vay này thường được khấu trừ thuế.
Giả sử rằng bạn có khoản thế chấp 30 năm với lãi suất cố định là bốn phần trăm. Ngay cả khi bạn không có bất kỳ khoản vay nào khác với lãi suất cao hơn, bạn có thể không muốn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu đáo hạn mỗi tháng.
Tại sao? Bởi vì đô la thêm của bạn có thể được sử dụng tốt hơn. Các nhà kinh tế gọi đây là một "chi phí cơ hội." Ngay cả khi bạn ở khía cạnh cực kỳ bảo thủ, đầu tư số tiền đó vào một danh mục đầu tư đa dạng mang đến cho bạn cơ hội rất cao để trả lại hơn bốn phần trăm.
Lợi nhuận trung bình hàng năm của chứng khoán Mỹ theo thời gian là khoảng mười phần trăm. Đây là nơi chúng ta nên nhớ câu ngạn ngữ cũ: hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo kết quả trong tương lai. Và chắc chắn cổ phiếu có thể gặp biến động trong ngắn hạn. Nhưng vấn đề là theo thời gian, thị trường đã cho thấy xu hướng trở lại tốt hơn bốn phần trăm trong suốt thời gian dài.
Nếu bạn đang đặt tiền dự phòng của mình vào các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế như 401 (k) hoặc IRA truyền thống, lợi ích của việc đầu tư tiền dự phòng của bạn thậm chí còn mạnh hơn. Đó là bởi vì bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình cho các tài khoản này từ thu nhập chịu thuế của bạn. Khi bạn tăng tốc cho vay sinh viên và thanh toán thế chấp, bạn đang làm ngược lại; bạn đang sử dụng đô la sau thuế để giảm lãi suất được khấu trừ thuế.
Vì vậy, mặc dù có thể có một lợi ích cảm xúc để loại bỏ các khoản vay này, nhưng nó thường không có ý nghĩa từ quan điểm toán học thuần túy.
Cân nhắc việc tạo quỹ khẩn cấp
Mặc dù trả các khoản vay lãi suất cao là một mục tiêu quan trọng, nhưng nó không nhất thiết phải là ưu tiên số 1 của bạn. Nhiều nhà hoạch định tài chính đề xuất mục tiêu đầu tiên của bạn là tạo ra một quỹ khẩn cấp có thể chi trả từ ba đến sáu tháng chi phí.
Bạn cũng nên tránh trả trước các khoản vay của mình bằng chi phí của tài khoản hưu trí. Ngoại trừ các trường hợp cụ thể, lấy tiền từ số tiền 401 (k) của bạn sớm sẽ gây ra một hình phạt mười phần trăm tốn kém cho toàn bộ khoản tiền rút.
Gửi đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân của bạn có thể chỉ là nguy hiểm, đặc biệt là nếu nó cung cấp một đóng góp phù hợp. Giả sử công ty của bạn cung cấp một trận đấu 50 xu cho mỗi đô la bạn đưa vào tài khoản, tối đa ba phần trăm tiền lương của bạn. Cho đến khi bạn tham gia trận đấu, với mỗi đô la bạn trả cho người cho vay thay vì 401 (k), về cơ bản bạn sẽ vứt đi một phần ba khoản đầu tư có thể của bạn (50 xu trong tổng số đóng góp 1, 50 đô la). Chỉ sau khi bạn đã đóng góp đủ để khai thác tất cả các khoản tiền phù hợp có sẵn, bạn mới nên trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng, ngay cả khi nợ thẻ tín dụng.
Điểm mấu chốt
Có một số loại nợ nhất định mà bạn nên xóa ngay khi có thể (trừ chi phí của người sử dụng lao động phù hợp với tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế). Nhưng với các khoản vay lãi suất thấp, bao gồm các khoản vay và thế chấp của sinh viên, thông thường bạn nên chuyển tiền thừa vào tài khoản đầu tư được ưu đãi thuế.
