Báo cáo tín dụng có cách treo trên người vay như một đám mây đen sau khi họ tự đặt quá mức hoặc thanh toán chậm. Đột nhiên, nhận được một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng khác trở nên khó khăn hơn nhiều - và tốn kém hơn.
Điều mà nhiều người tiêu dùng không nhận ra là các ngân hàng có quyền truy cập vào cơ sở dữ liệu tương tự để kiểm tra tài khoản. Thường xuyên hơn không, họ nhận được thông tin của bạn từ một công ty có tên ChexSystems, nơi giữ các báo cáo tiêu cực trong hồ sơ trong năm năm. Nếu bạn đã viết đủ séc bị trả lại hoặc để lại phí thấu chi chưa thanh toán trong khung thời gian đó, việc mở tài khoản tại một ngân hàng khác có thể là một thách thức. (Xem khi người tốt viết séc xấu .)
Một huyết mạch khi bạn cần nó
Các ngân hàng cung cấp một huyết mạch cho những người ở điểm khó khăn này: cái gọi là cơ hội kiểm tra các cơ hội thứ hai. Các nhà cung cấp không sử dụng tệp ChexSystems hoặc báo cáo tín dụng của bạn - một công cụ đánh giá rủi ro khác được một số ngân hàng sử dụng - để loại trừ khách hàng có lịch sử không chính đáng.
Nhiều sản phẩm trong số này có những hạn chế nhất định, như không có khả năng thiết lập bảo vệ thấu chi - một tính năng khiến nhiều khách hàng bị liệt vào danh sách đen ngay từ đầu. Và bạn có thể phải trả phí hàng tháng trừ khi bạn duy trì số dư tối thiểu hoặc thiết lập tiền gửi trực tiếp vào tài khoản của mình. Tuy nhiên, dù sao thì chúng cũng đang trở thành tiêu chuẩn tại rất nhiều ngân hàng.
Khi bạn vượt qua tên, hầu hết các tài khoản này bắt đầu trông khá giống với tài khoản kiểm tra tiêu chuẩn. Nhiều người cung cấp khả năng ngân hàng trực tuyến và cung cấp cho bạn thẻ ghi nợ. Và một khi bạn đã sử dụng tài khoản của mình một cách có trách nhiệm trong một khoảng thời gian nhất định - đôi khi chỉ là 12 tháng - một số ngân hàng cho phép bạn nâng cấp lên tài khoản thông thường.
Tài khoản tại Ngân hàng Quốc gia
Hầu hết các ngân hàng lớn không cung cấp tài khoản cơ hội thứ hai, điều này khiến tài khoản Kiểm tra cơ hội của Wells Fargo trở thành ngoại lệ. Bạn sẽ phải trả một khoản phí 10 đô la hàng tháng trừ khi bạn đáp ứng các tiêu chí để được miễn, nhưng bạn có quyền truy cập vào các tính năng tiện dụng như ngân hàng di động và thẻ ghi nợ.
Kiểm tra cơ hội Wells Fargo
- Khoản tiền gửi tối thiểu $ 25 để mở tài khoản $ 10 phí dịch vụ hàng tháng (trừ khi bạn có 10 lần mua thẻ ghi nợ trở lên, số tiền gửi trực tiếp có tổng ít nhất $ 500 hoặc số dư tối thiểu $ 1.500) thẻ ngân hàng di động
Bạn cũng có thể nhận tài khoản kiểm tra thông qua một số ngân hàng trực tuyến, như Radius Bank và Memory Bank. Cả hai đều cung cấp các sản phẩm hướng đến khách hàng có lịch sử ngân hàng kém hoàn hảo.
Kiểm tra thiết yếu ngân hàng Radius
- Khoản tiền gửi tối thiểu $ 10 để mở tài khoản $ 9 phí dịch vụ hàng tháng trên thẻ ngân hàng có thể nâng cấp tài khoản sau 12 tháng giao dịch ngân hàng có trách nhiệm
Kiểm tra bộ nhớ ngân hàng bộ nhớ ngân hàng
- Khoản tiền gửi tối thiểu $ 50 để mở tài khoản $ 8, 95 phí dịch vụ hàng tháng ($ 6, 95 nếu tài khoản của bạn đáp ứng tiêu chí được chọn) khả năng ghi nợ để nâng cấp tài khoản sau 12 tháng giao dịch ngân hàng có trách nhiệm
Tài khoản tại Ngân hàng khu vực
Một số ngân hàng khu vực và công đoàn tín dụng cũng có tài khoản cho khách hàng với báo cáo ChexSystems đáng chê trách, mặc dù thực tế rằng họ đi bằng nhiều tên khác nhau đôi khi khiến họ khó phát hiện hơn. Đây là vài ví dụ:
Kiểm tra dễ dàng la bàn BBVA
- Khoản tiền gửi tối thiểu 25 đô la để mở tài khoản 13, 95 đô la phí ngân hàng hàng tháng và ngân hàng di độngVisa ghi nợ chương trình trả lại thẻ cho các khoản ghi nợ mua hàng bằng văn bản kiểm tra giới hạn ở Alabama, Arizona, California, Colorado, Florida, New Mexico và Texas
Kiểm tra cơ hội thứ hai của Ngân hàng Quốc gia Woodforest
- Khoản tiền gửi tối thiểu $ 25 để mở tài khoản $ 9, 95 với khoản tiền gửi trực tiếp hàng tháng ($ 11, 95 mà không cần gửi trực tiếp hàng tháng) $ 3.00 thẻ feedebit giấy sao kê hàng tháng (với phí thiết lập $ 15) tại hơn 700 địa điểm ở 17 tiểu bang
Kiểm tra cơ hội ngân hàng Axiom
- Khoản tiền gửi tối thiểu 25 đô la để mở tài khoản 12, 95 đô la phí hàng tháng được kiểm tra giới hạn bằng văn bản ngân hàng, thanh toán hóa đơn và ngân hàng điện tử di động và tiền gửi di động trên toàn Florida
Kiểm tra điện tử U2 của ngân hàng OneUnited
- Khoản tiền gửi tối thiểu $ 100 để mở tài khoản $ 12 miễn phí hàng tháng trực tuyến và giao dịch miễn phí qua ngân hàng di động tại hơn 25.000 ATMsbranches ở California, Massachusetts và Florida
Một cách tốt khác để tìm một tài khoản gần nhà: Truy cập trang web của Bank On, một chương trình giúp kết nối người tiêu dùng với các tài khoản ngân hàng và liên minh tín dụng chi phí thấp. Bạn có thể nhấp vào tab Liên minh & Tài khoản trên mạng để tìm các sản phẩm được phê duyệt ở tiểu bang của bạn.
Một thay thế: Thẻ trả trước
Nếu lý do chính của bạn để có tài khoản kiểm tra là khả năng thanh toán trực tuyến và các giao dịch không dùng tiền mặt khác, thẻ ghi nợ trả trước có thể phù hợp với nhu cầu của bạn cũng như tài khoản kiểm tra. Bạn có thể phải trả một khoản phí nhỏ hàng tháng, nhưng nó thường ít hơn số tiền bạn đánh giá cho tài khoản cơ hội thứ hai. (Xem Cách tìm Thẻ ghi nợ trả trước phù hợp và 8 cách để tránh bị đốt bởi thẻ ghi nợ trả trước .)
Nhiều người trong số họ, như Chase Liquid Visa (phí hàng tháng $ 4, 95), cho phép bạn tải lại thẻ bao nhiêu lần tùy thích mà không phải trả thêm phí. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng thẻ để rút tiền từ mạng lưới 16.000 ATM thuộc sở hữu của ngân hàng trên toàn quốc và gửi trực tiếp tiền lương của bạn hoặc séc ký gửi bằng ứng dụng di động.
Tài khoản ghi nợ an toàn của Ngân hàng Hoa Kỳ, cũng có giá 4, 95 đô la một tháng, cung cấp một loạt các lợi ích tương tự. Ngoài việc cung cấp thẻ ghi nợ Visa với ngân hàng trực tuyến và thanh toán hóa đơn, khách hàng có quyền truy cập vào bảng xếp hạng tín dụng VantageScore và các lệnh chuyển tiền giảm giá. Miễn là viết séc không phải là một tính năng bắt buộc, đó là một sự thay thế hấp dẫn.
Điểm mấu chốt
Đừng băn khoăn nếu trước đây bạn đã mắc một vài lỗi ngân hàng và cần một tài khoản kiểm tra mới. Một số sản phẩm thị trường ngân hàng quốc gia và khu vực bỏ qua những sai lầm trong quá khứ của bạn. Bạn sẽ trả một khoản phí hàng tháng? Có lẽ. Nhưng nhiều người sẽ cho phép bạn nâng cấp trong vòng một năm, đảm bảo rằng cơn đau chỉ là tạm thời.
