Thật không may, một trong những yếu tố sẽ ngăn cản nhiều người thành công về mặt tài chính là một niềm tin sai lầm về tiền bạc. Trên thực tế, những huyền thoại tài chính phổ biến có thể tác động tiêu cực đến cả giá trị ròng ngắn hạn và dài hạn của bạn. Vứt bỏ 10 huyền thoại tiền bạc hàng đầu này, và bạn sẽ tránh được hậu quả của việc tin chúng.
1. Nếu tôi được tăng lương khiến tôi rơi vào khung thuế cao hơn, tôi thực sự sẽ mang về nhà ít tiền hơn. Rất may, điều này không đúng. Chuyển sang khung thuế cao hơn chỉ làm tăng tỷ lệ thuế được trả cho số đô la cuối cùng bạn kiếm được. Giả sử bạn đang nộp đơn, mức lương cũ của bạn là 30.000 đô la một năm và mức lương mới của bạn là 33.000 đô la một năm. Theo biểu thuế suất liên bang năm 2007 của IRS, khi mức lương của bạn là 30.000 đô la, mức thuế suất biên của bạn là 15%. Với mức lương 33.000 đô la, mức thuế suất biên của bạn hiện là 25%.
Chìa khóa để mở khóa huyền thoại này là từ "cận biên". Trong trường hợp này, thu nhập 31.850 đô la đầu tiên của bạn vẫn bị đánh thuế giống như trước khi bạn được tăng lương. Với thu nhập 30.000 đô la, nhà của bạn sẽ là 25.891, 25 đô la. Nếu bạn kiếm được 33.000 đô la, bạn sẽ mang về nhà 28.326, 25 đô la. Điều này là do chỉ có $ 1.150 trên $ 31, 850 bị đánh thuế 25% - không phải toàn bộ $ 33.000. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Hệ thống thuế suất biên hoạt động như thế nào? )
2. Cho thuê cũng giống như vứt tiền. Bạn có nghĩ rằng số tiền bạn chi cho thực phẩm sẽ bị vứt đi? Còn số tiền bạn chi cho xăng thì sao? Cả hai chi phí này đều dành cho các mặt hàng bạn mua thường xuyên đã sử dụng hết và dường như không có giá trị lâu dài, nhưng cần thiết để thực hiện các hoạt động hàng ngày. Tiền thuê rơi vào cùng một loại.
Ngay cả khi bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn vẫn phải "vứt bỏ" tiền cho các chi phí như thuế bất động sản và lãi thế chấp (và có thể nhiều hơn số tiền bạn đã vứt đi trong tiền thuê nhà). Trên thực tế, trong năm năm đầu tiên, về cơ bản, bạn đang trả tất cả tiền lãi cho khoản thế chấp của mình. Ví dụ: trong khoản thế chấp 30.000 đô la trong 30 năm với lãi suất 7%, 60 khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ có tổng số khoảng 100.000 đô la. Trong đó bạn "vứt bỏ" khoảng 85.000 đô la cho các khoản thanh toán lãi. (Để tìm hiểu thêm về lịch thanh toán thế chấp, hãy đọc Tìm hiểu cấu trúc thanh toán thế chấp .)
3. Bạn nhận được những gì bạn phải trả cho.
Các mặt hàng có giá cao hơn không phải lúc nào cũng có chất lượng cao hơn. Các loại thuốc thông thường được coi là có hiệu quả về mặt y tế như các đối tác thương hiệu của họ. Một ngôi nhà triệu đô rơi vào tình trạng bị tịch thu và được mua lại chỉ với 900.000 đô la vẫn có thể có giá trị 1 triệu đô la. Khi giá cổ phiếu của Google giảm vào thứ ba ngẫu nhiên vì các nhà đầu tư đang hoảng loạn về thị trường nói chung, Google đột nhiên không phải là một công ty ít giá trị hơn..
Mặc dù đôi khi có một mối tương quan giữa giá cả và chất lượng, nhưng nó không nhất thiết là một mối tương quan hoàn hảo. Một thanh sô cô la 3 đô la có thể ngon hơn một thanh 1 đô la, nhưng một thanh 10 đô la có thể không có vị khác biệt đáng kể so với thanh 3 đô la. Khi xác định giá trị của một mặt hàng, hãy nhìn qua thẻ giá của nó và kiểm tra các chỉ số giá trị thực của nó. Thuốc aspirin chung đó có làm bạn hết đau đầu không? Là ngôi nhà được duy trì tốt và nằm trong một khu phố phổ biến? Sau đó, bạn sẽ biết khi trả mức giá cao hơn là đáng giá khi không (và bạn sẽ trên đường tìm hiểu các nguyên tắc đầu tư giá trị đáng kính của Benjamin Graham). (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Hướng dẫn về Chiến lược chọn cổ phiếu: Đầu tư giá trị .)
4. Tôi không có đủ tiền để bắt đầu đầu tư.
Đúng là một số công ty môi giới yêu cầu bạn phải có một khoản tiền tối thiểu để đầu tư vào một số quỹ nhất định hoặc thậm chí để mở tài khoản. Tuy nhiên, nếu bạn đợi cho đến khi bạn gặp một trong những mức tối thiểu này, bạn có thể cảm thấy thất vọng và khó đạt được mục tiêu hơn.
Ngày nay, thật dễ dàng để bắt đầu đầu tư với rất ít tiền nhờ sự phổ biến của các tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Mặc dù các tài khoản tiết kiệm ngân hàng truyền thống thường cung cấp lãi suất thấp đến mức bạn sẽ hầu như không nhận thấy lãi suất bạn tích lũy, một tài khoản tiết kiệm trực tuyến sẽ cung cấp một tỷ lệ cạnh tranh hơn dựa trên cách thị trường hiện đang hoạt động. Vào năm 2007, người ta thường thấy các ngân hàng trực tuyến cung cấp lãi suất 5%, đây là một khoản lợi nhuận khá tốt cho khoản đầu tư tài khoản tiết kiệm rủi ro thấp của bạn khi bạn cho rằng các cổ phiếu trong lịch sử trả lại trung bình 9-10% mỗi năm. Ngoài ra, một số tài khoản tiết kiệm trực tuyến có thể được mở chỉ với $ 1. Khi bạn đang ở trong một vị trí để bắt đầu đầu tư vào cổ phiếu và quỹ tương hỗ, bạn có thể chuyển một phần thay đổi ra khỏi tài khoản tiết kiệm trực tuyến của bạn và vào tài khoản môi giới mới của bạn.
Thay phiên, bạn có thể mở một tài khoản môi giới với số tiền tối thiểu thông qua một trong những công ty thương mại trực tuyến đã cắt xén. Tuy nhiên, đây có thể không phải là cách tốt nhất để bắt đầu đầu tư vì các khoản phí bạn sẽ trả mỗi lần bạn mua hoặc mua lại cổ phần (thường là $ 5 - $ 15 mỗi giao dịch). Mặc dù các khoản phí này đã được giảm đáng kể từ khi bạn phải giao dịch thông qua người môi giới chứng khoán, nhưng chúng vẫn có thể ăn vào tiền lãi của bạn. (Để tìm hiểu thêm về việc bắt đầu, hãy đọc Bắt đầu đầu tư chỉ với $ 1.000 .)
5. Mang số dư trên thẻ tín dụng của tôi sẽ cải thiện xếp hạng tín dụng của tôi.
Việc không mang số dư và trả dần dần chứng tỏ sự xứng đáng tín dụng của bạn. Tất cả chiến lược này sẽ làm là lấy tiền ra khỏi túi của bạn và đưa nó cho các công ty thẻ tín dụng dưới hình thức thanh toán lãi. Nếu bạn muốn sử dụng thẻ tín dụng làm công cụ để cải thiện điểm tín dụng của mình, tất cả những gì bạn thực sự cần làm là trả hết số dư của mình đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng. Nếu bạn muốn tiến thêm một bước, đừng tính phí nhiều hơn một tỷ lệ nhỏ trong giới hạn thẻ của bạn vì số tín dụng khả dụng bạn đã sử dụng là một thành phần khác trong điểm tín dụng của bạn.
6. Sở hữu nhà là một chiến lược đầu tư chắc chắn. Cũng giống như tất cả các khoản đầu tư khác, quyền sở hữu nhà liên quan đến rủi ro rằng khoản đầu tư của bạn có thể giảm giá trị. Trong khi các số liệu thống kê thường được trích dẫn nói rằng nhà ở đánh giá cao ở đâu đó giữa tỷ lệ lạm phát và 5% mỗi năm, nếu không nhiều hơn, không phải tất cả nhà ở sẽ đánh giá cao ở mức này. Trên thực tế, nhà của bạn hoàn toàn có thể mất giá trong nhiều năm, có nghĩa là nếu bạn muốn bán, bạn sẽ phải chịu một cú đánh. Cách duy nhất bạn sẽ tránh nhận ra sự mất mát trong tình huống như vậy là nếu bạn tiếp tục sở hữu ngôi nhà cho đến khi bạn chết và chuyển nó cho những người thừa kế của bạn.
Ngay cả trong một tình huống ít quyết liệt hơn, một sự chuyển giao công việc, ly dị, bệnh tật hoặc cái chết trong gia đình có thể buộc bạn phải bán nhà vào thời điểm thị trường xuống dốc. Và nếu ngôi nhà của bạn đánh giá cao một cách điên cuồng, điều đó thật tuyệt, nhưng nếu bạn không muốn chuyển sang một thị trường bất động sản hoàn toàn khác (một thành phố khác), lợi nhuận sẽ không giúp bạn nhiều trừ khi bạn giảm chi phí vì bạn sẽ phải chi tiêu tất cả để vào một ngôi nhà khác Sở hữu một ngôi nhà là một trách nhiệm lớn và có nhiều cách dễ dàng hơn để đầu tư tiền của bạn, vì vậy đừng mua nhà trừ khi bạn bị thu hút bởi những lợi ích khác của nó. (Để hiểu rõ hơn, hãy xem Đo lường lợi ích của quyền sở hữu nhà .)
7. Một trong những lợi thế chính của quyền sở hữu nhà là có thể khấu trừ tiền lãi thế chấp của bạn. Thật không có ý nghĩa gì khi gọi đây là một lợi thế của quyền sở hữu nhà vì không có gì thuận lợi khi trả hàng ngàn đô la tiền lãi mỗi năm. Việc khấu trừ thuế lãi suất thế chấp nhà chỉ nên được xem như là một cách nhỏ để giảm bớt việc phải trả tất cả số tiền lãi đó. Bạn không tiết kiệm nhiều tiền như bạn nghĩ, và thậm chí số tiền bạn tiết kiệm chỉ là giảm chi phí mà bạn phải trả. Khấu trừ thuế lãi suất phải luôn luôn được xem xét khi nộp thuế của bạn và tính toán xem bạn có đủ khả năng thanh toán thế chấp hay không, nhưng chúng không nên được coi là một lý do để mua nhà. (Để tìm hiểu về khoản khấu trừ thuế phổ biến này, hãy xem Khấu trừ thuế lãi suất thế chấp .)
8. Thị trường chứng khoán đang tăng mạnh, vì vậy tôi nên bán các khoản đầu tư của mình và ra ngoài trước khi mọi thứ trở nên tồi tệ hơn.
Khi thị trường chứng khoán đi xuống, bạn thực sự nên giữ tiền của mình. Bằng cách này, bạn có thể thoát ra khỏi thị trường và cuối cùng bán được lợi nhuận. Trên thực tế, mức thấp của thị trường chứng khoán là thời điểm tuyệt vời để đầu tư nhiều hơn. Nhiều nhà đầu tư dày dạn coi việc sụt giảm thị trường là "bán" và tận dụng cơ hội để nhận một số khoản đầu tư có giá trị chỉ đang trải qua một đợt giảm giá tạm thời. Dù bạn có tin hay không, các nhà đầu tư tiếp tục bỏ tiền vào thị trường chứng khoán trong cuộc Đại khủng hoảng thực sự đã hoạt động khá tốt trong thời gian dài. (Để tìm hiểu thêm về đầu tư vào thị trường giảm giá, hãy đọc Mẹo sống còn cho thị trường bão tố .)
9. Thuế thu nhập là bất hợp pháp.
Xin lỗi các bạn. Có khá nhiều tranh luận khác nhau ở đây, nhưng không có lý lẽ nào sẽ được đưa ra trước tòa. Một là mã số thuế nói rằng nộp thuế là tự nguyện. Một điều nữa là IRS không phải là một cơ quan của Hoa Kỳ. IRS coi tất cả những lập luận này là các kế hoạch trốn thuế và sẽ trừng phạt cái gọi là người biểu tình thuế bằng các hình phạt, tiền lãi, tiền thuế, thu giữ tài sản, thu hồi tiền lương - nói tóm lại, bất cứ điều gì cần thiết để người trốn thuế phải trả đầy đủ số tiền đến hạn khi họ bị bắt. Hầu hết các đối số người biểu tình thuế và phản bác của IRS có thể được tìm thấy trên trang web của IRS. Đừng rơi vào shenanigan này - cuối cùng nó sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn bạn mong muốn tiết kiệm bằng cách không trả thuế của bạn. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem Hướng dẫn về Thuế thu nhập.)
10. Tôi còn trẻ - Tôi không cần phải lo lắng về việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. / Tôi đã già - đã quá muộn để tôi bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Bạn càng trẻ, bạn càng có nhiều năm lãi suất trước bạn. Lãi gộp giống như tiền miễn phí, vậy tại sao không tận dụng nó? Một người bắt đầu tiết kiệm và kiếm được tiền lãi khi còn trẻ sẽ không cần phải gửi nhiều tiền để kết thúc với cùng số tiền như một người bắt đầu tiết kiệm sau này trong cuộc sống, tất cả những người khác đều bình đẳng. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Compound Your Way To Hưu trí .)
Điều đó nói rằng, bạn không nên tuyệt vọng nếu bạn già và bạn chưa bắt đầu tiết kiệm. Chắc chắn, trứng trị giá 50.000 đô la của bạn có thể không phát triển đến mức 20 tuổi khi bạn cần sử dụng nó, nhưng chỉ vì bạn không thể biến nó thành 1 triệu đô la không có nghĩa là bạn không nên cố gắng lên Mỗi đô la bạn đầu tư sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu của mình. Ngay cả khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ không cần toàn bộ trứng của mình ngay khi bạn đạt 65. Bạn vẫn có thể rút tiền ngay bây giờ và kiếm một khoản đáng kể vào thời điểm bạn cần nó ở 75, 85 hoặc 95. (Để biết các mẹo, hãy xem Bắt kịp Nghỉ hưu .)
Điểm mấu chốt Chỉ vì một niềm tin là phổ biến và phổ biến rộng rãi không có nghĩa là nó đúng. Vì vậy, nếu bạn nghe thấy điều gì đó về tiền bạc hoặc tài chính, hãy suy nghĩ kỹ trước khi nghĩ về nó - những huyền thoại tài chính sẽ chỉ cản trở thành công tài chính của bạn nếu bạn tin chúng
về những quan niệm sai lầm phổ biến trong 5 huyền thoại thị trường chứng khoán lớn nhất và 6 huyền thoại hàng đầu về lợi ích an sinh xã hội .
