Mục lục
- Đủ điều kiện vay vốn khi nghỉ hưu
- 1. Vay thế chấp
- 2. Cho vay mua nhà
- 3. Cho vay tái cấp vốn
- 4. Cho vay thế chấp ngược
- 5. Cho vay sửa chữa nhà ở USDA
- 6. Cho vay mua ô tô
- 7. Cho vay hợp nhất nợ
- 8. Sửa đổi hoặc hợp nhất khoản vay sinh viên
- 9. Các khoản cho vay và tín dụng không có bảo đảm
- 10. Khoản vay ngày
- Điểm mấu chốt
Nhiều người về hưu nghĩ rằng họ không thể vay một khoản vay cho một chiếc xe hơi, một ngôi nhà hoặc một trường hợp khẩn cấp vì họ không còn nhận được tiền lương nữa. Trên thực tế, mặc dù có thể khó khăn hơn để đủ điều kiện để vay khi nghỉ hưu, nhưng điều đó là không thể.
Theo một chuyên gia, một điều thường tránh, là vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, chẳng hạn như một khoản 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân hoặc lương hưu. Làm như vậy có thể ảnh hưởng xấu đến cả tiền tiết kiệm của bạn và thu nhập bạn tính khi nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Nói chung là tốt hơn để có được một số khoản vay hơn là vay từ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Các khoản vay có bảo đảm, cần có tài sản thế chấp, có sẵn cho người về hưu và bao gồm các khoản thế chấp, vốn chủ sở hữu và các khoản vay tiền mặt, thế chấp ngược và vay mua ô tô. nợ vay sinh viên liên bang; cũng có thể hợp nhất nợ thẻ tín dụng. Hầu hết mọi người, kể cả người về hưu, có thể đủ điều kiện cho khoản vay ngắn hạn có bảo đảm hoặc không có bảo đảm, nhưng đây là những rủi ro và chỉ nên được xem xét trong trường hợp khẩn cấp.
Đủ điều kiện vay vốn khi nghỉ hưu
Đối với những người về hưu tự tài trợ, kiếm phần lớn thu nhập từ đầu tư, tài sản cho thuê hoặc tiết kiệm hưu trí, người cho vay thường xác định thu nhập hàng tháng của người vay tiềm năng bằng một trong hai phương pháp:
- Rút tiền trên tài sản, tính số tiền rút hàng tháng đều đặn từ tài khoản hưu trí là thu nhập. Suy thoái, do đó, người cho vay trừ đi mọi khoản thanh toán từ tổng giá trị tài sản tài chính của bạn, chiếm 70% số tiền còn lại và chia cho 360 tháng.
Theo một trong hai phương thức, người cho vay thêm bất kỳ thu nhập lương hưu, trợ cấp An sinh xã hội, thu nhập niên kim và thu nhập việc làm bán thời gian.
Hãy nhớ rằng các khoản vay được bảo đảm hoặc không có bảo đảm. Một khoản vay có bảo đảm đòi hỏi người vay phải đặt tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà, đầu tư, xe cộ hoặc tài sản khác, để đảm bảo cho khoản vay. Nếu người vay không trả tiền, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp. Một khoản vay không có bảo đảm, không yêu cầu tài sản thế chấp, khó có được hơn và có lãi suất cao hơn khoản vay có bảo đảm.
Dưới đây là 10 lựa chọn vay tiền, cũng như các ưu điểm và nhược điểm của họ mà những người về hưu có thể sử dụng thay vì lấy tiền từ trứng của họ.
1. Vay thế chấp
Loại cho vay có bảo đảm phổ biến nhất là khoản vay thế chấp, sử dụng căn nhà bạn đang mua làm tài sản thế chấp. Vấn đề lớn nhất với khoản vay thế chấp cho người về hưu là thu nhập, đặc biệt nếu phần lớn đến từ các khoản đầu tư hoặc tiết kiệm.
2. Cho vay mua nhà
Loại cho vay có bảo đảm này dựa trên việc vay so với vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà. Một người vay phải có 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của họ (còn gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) là 80%) và nói chung là điểm tín dụng ít nhất là 620. Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm không còn cho phép khấu trừ tiền lãi vào cho vay vốn chủ sở hữu nhà trừ khi tiền được sử dụng để cải tạo nhà.
3. Cho vay tái cấp vốn
Sự thay thế này cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở liên quan đến việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà hiện tại với số tiền nhiều hơn người vay nhưng ít hơn giá trị của căn nhà; số tiền thêm trở thành một khoản vay tiền mặt được bảo đảm. Trừ khi tái cấp vốn cho một kỳ hạn ngắn nói, 15 năm nữa, người vay sẽ kéo dài thời gian cần thiết để trả hết thế chấp. Để quyết định giữa tái cấp vốn và vốn chủ sở hữu, hãy xem xét lãi suất của khoản vay cũ và mới và chi phí đóng cửa.
4. Cho vay thế chấp ngược
Một khoản vay thế chấp ngược cung cấp thu nhập thường xuyên hoặc một khoản tiền dựa trên giá trị của một ngôi nhà. Không giống như khoản vay hoặc tái cấp vốn tại nhà, khoản vay này không được trả lại cho đến khi chủ nhà chết hoặc rời khỏi nhà. Vào thời điểm đó, thông thường, chủ nhà hoặc người thừa kế có thể bán nhà để trả nợ, chủ nhà hoặc người thừa kế có thể tái tài trợ khoản vay để giữ nhà, hoặc người cho vay có thể được ủy quyền bán nhà để giải quyết số dư cho vay.
5. Cho vay sửa chữa nhà ở USDA
Để đủ điều kiện, người vay phải là chủ nhà và chiếm giữ nhà; không thể có được tín dụng giá cả phải chăng ở nơi khác; có thu nhập gia đình dưới 50% thu nhập trung bình của khu vực; và, đối với các khoản tài trợ, từ 62 tuổi trở lên và không thể hoàn trả khoản vay sửa chữa.
Mặc dù khó có thể đủ điều kiện để vay khi nghỉ hưu, nhưng điều đó là không thể.
6. Cho vay mua ô tô
Một khoản vay xe hơi cung cấp mức giá cạnh tranh và dễ dàng hơn để có được bởi vì nó được bảo đảm bởi chiếc xe bạn đang mua. Thanh toán bằng tiền mặt có thể tiết kiệm tiền lãi nhưng chỉ có ý nghĩa nếu nó không làm mất hết tiền tiết kiệm của bạn. Nhưng trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể bán chiếc xe để lấy lại tiền.
7. Cho vay hợp nhất nợ
Một khoản vay hợp nhất nợ được thiết kế để làm việc đó: hợp nhất nợ. Loại cho vay không có bảo đảm này tái cấp vốn cho khoản nợ hiện tại của bạn. Nói chung, điều này có thể có nghĩa là bạn sẽ trả hết khoản nợ này lâu hơn, đặc biệt nếu thanh toán thấp hơn. Ngoài ra, lãi suất có thể hoặc không thể thấp hơn lãi suất của khoản nợ hiện tại của bạn.
8. Sửa đổi hoặc hợp nhất khoản vay sinh viên
Nhiều người vay lớn tuổi có khoản vay sinh viên không nhận ra rằng việc không trả được khoản nợ này có thể dẫn đến khoản thanh toán An sinh xã hội của họ bị khấu trừ một phần. May mắn thay, các chương trình hợp nhất cho vay sinh viên có thể đơn giản hóa hoặc giảm các khoản thanh toán thông qua việc trì hoãn hoặc thậm chí cấm. Hầu hết các khoản vay sinh viên liên bang đủ điều kiện để hợp nhất. Tuy nhiên, Khoản vay trực tiếp PLUS cho phụ huynh để trả tiền cho giáo dục của một học sinh phụ thuộc không thể được hợp nhất với các khoản vay sinh viên liên bang mà học sinh nhận được.
9. Các khoản cho vay và tín dụng không có bảo đảm
Mặc dù khó có được hơn, các khoản vay và tín dụng không có bảo đảm không khiến tài sản gặp rủi ro. Các tùy chọn bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng, cho vay ngang hàng (P2P) (được tài trợ bởi các nhà đầu tư) hoặc thậm chí là thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm hàng năm giới thiệu 0%. Chỉ coi thẻ tín dụng là một nguồn tiền nếu bạn chắc chắn bạn có thể trả hết trước khi hết hạn.
10. Khoản vay ngày
Hầu như bất cứ ai, kể cả người về hưu, có thể đủ điều kiện cho một khoản vay ngắn hạn được bảo đảm hoặc không có bảo đảm. Ngày trả lương mà hầu hết những người về hưu được hưởng là kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng và đó là những gì được vay. Những khoản vay này có lãi suất và phí rất cao. Bạn chỉ nên xem xét một khoản thanh toán hoặc khoản vay ngắn hạn trong trường hợp khẩn cấp và khi bạn chắc chắn có tiền đến để trả nợ đúng hạn. Một số chuyên gia nói rằng thậm chí vay với khoản tiền 401 (k) vẫn tốt hơn là bị mắc nợ trong một trong những khoản vay này. Nếu họ không được hoàn trả, tiền sẽ được chuyển và tiền lãi sẽ nhanh chóng tăng lên.
Điểm mấu chốt
Vay tiền khi nghỉ hưu ít khó khăn hơn trước đây. Người cho vay đang học cách coi tài sản của người vay là thu nhập và đang cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho những người không còn trong lực lượng lao động. Trước khi rút tiền từ tiền tiết kiệm hưu trí, hãy xem xét các lựa chọn thay thế này để giữ cho trứng của bạn nguyên vẹn.
