Thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ 3/27 là gì?
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh 3/27, hoặc 3/27 ARM, là khoản thế chấp 30 năm thường được cung cấp cho người vay dưới chuẩn, nghĩa là những người có điểm tín dụng thấp hơn hoặc có tiền sử nợ quá hạn. Các khoản thế chấp được thiết kế như một phương tiện tài chính ngắn hạn giúp người vay có thời gian sửa chữa tín dụng cho đến khi họ có thể tái tài trợ thành một khoản thế chấp với các điều khoản có lợi hơn.
Hiểu 3/27 Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (3/27 ARM)
3/27 thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hoặc 3/27 ARM, có thời hạn lãi suất cố định ba năm, thường thấp hơn lãi suất hiện tại đối với thế chấp thông thường 30 năm. Nhưng sau ba năm và trong 27 năm còn lại của khoản vay, lãi suất thả nổi dựa trên một chỉ số, chẳng hạn như Tỷ giá được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn (Libor) hoặc lãi suất tín phiếu Kho bạc Hoa Kỳ một năm. Ngân hàng cũng thêm một biên độ trên đầu chỉ số; tổng được gọi là mức chênh lệch hoặc lãi suất được lập chỉ mục đầy đủ. Tỷ lệ này thường cao hơn đáng kể so với lãi suất cố định ba năm ban đầu, mặc dù 3/27 khoản thế chấp thường có giới hạn tăng. Thông thường, các khoản vay này đứng đầu với mức tăng lãi suất 2% mỗi giai đoạn điều chỉnh, có thể xảy ra cứ sau sáu hoặc 12 tháng. Lưu ý rằng điều đó có nghĩa là lãi suất có thể tăng thêm hai điểm, không phải là 2% mức lãi suất hiện tại. Cũng có thể có giới hạn cho vay từ 5 phần trăm trở lên. Để tránh cú sốc thanh toán khi lãi suất bắt đầu điều chỉnh, người mua 3/27 khoản thế chấp thường có ý định tái tài trợ thế chấp trong vòng ba năm đầu tiên.
Một tỷ lệ Teaser tuyệt vời nhưng một thỏa thuận rủi ro
Một rủi ro nghiêm trọng đối với người vay là họ không đủ khả năng tái tài trợ khoản vay trong ba năm. Điều này có thể là do xếp hạng tín dụng vẫn chưa đạt tiêu chuẩn hoặc giảm giá trị căn nhà của họ, hoặc đơn giản là các lực lượng thị trường khiến lãi suất tăng trên bảng. Hơn nữa, nhiều khoản thế chấp 3/27 mang hình phạt trả trước, khiến cho việc tái cấp vốn tốn kém.
Nhiều người vay thế chấp 3/27 không nhận ra khoản thanh toán hàng tháng của họ tăng bao nhiêu sau ba năm. Ví dụ, giả sử một người vay vay khoản vay 250.000 đô la với tỷ lệ trêu ghẹo ban đầu là 3, 5%. Đó là một tỷ lệ thế chấp lớn khi bắt đầu, nhưng hãy giả sử rằng sau ba năm, chỉ số LIBOR ở mức 3 phần trăm và tỷ lệ ký quỹ của ngân hàng là 2, 5 phần trăm. Điều đó thêm vào tỷ lệ được lập chỉ mục đầy đủ là 5, 5 phần trăm, nằm trong giới hạn hàng năm 2 điểm của khoản vay. Qua đêm, khoản thanh toán hàng tháng đi từ $ 1, 123 đến $ 1, 483, chênh lệch $ 360. Đó là rất nhiều tiền tạp hóa. Bởi vì các khoản thanh toán có thể tăng đáng kể, người vay nên lập kế hoạch cẩn thận trước khi đưa ra thế chấp 3/27.
