Vay từ 401 (k) hoặc rút tiền từ IRA của bạn trước khi bạn nghỉ hưu thường là một ý tưởng tồi, bởi vì nó có thể khiến bạn mất nhiều năm để đạt được mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình. Bạn không chỉ mất cơ hội kiếm được tiền lãi gộp từ số tiền bạn rút hoặc vay, mà mọi người thường ngừng đóng góp khi họ rút tiền hoặc vay từ kế hoạch của họ, khiến họ quay trở lại. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và cách bạn dự định sử dụng tiền, bạn cũng có thể phải chịu hình phạt và hóa đơn thuế thu nhập cao hơn.
Trước khi bạn thực hiện bất kỳ loại cho vay nào, hãy xem xét kỹ các cách bạn có thể tăng tiền bằng cách tăng thu nhập của bạn (ví dụ như tạm thời làm một công việc phụ) hoặc giảm chi phí của bạn. Hơn nữa, bạn có thể có những tài sản bạn có thể bán trên eBay, Craigslist, Poshmark hoặc Facebook để kiếm thêm tiền. Có lẽ bạn cần một ngân sách để giúp bạn theo dõi dòng vốn và dòng tiền của mình. Nếu không có lựa chọn nào trong số này có thể giúp bạn có được tất cả số tiền bạn cần, thì đây là những lựa chọn vay ít tốn kém nhất để xem xét.
Chìa khóa chính
- Bạn phải để lại tối thiểu 20% vốn trong nhà nếu bạn vay một khoản vay vốn chủ sở hữu. Một khoản tái cấp vốn bằng tiền thế chấp của bạn có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn, nhưng phí có thể cao hơn những gì bạn tiết kiệm được. Các khoản vay cá nhân không được bảo đảm, có nghĩa là chúng không yêu cầu tài sản thế chấp, vì vậy lãi suất của chúng có thể khá cao và lãi suất đó không được khấu trừ thuế. Thẻ tín dụng APR 0% hoặc chuyển khoản số dư giống như một quả bom đánh dấu; nếu bạn không thể hoàn trả số tiền bạn đã chi tiêu hoặc chuyển khoản vào cuối thời hạn, cuối cùng bạn sẽ trả lãi cắt cổ.
Cho vay mua nhà
Lãi suất trung bình quốc gia cho khoản vay vốn chủ sở hữu là khoảng 5, 9% tính đến tháng 5 năm 2019, thấp so với các hình thức vay khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Tuy nhiên, chủ nhà không còn có thể khấu trừ tiền lãi trả cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà (hoặc khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà) mà không cho vay được sử dụng để cải tạo nhà neo giữ khoản vay vì điều đó đã bị cấm từ năm 2018 đến cuối năm 2025 bởi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017. Nếu nhu cầu tài chính của bạn là cho một số mục đích khác, bạn không còn được khấu trừ thuế.
Để tìm hiểu xem bạn có vốn chủ sở hữu cần thiết hay không, hãy ước tính giá trị căn nhà của bạn bằng cách xem Zestimate của giá trị thị trường của nhà bạn bằng cách sử dụng Z.60.com hoặc sử dụng trang web bất động sản để tìm kiếm giá bán nhà gần đây tương tự như của bạn. Tiếp theo, hãy nhìn vào bản kê khai thế chấp cuối cùng của bạn để xem bạn còn nợ bao nhiêu cho khoản vay của mình. Trừ đi số tiền còn nợ từ giá trị thị trường để có được vốn chủ sở hữu của bạn.
Vay mượn so với 401 (k) hoặc rút tiền từ IRA có thể làm hỏng đáng kể chuyến tàu tiết kiệm hưu trí của bạn.
Hãy nhớ rằng, những người cho vay sẽ muốn bạn giữ lại 20% vốn trong nhà của bạn ngay cả sau khi vay tiền, vì vậy hãy trừ đi số tiền mà phần trăm chuyển từ tổng vốn chủ sở hữu của bạn sang ballpark bạn có thể vay bao nhiêu. Sau đó, hãy nhớ rằng người cho vay có mức tối thiểu cho các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, vì vậy nếu bạn chỉ có 1.000 đô la vốn chủ sở hữu trên 20% bắt buộc, bạn có thể không thể vay được. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cũng có chi phí đóng cửa đáng kể, mà bạn sẽ cần phải tính đến để xem liệu lựa chọn vay này có hợp lý hay không.
Tái cấp vốn
Một lựa chọn tương tự là tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn và rút tiền mặt khi đóng cửa. Nếu bạn đi theo con đường này, bạn sẽ tăng số dư thế chấp của mình và bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết khoản thế chấp của mình trừ khi bạn tái tài trợ trong một thời hạn ngắn hơn. Luật thuế cũng có những thay đổi đối với các khoản thế chấp: Từ năm 2018 đến năm 2025, bạn chỉ có thể khấu trừ lãi suất thế chấp từ thuế đối với các khoản vay lên tới 750.000 đô la nếu bạn chia thành từng khoản và khoản vay dành cho nơi cư trú chính của bạn. Trước đó con số đó là 1 triệu đô la. Tuy nhiên, nếu bạn đang tái cấp vốn cho khoản vay hiện có lớn hơn 750.000 đô la, ngưỡng 1 triệu đô la vẫn được giữ.
Việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có hợp lý hay không tùy thuộc vào mức lãi suất của khoản thế chấp hiện tại của bạn so với mức lãi suất bạn có thể nhận được khi thế chấp mới. Hãy nhớ rằng bạn có thể trả vài nghìn đô la chi phí đóng để tái cấp vốn cho toàn bộ thế chấp của mình.
Vì lãi suất cho các khoản thế chấp đầu tiên (những gì bạn nhận được khi bạn thực hiện một khoản hoàn trả rút tiền) là khoảng 4% vào năm 2019, trong khi lãi suất cho các khoản vay vốn chủ sở hữu là khoảng 5, 9%, thì một khoản rút tiền mặt có thể ít hơn tốn kém, và chi phí đóng có thể đáng giá nếu bạn cần vay một khoản tiền lớn. So sánh chi phí đóng, thanh toán hàng tháng và tổng chi phí lãi vay trong suốt thời gian vay để xác định xem khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc tiền hoàn trả là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí.
Cuối cùng, nếu bạn hiện đang trả phí bảo hiểm thế chấp và một khoản hoàn trả tiền mặt sẽ cho phép bạn thoát khỏi chúng, đó có thể là một lựa chọn tốt hơn so với khoản vay vốn chủ sở hữu.
Cho vay cá nhân
Nếu bạn không sở hữu một ngôi nhà thì sao? Hoặc, nếu bạn là chủ nhà, có thể bạn không muốn vay thêm tiền mua nhà, không có đủ vốn chủ sở hữu để vay, không thể có lãi suất tốt cho khoản tái cấp vốn hoặc không muốn phải trả chi phí đóng cửa? Một khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt.
Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao hơn các khoản vay mua nhà, vì chúng không được bảo đảm. Điều đó có nghĩa là chúng không bị ràng buộc với bất kỳ tài sản thế chấp nào mà bạn sở hữu, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc xe hơi. Nếu bạn mặc định cho vay mua nhà hoặc vay tự động, người cho vay có thể chiếm giữ nhà hoặc xe của bạn và bán nó để lấy lại tiền. Nếu bạn mặc định cho vay cá nhân, người cho vay có thể kiện bạn, nhưng không có xe hơi, nhà ở hoặc đối tượng giá trị khác mà nó có thể đòi lại. Rủi ro cao hơn đối với người cho vay có nghĩa là lãi suất cao hơn cho người vay và lãi suất đó không được khấu trừ thuế.
BankRate báo cáo rằng lãi suất cho vay cá nhân dao động từ 6% đến 36% kể từ tháng 7 năm 2019. Lãi suất cho vay cá nhân phụ thuộc vào người cho vay và vào uy tín tín dụng của người vay. Nếu bạn có tín dụng tuyệt vời, bạn có thể nhận được một khoản vay cá nhân không nhiều hơn thế chấp nhưng không có chi phí đóng đắt đỏ. Năm 2019, Dollar đơn giản đề xuất LendingClub, LightStream và Marcus cho các khoản vay cá nhân tốt nhất nói chung; SoFi, Wells Fargo, và Đạo cụ cho những người vay có tín dụng xuất sắc; Avant, Nâng cấp và Upstart cho người vay có tín dụng trung bình; và OneMain, NetCredit và OppLoans cho những người vay có tín dụng xấu.
Thẻ tín dụng APR 0%
Trong số các lựa chọn chúng tôi đã đưa ra, đây là lựa chọn rủi ro nhất, bởi vì nó đặt bạn vào tình trạng phải trả nợ lãi suất cao nếu bạn không trả nợ đúng hạn hoặc nếu bạn trễ một trong các khoản tối thiểu của bạn thanh toán hàng tháng.
Điểm mấu chốt
Chúng tôi không nói rằng bạn không bao giờ nên vay từ khoản 401 (k) hoặc rút tiền từ IRA của bạn. Trong một số trường hợp, đây có thể là những lựa chọn tốt nhất của bạn (ví dụ như rút tiền đóng góp từ Roth IRA, cả hai đều miễn thuế và miễn thuế bất cứ lúc nào). Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp thay thế, hãy xem xét khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, tái cấp vốn bằng tiền mặt, khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng APR 0%.
